پرسش هاي متداول

1) آيا ترهين دو ملك با يك قرارداد جايز مي باشد ؟

ترهين دو ملك با يك قرارداد ، با توجه به بخشنامه 20ب اداره معاملات و تسهيلات مالي (‌رهن اموال غيرمنقول ) بلااشكال مي باشد ، در بخشنامه مذكور تصريح شده است : « هنگاميكه در يك قرارداد بيش از يك مال غيرمنقول به رهن گرفته مي شود بهتر است مبلغ قرارداد به نسبت ارزش هريك از وثايق تقسيم و بعد از شرح همان وثيقه عبارت ذيل را تكميل و در قرارداد قيد نمايند : « مورد رهن فوق در قبال مبلغ ................................... ريال از تسهيلات و تعهدات موضوع اين قرارداد بعلاوه سود و هزينه ها و خسارات متعلقه در رهن بانك قرار گرفت .»

2) آيا تفكيك و افراز ملكي كه در رهن بانك مي باشد بلامانع است يا خير؟

چنانچه تسهيلات گيرنده فاقد بدهي معوق باشد ، بانك صرفاً با صدور صورتمجلس تفكيكي با حفظ حقوق رهني بانك نسبت به قطعات تفكيك شده موافقت مي نمايد ضمناً قطعات تفكيك شده همچنان در رهن بانك باقي خواهد بود .

3) آيا راهن مي تواند عين مرهونه را به ديگري انتقال دهد ؟

چنانچه تسهيلات گيرنده فاقد اقساط معوق باشد و به كليه تعهدات خود ناشي از قرارداد به موقع اقدام نموده باشد انجام تقاضاي راهن بلامانع است كه در اين مورد موافقت بانك با استفاده از طرح نامه مندرج در صفحه 88 بخشنامه 9 ب ( صلح حقوق ) به دفترخانه اعلام خواهد شد .

4) آيا بانك مي تواند نسبت به بازداشت مازاد مورد وثيقه تسهيلات اعطايي توسط مراجع قضايي موافقت نمايد .

جهت بازداشت مازاد ارزش مورد وثيقه توسط طلبكار ثالث ، علي الاصول اخذ موافقت بانك ضرورت ندارد ، در مواردي كه راهن في المثل جهت مرخصي زنداني تقاضاي موافقت بانك يا بازداشت آن را به نفع دادسرا دارد ، از بانك استعلام مي شود كه در اين موارد اعلام رضايت به مصلحت نمي باشد.

5) آيا رهن ملك با كاربري زراعي اعم از مشاع و غيرآن امكان پذير است ؟

حسب مفاد ماده 773 قانون مدني ، هرمالي كه قابل نقل و انتقال قانوني نيست نمي تواند مورد رهن واقع شود . بنا به مفهوم مخالف آن هرمالي كه قابل نقل و انتقال قانوني است ، قابليت ارتهان دارد . همچنين برابر با ماده 583 قانون ، هريك از شركا مي تواند بدون رضايت شركاي ديگر سهم خود را منتقل كند ( تصرف حقوقي شريك در سهم اختصاصي خود مستلزم تصرف در سهم ديگران نيست) ولي وفق ماده 582 ، تصرفات مادي مالك مشاع بدون اذن شريك ديگر كه مستلزم تصرف در سهم ديگران است ، مجاز نمي باشد . بنا به مراتب ، از جهت صحت عقد رهن ، با توجه به اينكه قبض عرفي مال مرهون كافي براي وقوع رهن است و قبض مادي ضرورت ندارد فلذا ، از اين نظر كفايت مي كند . از جنبه سهل البيع بودن ، در مورد املاك مشاع با كاربري كشاورزي وفق نامه عمومي شماره 86138 مورخ 29/5/86 اداره معاملات و تسهيلات مالي ترهين املاك مشاعي كه به عنوان محل اجراي طرح معرفي شده‌اند ، بلامانع است و در مورد پذيرش املاك مزبور به عنوان وثيقه خارج از طرح ، بالحاظ نمودن مشكلات و تشريفات مربوط به تغيير كاربري ، نقل و انتقال ، تخليه و نگهداري آنها ، ترهين املاك ياد شده حداكثر تا ميزان 50 درصد مبلغ ارزيابي مجاز خواهد بود .

6) آيا اخذ سفته عندالمطالبه از مشتري بعنوان تضمين معامله و استفاده از آن در معاملات بعدي امكان پذير مي باشد ؟

با توجه به نامه عمومي شماره 83084 مورخ 8/5/1383 اداره حقوقي و دعاوي ، اخذ سفته عندالمطالبه براي معاملات مكرر فاقد وجاهت قانوني است ليكن اخذ آن براي يك معامله با استفاده از فرم منضم به نامه عمومي مذكور و انجام معامله مرتبط با رعايت مفاد بخشنامه 8 ب ، بلامانع مي‌باشد

7) چنانچه مشتري بعد از انعقاد قرارداد مشاركت مدني و فروش اقساطي مسكن اقدام به واگذاري مورد معامله به اشخاص ثالث نمايد ، بانك چه تكليفي در اين خصوص دارد؟

در قرارداد مشاركت مدني، حق واگذاري سهم‌الشركه بدون اجازه بانك و هرگونه نقل و انتقال نسبت به منافع سهم‌الشركه و حق تقسيم اموال مشاركت از شريك سلب شده است ، و در صورت تخلف ، بانك حق دارد ضمن فسخ معامله موضوع قرارداد ، مطالبات خود را از طريق اجراي ثبت و از محل مورد وثيقه استيفاء نمايد . در فروش اقساطي نيز بدهكار بدون موافقت بانك حق نقل و انتقال نسبت به عين يا منافع مورد رهن را به هرصورت اعم از قطعي ، رهني ، شرطي از خود سلب نموده ، درصورت تخلف ، موضوع از موارد فسخ قرارداد و معامله محسوب شده و بانك مي تواند مطالبات خود را از طريق اجرا وصول نمايد .

8) آيا بانك مي تواند نسبت به اجاره املاك مورد رهن باكاربري مسكوني – تجاري – صنعتي موافقت نمايد ؟

موافقت با اجاره املاك مورد وثيقه بانك به لحاظ مشكلات ناشي از تخليه آنها از نظر حقوقي مقرون به مصلحت نمي باشد ، معذلك در موارد خاص و عندالاقتضاء با نظر اداره معاملات و تسهيلات مالي و يا اداره امور شعب ، مي توان بشرح ذيل اقدام نمود : 1 ) درصورتيكه مورد وثيقه ، ملك مسكوني باشد ، با رعايت مفاد مبحث سوم از فصل پنجم ( اجاره املاك مورد وثيقه بانك ) از بخش اول بخشنامه 20 ب اقدام گردد. 2 ) درصورتيكه مورد وثيقه ، ملك تجاري يا اداري يا صنعتي باشد ، با توجه به شرايط خاص ملك و مشكلات ناشي از تخليه و ادعاهاي احتمالي نسبت به حقوق راجع به سرقفلي ، اصولاً موافقت با اجاره اينگونه املاك به مصلحت نمي باشد ليكن در موارد خاص و با نظر ادارات مذكور ، مي توان موافقت بانك را بشرح طرح نامه ضميمه به دفترخانه ذيربط اعلام نمود : «دفتر اسناد رسمي شماره ……………… عطف به نامه شماره ……………. مورخ ………………… نظر به اينكه ششدانگ پلاك ثبتي …………………… واقع در بخش …………… بموجب اسنـــاد / سند رسمي شماره ……………. مورخ ……………………. تنظيمي در دفترخــانه شماره ……………….در رهن بانك مي باشد ، عليهذا با ارسال تصوير اسناد / سند مزبور بانك با حفظ كليه حقوق خود بعنوان مرتهن با تنظيم قرارداد اجاره فيمابين موجر ( راهن ) و مستاجر با تصريح شرايط ذيل در قرارداد اجاره موافقت مي نمايد ، ضمنا” قرارداد براي مدت …………. سال تنظيم گرديده ، و موجر نيز حق دريافت مال الاحاره را بصورت دفعتا” واحده نخواهد داشت و قرارداد اجاره را بنحوي تنظيم خواهند فرمود كه مشمول قانون روابط موجر و مستاجر سال 1376 گردد . 1-مستاجر با امضاء اين قرارداد قبول و اقرار نمود كه هيچگونه وجهي بعنوان سرقفلي به موجر پرداخت ننموده و بدين ترتيب حقي نسبت به سرقفلي مورد اجاره نداشته و به هنگام تخليه نيز هيچگونه ادعايي از حق سرقفلي ، حق كسب و پيشه و نظاير آن نسبت به مورد اجاره ( مورد وثيقه بانك ملي ايران شعبه ……………… ) و عليه بانك ملي ايران ( مرتهن ) و يا موجر نخواهد داشت . 2- چنانچه به‌هردليلي درخلال مدت اجاره و يا بعد از مدت اجاره بانك ملي‌ايران ( مرتهــن) به استنـاد قرارداد شماره ……………….. مورخ …………………..... اقدام به صدور اجرائيه نمايد و عمليات اجرايي منجر به تمليك موردوثيقه به نام بانك ملي ايران گردد قرارداد اجاره منفسخ و بدون نياز به اعلام بعدي به دفترخانه كان لم يكن تلقي خواهد شد و مستاجر مي بايست مورد اجاره را تخليه و طي صورتجلسه اي به بانك ملي ايران ( مرتهن ) تحويل نمايد . 3- مستاجر از مفاد قرارداد رهني شماره …………. مورخ ……………تنظيمي دردفترخانه شماره ………………. مطلع و متعهد گرديد كه هيچ اقدامي برخلاف مندرجات قرارداد مزبور انجام ندهد درصورت بروز هرگونه خساراتي به مورد وثيقه بانك ، موجر و مستاجر منفردا” و متضامنا” در مقابل بانك مسئول جبران خسارات خواهند بود . 4- موجر و مستاجر موافقت نمودند كه بانك ملي ايران ، حق فسخ دائم قرارداد اجاره را درمدت اجاره خواهد داشت . 5- مستاجر حق تغيير كاربري و يا تغيير شغل موجود و نيز حق واگذاري عين مرهونه بانك به اشخاص ثالث را تحت هيچ عنوان ندارد . ( بانك ملي ايران )

9) آيا اعطاي تسهيلات از طريق وكالت امكان پذير مي باشد و آيا وكيل مي تواند ضامن موكل گردد ؟

وكالت ممكن‌است بطور مطلق براي تمام امور موكل باشديا مقيد و براي امريا امورخاصي و وكيل نمي‌تواند عملي را كه ‌از حدود وكالت او خارج است انجام‌دهد ( مواد 660 و663 قانون مدني) فلذا استفاده از تسهيلات بانكي توسط وكيل ، درصورتيكه در وكالتنامه تصريح شده باشد ، امكان پذير است مگر در مورد تسهيلات مضاربه ، ضمناً برابر دستورالعمل بخشنامه 20 ب اداره معاملات و تسهيلات مالي كليه امور لازم براي انجام عمليات مضاربه مي بايستي طبق قرارداد مربوط ، راساً توسط « عامل » انجام پذيرد لذا امضاي قرارداد و استفاده از سرمايه مضاربه نيز شخصاً بدون تفويض وكالت به غير توسط خود عامل ( متقاضي و واجد شرايط تسهيلات بانك) صورت خواهد پذيرفت بنابراين در اين نوع عقد ، بانك از قبول وكالتنامه و اعطاي تسهيلات به وكيل به استناد آن معذور مي باشد . اضافه مي نمايد شعب در هنگام اعطاي تسهيلات و انجام معاملات و امضاء قراردادها توسط وكيل بدون درنظر گرفتن تاريخ تنظيم وكالتنامه ، مي بايست تائيدية جديدي ( از دفترخانه تنظيم كننده وكالتنامه ) اخذ و ضميمه پرونده نمايند. ضمناً وكيل مي تواند بعنوان شخص حقيقي و اصيل ، ضامن موكل گردد و ضمانت وكيل منع قانوني ندارد . در قراردادهاي مشاركت مدني ( نمونه 3116 ) و در ماده 2 قرارداد ثمن سهم الشركه بابت انتقال ............. دانگ / سهم ازملك مورد مشاركت به بانك، با قيمت منطقه بندي تعيين مي گردد و با توجه به رويه اخير دفاتر اسناد رسمي ، مبني بر ثبت سندانتقال به قيمت واقعي ، درصورت اقدام به روش فوق ثمن سهم الشركه بانك بعضاً بيش از كل سهم الشركه بانك مي گردد كه اين رويه شعب را به هنگام تكميل قرارداد با مشكل مواجه مي نمايد . با توجه به اينكه جهت تكميل ماده 2 قرارداد مشاركت مدني ساختماني( نمونه 3116 ) ، الزامي در بكارگيري يا استفاده از قيمت منطقه بندي يا ارزش معاملاتي املاك در بخشنامه‌ها و دستورالعملهاي صادره تصريح نشده است لذا واحدها مي توانند با اختصاص بخشي از سهم الشركه اوليه بابت ثمن مندرج در ماده فوق الذكر اقدام نمايند .

10) چنانچه راهن ( قرارداد رهني نمونه 4004- 4000 ) قبل از موعد و به دليل عدم بدهي مشتري ، از بانك تقاضاي فك رهن نمايد آيا با اين درخواست موافقت مي شود ؟

عقد رهن نسبت به مرتهن( بانك ) جايز و نسبت به راهن لازم است و بنابراين ، مرتهن مي تواند هروقت كه بخواهد آن را برهم زند ولي راهن نمي تواند قبل از اينكه دين خود را ادا نمايد و يا بنحوي از انحاء قانوني از آن بري شود ، رهن را مسترد دارد . در صورت بقاي مدت سند رهني و با توجه به اينكه مشتري جهت ثبت قرارداد رهني جديد در دفترخانه متحمل هزينه هاي قابل توجهي مي گردد و با درنظر گرفتن اين مطلب كه بانك تكليفي در قبول تقاضاي راهن بدليل لزوم عقد رهن از جانب وي ندارد فلذا در فرض وصول كل مطالبات ، مي توان مراتب درخواست راهن را با تعيين مهلت جهت اعلام نظر و يا معرفي وثيقه جديد به مشتري ابلاغ نمود و پس از انقضاي مهلت و عدم وصول پاسخ مناسب ، با تنظيم اقرارنامه اي در دفتراسناد رسمي ( بشرح ذيل ) اقدام نمود ضمن آنكه فك رهن از مورد وثيقه مي بايست بدون فسخ سند رهني و با اخذ وثايق معادل صورت پذيرد . «اقـرارنامه پيرو سند رهني شماره ……………. مورخ ………………… بانك ملي ايران و راهن ( آقا/ خانم/ شركت …………………… ) در اين دفترخانه حاضر و بنا به درخواست راهن و با موافقت بانك، صرفاً از مورد رهن سند فوق ، ملك نامبرده به پلاك ثبتي .........................واقع در بخش …………… شهرستان .............................. فك رهن بعمل آمده و ساير مفاد سند فوق الذكر كماكان به قوت و اعتبار خود باقي است و وثيقه گذار همزمان با فك رهن از ملك خود متعهد و ملتزم گرديدكه در صورت بروز هرگونه ادعا و اعتراض و از ناحيه مشتري يا ساير اشخاص بطرفيت بانك راساً پاسخگو و مسئول بوده و چنانچه از اين حيث خسارتي به بانك وارد آيد ، از عهده خسارت برآمده و آن را از اموال و منافع خود جبران نمايد . تشخيص و اظهار بانك در اينخصوص مورد قبول وي مي باشد . 2- آيا به رهن گرفتن زمين ( زمين با كاربري مسكوني و تجاري) در حال حاضر امكان پذير مي باشد؟ وفق نظريه مشورتي مورخ 7/4/83 كميسيون حقوقي بانكها با عنايت به عدم نسخ صريح قانون معاملات زمين مصوب سال 1354 ابهامات موجود در ساير قوانين مصوب در مورد معاملات زمين منجمله قانوني منع فروش و واگذاري اراضي فاقد كاربري مسكوني مصوب 1381 قبول پلاكهايي كه بصورت زمين مي باشند ، بعنوان وثيقه مورد توصيه نمي باشند . . 1- ترهين ملك تجاري با توجه به نامه عمومي شماره 82035 مورخ 23/2/85 اداره ساختمان با لحاظ سرقفلي : اگرچه رهن املاك تجاري با رعايت دستورالعملهاي صادره و مقررات مربوطه بلااشكال مي‌باشد معهذا بايستي توجه نمود كه احراز واگذاري منافع املاك تجاري به غير به سهولت امكان پذير نبوده و بانك نيز متعذر از اين امر است . ضمن آنكه با اعطاء تسهيلات و درصورت عدم تصفيه مطالبات بانك ناشي از تسهيلات اعطايي و اقدام اجرايي ، مشكلات مربوط به رهن اينگونه املاك از قبيل اخذ مفاصاحساب سازمان تامين اجتماعي ، مفاصاحساب دارايي ، ادعاي اشخاص ثالث در ملك و يا حقوق راجع به آن متوجه بانك بوده و مشكلاتي را نيز براي بانك درصورت تمليك به هنگام تخليه و فروش دربر خواهد داشت . قابل توجه است كه در قراردادهاي رهني بانك ( سري 4000) حق انتقال عين و منافع مورد رهن و حقوق راجع به آن نظير حق سرقفلي از راهن سلب گرديده و براين اساس چنانچه راهن بعد از ثبت سند رهني مبادرت به فروش حق سرقفلي مرهونه ، به غير بنمايد درصورت تمليك مورد وثيقه توسط بانك و با درخواست مرتهن ، اجراي ثبت مكلف به تخليه آن خواهد بود مگر اينكه متصرف و مدعي مالكيت حق سرقفلي ، مدارك و مستنداتي به مرجع قضايي ارائه بنمايد كه مثبت رابطه استيجاري و حقوقي كسبي وي به تاريخ قبل از تنظيم سند رهني بانك باشد كه در فرض اخير ، علي الخصوص چنانچه ارزش سرقفلي در ارزيابي لحاظ شده باشد عملاً بانك را با كسر وثيقه مواجه خواهد نمود . بنابراين درصورتيكه عدم واگذاري منافع ملك تجاري مورد رهن به غير ، از نظر شعبه تسهيلات دهنده بطور قطع محرز باشد ، مي توانند با لحاظ مشكلات مربوط به رهن املاك تجاري ، ارزش سرقفلي را در ارزيابي لحاظ نموده درغيراينصورت با كسر ارزيابي حق سرقفلي مبادرت به ارتهان ملك نمايند. 1- سئوال : آيا انجمن هاي صنفي مي توانند تسهيلات اخذ نمايند ؟ پاسخ : برابر قانون تجارت انجمنهاي صنفي جزء شركتهاي قانوني قانون تجارت محسوب نمي گردند و با توجه به ماهيت آنان كه اعضاء تشكيل دهنده انجمن را معمولا“ همكاران صنفي تشكيل مي دهند و با اخذ حق عضويت و واريز آن به حساب انجمن به قصد كمك به همديگر عملا“ كار توليدي يا خدماتي كه نياز به اخذ تسهيلات باشد انجام نمي دهند لذا اعطاء تسهيلات به اينگونه انجمنها و مؤسسات و مؤسسات وجهه قانوني نخواهد داشت مگر در چهارچوب اساسنامه و مقررات خاص .

11) نحوه اقدام بانك در برابر اجرائيه هايي كه توسط مراجع قانوني جهت برداشت از حسابهاي دولتی غيرقابل برداشت در آمدي (مفتوحه با مجوز اداره كل خزانه يا نمايندگي خزانه در استان ها ) و بنام ادارات و سازمانهاي دولتي صادر گردد چه مي باشد ؟

حسب مفاد نامه شماره 9179/م مورخ 26/3/89 وزير محترم امور اقتصادي و دارايي ، به دليل اينكه حساب هاي مورد نظر در ظاهر به نام دستگاه هاي اجرايي دولتي مي باشند ولي در حكم حسابهاي خزانه داريكل مي باشند ، در اينگونه موارد از اعلام شماره حساب هاي مفتوحه توسط خزانه كه حساب خزانه داريكل محسوب مي شود به عنوان حساب دستگاه اجرايي به مراجع استعلام كننده خودداري و چنانچه دستگاه هاي محكوم حساب هايي خارج از موارد مورد اشاره نزد آنها دارند ، آن را به مراجع ذيربط معرفي نمايند .

12) آيا كماكان وكالتنامه زندانيان با شرايط مخصوص آن در شعب قابل پذيرش مي باشد يا خير ؟

بله قابل پذيرش است زيرا ظاهرا“ تا كنون مصوبه هيأت مديره وقت در مورد وكالتنامه زندانيان تغيير و ملغي نشده است .

13) در خصوص وكالتنامه ها چنانچه موكلين خودشان مورد وكالت را انجام دهند تكليف وكالتنامه مزبور چه مي شود ؟

اگرمورد وكالت را موكل به انجام رساند چنانچه اختيارات مورد وكالت دفعتا“ واحده باشد عملا“ به لحاظ انجام مورد وكالت ، وكالتنامه منتفي شده است ليكن در خصوص موارديكه مورد وكالت عديده باشد ( مثل پرداخت اقساط طي هر ماه ) در اينصورت هم وكيل و هم موكل مي توانند آنرا به انجام برساند و وكالت منتفي نبوده و همچنان تا پايان اقساط پابرجا مي باشد .

14) شخصي بموجب وكالتنامه اقدام به افتتاح سپرده بلند مدت براي فرزند خود مينمايد و همه ماهه سود آن را دريافت ميدارد ، آيا با گذشت 9 ماه از تاريخ صدور وكالتنامه نياز به تأئيديه از دفترخانه مبني بر عدم عزل وكيل ميباشد يا خير ؟

وكالت نامه هائي كه جهت برداشت از ساير حسابهاي موكل ( باستثناي حسابهاي مربوط به حقوق بازنشستگي وظيفه و مستمري موكل ) توسط وكيل به بانك ارائه ميگردد . حسب مفاد قانون مدني وكالت با عزل موكل استعفاي وكيل و به موت و يا به جنون وكيل يا موكل مرتفع ميگردد. در غيراينصورت وكالتنامه هاي مورد بحث به قوت خود باقيست ، لكن اصلح است چنانچه مدت زماني از تنظيم وكالتنامه سپري شده باشد وكالتنامه از لحاظ اعتبار و عدم عزل وكيل به تأئيد دفترخانه تنظيم كننده آن رسيده و سپس با رعايت مقررات اقدام گردد. (چنانچه وكالتنامه بلاعزل نباشد)

15) وكيل به استناد وكالتنامه اي كه در خارج از كشور ( كويت ) و در كنسولگريهاي جمهوري اسلامي تنظيم شده درخواست نموده از شماره حساب ......................... بنام موكل وجوهي را برداشت نمايد . شعبه چه تكليفي دارد ؟

امضاء ذيل كليه وكالتنامه هاي تنظيم شده در خارج از كشور مي بايد توسط نمايندگي هاي سياسي و كنسولي جمهوري اسلامي ايران تائيد شده باشد و سپس در شهرستانها توسط دادگاه انقلاب اسلامي محل ، نيز مورد تائيد قرار گيرد . ضمناً ، موردي كه وكيل ، خواهان انجام آن مي باشد مي بايد در متن وكالتنامه به آن تصريح شده باشد .

16) اجراي ثبت درخواست انسداد حسابهاي شخصي را نمود و به حسابس اشاره كرده كه بنام فرزند وي و توسط مشاراليه افتتاح گرديده تكليف چيست ؟

امكان مسدود نمودن حساب وجود ندارد زيرا حساب بنام شخص ديگري است . هرچند صاحب حساب تحت تكفل وي و حق برداشت با ايشان مي باشد اما مالكيت وجوه مربوط به ديگري است و چنانچه پدر قسمتي از دارايي خود را به فرزندش انتقال نموده در واقع مالكيتي در اين اموال ندارد و قانونگذار صاحب حساب ، فرزند وي را مي شناسد و صرفا“ به لحاظ عدم صلاحيت قانوني فرزندش (اهليت) مطابق قانون حق استفاده از وجوه مذكور را تازمان داراشدن به صلاحيت قانوني (اهليت استيفاء) فرزندش دارد ، لذا درخواست ثبت وجهه قانوني ندارد .

17) نظر به اينكه ماده 6 مقررات و شرائط عمومي حساب جاري مقرر نموده بانك مي تواند بابت طلب خود از اشخاص ، از حساب شخص يا اشخاص تحت ولايت بدهكار نيز برداشت نمايد ، آيا در حال حاضر انجام اين امر جهت وصول مطالبات بانك صحيح مي باشد يا خير ؟

با توجه به اصول مسلم حقوقي و مجزي بودن شخصيت هر يك از ولي و مولي عليه ، برداشت از حساب مولي عليه بابت بدهي شخص ولي ، صحيح نمي باشد . مضافا“ اينكه شرط مذكور در مقررات و شرائط عمومي حساب جاري ، نوعي تعهد به ضرر شخص ثالث است كه مخالف قانون مدني است .

18) چنانچه تقسيم ارث در گواهينامه انحصار وراثت ارائه شده به شعبه اشتباه باشد آيا شعبه مجاز به ترتيب اثر دادن به آن مي باشد يا مي بايست موضوع اشتباه بودن نحوه تقسيم ارث به ورثه اعلام تا آنرا به دادگاه اعاده و اصلاح نمايند ؟

مسئول شعبه مي بايست پس از اطلاع از اشتباه بودن نحوه تقسيم ارث در گواهي انحصار وراثت از ترتيب اثر دادن به آن خودداري و مشتري را جهت اصلاح آن و مراجعه به دادگاه صادر كننده گواهي انحصار وراثت دلالت نمايد .

19) بانك پارسيان به استناد تعهدنامه اي عادي كه از ضامن تسهيلاتي كه در بانك ملي داراي حسابجاري است ، از طريق دادستان درخواست نموده به بانك ملي دستور داده شود وجوه موجود در حساب مشتري را برداشت و طي يك فقره چك به حساب تسهيلات وي نزد بانك پارسيان واريز نمايد و دا

با وصول مدارك از شعبه طي شرحي بعنوان دادستان محترم عنوان گرديد كه اولا“ تعهدنامه مذكور تعهدنامه عادي است كه اصالت آن در هيچ مرجع اي تاييد نگرديده ، ثانيا“ وصول طلب بعنوان يك موضوع حقوقي و تابع تشريفات آئين دادرسي مي باشد كه بايد طلبكار دادخواست بدهد و هزينه دادرسي پرداخت نمايد و ... ضمن اينكه بانكها جهت پرداخت تسهيلات تضمينات لازم اخذ و در پرونده نگهداري مي نمايند و بانك پارسيان مي بايد از طريق مستندات قانوني اقدام مي نمود نه تعهدنامه عادي كه بين طرفين منعقد گرديده و بانك ملي بعنوان ثالث الزامي به اجراي آن ندارد. ثالثا“ ، بنظر مي رسد حاشيه نويسي دادستان محترم صرفا“ يك اظهارنظر قضايي بوده نه يك دستور قضايي و لازم الاجراء كه با مراجعه حضوري خدمت دادستان محترم ايشان با پذيرش نظرات بانك مجددا“ ذيل نامه بانك مرقوم نمودند « با توجه به اينكه موضوع نامه بانك پارسيان دعوي حقوقي است تابع تشريفات آئين دادرسي و ارائه دادخواست مي باشد از آن طريق اقدام نمايند .»

20) الف ) آيا به اطلاع شعبه از فوت مشتري بايد حساب پس انداز وي بسته شود؟ ب) درصورتي كه پس از فوت وي حساب باز و جايزه اي به آن اصابت كند تكليف چيست ؟

خیر، بسته نمی¬شود- ولی روی کلیه سوابق نزد شعبه فوت صاحب حساب درج می¬گردد و از پرداخت سهم¬الارث به ورثه قبل از ارائه برگ انحصار وراثت و مفاصا حساب مالیاتی خودداری به عمل می آید. شایان ذکر است حداکثر ده میلیون ریال از موجودی مشتری متوفی بدون ارائه گواهی مالیاتی و انحصار وراثت، به وراث طبقه اول (پدر، مادر، اولاد، اولاد اولاد، همسر) به شرط اینکه از تاریخ صدور گواهی فوت بیش از 6 ماه نگذشته باشد، پرداخت می گردد.

21) آيا اقاله صرفا“ مربوط به املاك متعهد اصلي مي باشد ؟

اولا“ به استناد ماده 283 ق-م «بعد از معامله طرفين مي توانند بتراضي آن را اقاله و تفاسخ كنند» طرفين اعم از بدهكار و راهن /راهنين مي باشد . ثانيا“ به موجب مصوبه مورخ 31/3/1363 و 12/10/1369 شورايعالي بانكها مقرر گرديد « چنانچه وثايق تمليكي بانكها املاك مسكوني باشد بانكها موظفند در صورت تقاضاي مالك يا قائم مقام وي ملك را به مالك اقاله نمايند ...» لذا با توجه به تجويز قانون و مصوبه فوق كه صراحتا“ تقاضاي مالك يا قائم مقام وي را شرط انجام اقاله دانسته نه متعهد اصلي را و همچنين مكلف نمودن بانك ( الزامي و اجباري بودن موضوع اقاله) اقاله ملك راهنين وفق ساير شرايط اقاله نه تنها صحيح بلكه الزامي به نظر مي رسد .

22) آيا سفته اي كه در متن يا ظهر آن قلم خوردگي يا لاك گرفتگي وجود دارد ، جهت تضمين تسهيلات قابل پذيرش است ؟

به منظور حفظ حقوق بانك و عدم مواجهه با اشكال در دادگاه ، از پذيرفتن چنين سفته‌هايي خودداري شود .

23) چنانچه در سفته تضميني ، متعهد و ضامن جابجا امضاء كرده باشند آيا چنين سفته اي مورد قبول بانك به عنوان تضمين تسهيلات اعطائي مي باشد ؟

مي توان به منظور مساعدت به مشتري ، سفته اي كه به صورت مذكور صادر شده از مشتري ضمن اصلاح توسط ضامن و متعهد و امضاء آن ، پذيرفت زيرا تعهد متعهد و ضامن در سفته مانند يكديگر مي باشد .

24) چنانچه تسهيلات مضاربه به حساب جاري مشتري واريز ، و چند لحظه بعد شخصي با ارائه چك عهده حساب جاري همان مشتري ، وجه چك را مطالبه نمايد ، آيا مي توان چنين چكي را پرداخت نمود ؟

پرداخت چك مورد نظر مانعي ندارد .

25) چنانچه در اساسنامه شركتي ، تفويض حق امضاء صاحبان امضاء مجاز ( كه عضو هيأت مديره شركت مي باشند ) به غير ، پيش بيني شده باشد و يكي از صاحبان امضاء قصد اعطاي حق امضاء خود به غير را داشته باشد آيا اين امر ( معرفي امضاء دار مجاز جديد در شركت ) مي بايست در روزنا

با توجه به اساسنامه و قانون تجارت اقدام شود .

26) آيا فرمانداران ميتوانند نسبت به اخذ اطلاعات از سيستم بانكي اقدام نمايند يا خير ؟

با توجه به قانون حدود اختيارات استانداران و فرمانداران اخذ اطلاعات كلي از بانك بلامانع مي باشد .

27) آيا ارائه اطلاعات مربوط به حسابهاي مشتريان بانك به سازمان تأمين اجتماعي قبل از صدور اجرائيه امكانپذير ميباشد يا خير ؟

خير امكان پذير نميباشد معهذا در صورتيكه صاحب حساب با ارائه اطلاعات مربوط به حساب خود موافقت داشته باشد ، انجام خواسته سازمان تأمين اجتماعي با اخذ موافقت كتبي صاحب حساب و رعايت كليه مقررات مربوط بنظر ميرسد بلااشكال باشد .

28) آيا داديار دادسراي انتظامي كانون وكلاي دادگستري ميتواند اقدام به اخذ اطلاعات از بانكها نمايد ؟

حسب مصوبه شماره 11384ـ81م/ت 27741/ هـ مورخ 26/1/86 هيأت محترم وزيران حسابهاي خصوصي افراد در بانكها جزو حقوق ملت ، مندرج در فصل سوم قانون اساسي جمهوري اسلامي ايران به ويژه اصل 22 آن ميباشد و بانكها بعنوان وكيل يا امين مشتريان موظفند هر گونه اطلاعات در اين زمينه را جز در مواردي كه قانونگذار ترتيب خاص ديگري براي ارائه اطلاعات راجع به حسابهاي خصوصي افراد در بانكها معين نموده باشد ، فقط با درخواست صاحب حساب يا براساس استعلام و يا حكم قضائي دادگاه صالح ذيربط ارائه نمايند . بنا بمراتب فوق از آنجائيكه دادسرا و دادگاه انتظامي كانون وكلاء كه حسب مفاد لايحه قانوني استقلال كانون وكلاي دادگستري و آئين نامه آن مرجع رسيدگي به تخلفات وكلاي دادگستري ميباشند ، در عداد مراجع انتظامي قلمداد ميگردند ، بنابراين اخذ اطلاعات توسط دادسراي انتظامي كانون وكلاي در حدود وظايف بلامانع مي باشد.

29) آيا كاركنان بانكها تحت پوشش قانون كار قرار ميگردند يا خير ؟

با توجه به آئين نامه استخدامي نظام بانكي دولتي براي تصدي مشاغل موقت كه به تصويب مجمع عمومي و شوراي عالي بانكها رسيده است كاركنان بانكهائي كه براساس ودرچارچوب مقررات آئين نامه هاي مزبور بكار گرفته ميشوند قانونا“ مشمول مقررات استخدامي اين آئين نامه ها بوده و باين لحاظ تحت پوشش قانون كار قرار نميگيرند و ورود و رسيدگي به شكايات اين قبيل كاركنان قانونا“ از صلاحيت مراجع حل اختلاف خارج ميشود .

30) دختر خانمي 16 ساله با داشتن حكم رشد صادره از دادگاه محل شعبه مراجعه و تقاضاي دريافت تسهيلات قرض الحسنه ازدواج مي نمايد . پرسش شعبه آن است كه آيا مي تواند با توجه به حكم رشد صادره از دادگاه اقدام به اعطاي تسهيلات به نامبرده نمايد ؟

چنانچه حكم رشد صادره بصورت مطلق باشد ، اعتبار آن هم جهت انجام امر ازدواج ميباشد هم جهت انجام امور مالي .

31) آيا بازرسان سازمان بازرسي كل كشور مي تواند اسناد و مدارك و اطلاعات بانكي مربوط به حسابهاي دولتي را مطالبه نمايد و شعبه در اختيار آنان قرار دهد ؟

پاسخ مثبت است و بانك مي بايد اسناد و مدارك و اطلاعات راجع به وزارتخانه ها ، سازمانها و مؤسسات ، شركت ها و دستگاهاي دولتي و شهرداريها و مؤسسات وابسته به آن را در اختيار بازرسان سازمان بازرسي كل كشور قرار دهد .

32) آيا بانك موظف بر پرداخت ماليات حق كسب و پيشه اخذ شده طبق برگ تشخيص ماليات مشاغل اشخاص حقوقي ميباشد يا خير ؟

وفق مفاد ماده 59 مالياتهاي مستقيم و تبصره 2 ذيل آن نقل و انتقال قطعي املاك به مأخذ ارزش معاملاتي و به نرخ 5% و همچنين انتقال حق واگذاري محل به مأخذ وجوه دريافتي مالك يا صاحب حق و به نرخ 2% در تاريخ انتقال از طرف مالكان عين يا صاحبان حق مشمول ماليات ميباشد . حق واگذاري محل از نظر اين قانون عبارت است از حق كسب و پيشه يا حق تصرف محل يا حقوق ناشي از موقعيت تجاري محل ... با عنايت به مراتب فوق بانك موظف به پرداخت ماليات حق كسب و پيشه اخذ شده طبق برگ تشخيص ماليات مشاغل اشخاص حقوقي به سازمان امور مالياتي ميباشد .

33) همسر يكي از جانبازان جنگ تحميلي به شعبه مراجعه مي نمايد و تقاضامي نمايد به علت بيماري شوهر خويش و ناتواني وي جهت مراجعه به شعبه ، حقوق ايشان را كه به حساب وي واريز مي‌شود ، در اختيار او قرار دهند تكليف شعبه چيست ؟

شعبه نمي تواند خواسته او را اجابت نمايد ليكن نامبرده راهنمايي گردد وكالتنامه اي در يكي از دفاتر اسناد رسمي بين او و شوهرش تنظيم و در متن آن اختيار برداشت از حساب به هر مبلغ و ميزان و براي دفعات مكرر پيش بيني گرددو در صورت حجر نامبرده ، مي بايست از طرف دادگاه براي وي قيم منصوب گردد .

34) شخصي كه تبعه كشور افغانستان مي باشد به شعبه مراجعه و درخواست افتتاح حساب سپرده قرض الحسنه جاري مي نمايد تكليف شعبه چيست ؟

اتباع بيگانه جهت افتتاح حساب سپرده قرض الحسنه جاري مي باشد مدارك ذيل را دارا باشند : الف : گذرنامه معتبر ب : ويزاي اقامت حداقل يكساله از جمهوري اسلامي ايران ج : پروانه اشتغال بكار در جمهوري اسلامي ايران د : ارائه معرفي نامه از يكي از سازمانهاي دولتي ، سفارتخانه ها و كنسولگري خارجي يا يكي از مشتريان دال بر شناسايي و تائيد هويت متقاضي . بنابراين چنانچه تبعه افغانستان داراي شرايط فوق باشد ، مي تواند براي او افتتاح حساب نمود و درغيراينصورت از پذيرش درخواست وي خودداري خواهند نمود .

35) شوراي حل اختلاف يكي از مناطق شيراز ، نامه اي جهت بازداشت حساب يكي از مشتريان بانك به شعبه ارسال مي نمايد تكليف شعبه چيست ؟

دو ديدگاه وجود دارد : الف : با توجه به اينكه اشخاصي كه در شوراي حل اختلاف مشغول بكاربوده فاقد پايه قضايي مي باشند لذا دستورات آنها جنبه قضايي نداشته و چنانچه مشاور قضايي شوراي مربوطه ، ذيل نامه را امضاء نمايد مي توان حسب مفاد نامه اقدام به انسداد حساب نمود . ب : صرفنظر از اينكه اشخاص مشغول بكار در شوراي حل اختلاف داراي پايه قضايي باشند يا نباشند، شوراي حل اختلاف داراي شخصيت حقوقي مستقل از اعضاء بوده و يك نهاد شبه قضايي مي باشد همچنان كه احكام آن توسط اجراي احكام دادگستري اجرا مي گردد. لذا مي بايد حسب مفاد نامه اقدام به بازداشت حساب نمود . شايان ذكر است شعب حسب ديدگاه دوم راهنمايي مي گردند.

36) آيا بانك مي تواند جهت وصول مطالبات خود راساًَ و بدون هيچگونه تشريفاتي از حساب ضامنين برداشت نمايد ؟

طبق شرايط عمومي حساب سپرده قرض الحسنه جاري و قراردادهاي اعطاي تسهيلات كه به امضاء استفاده كننده از تسهيلات و ضامنين وي مي رسد ، بانك مي تواند راساًَ بدون هيچگونه تشريفاتي از حساب هريك از نامبردگان برداشت نمايد ، ليكن اصلح است جهت انجام امر ابتدا به متعهد اصلي مراجعه و درصورت عدم حصول نتيجه و يا مشكلات اجرائي ، از حساب ضامن برداشت نمود .

37) آيا اخذ سفته عندالمطالبه از مشتري بعنوان تضمين معامله و استفاده آن در معاملات بعدي امكان پذير مي باشد يا خير ؟

ليكن بموجب بخشنامه وزرات امور اقتصادي و دارائي و جلوگيري از هرگونه سوء استفاده هاي احتمالي از نقطه نظر عدم پرداخت تمبر مالياتي سفته هاي عندالمطالبه اخذ شده فقط براي انجام يك نوع معامله مورد استفاده قرار گيرد .

38) اقدام بانكها در مورد موجودي حسابهاي مربوط به تبعه خارجه كه فوت شده اند منوط به رعايت چه مقرراتي مي باشد ؟

بموجب ماده 338 قانون امور حسبي « هرگاه تبعه خارجي در ايران يا درخارجه فوت شود و در ايران داراي مالي باشد دادرس دادگاه بخش محلي كه مال متوفي در آنجا واقع است ، به درخواست هر ذينفع يا به درخواست كنسول دولت متبوع به حفظ و تصفيه امر تركه اقدام مي نمايد و درصورتي كه متوفي وارث يا قائم مقام در ايران نداشته باشد بدون درخواست هم ، دادرس پس از اطلاع اقدام به حفظ و تصفيه تركه مي نمايد. » با عنايت به مراتب فوق هرگونه اقدام در مورد موجودي حسابهاي مربوط به تبعه خارجه كه فوت شده منوط به رعايت مقررات فوق الذكر خواهد بود .

39) آيا كميته امام خميني ( ره ) مي تواند از حسابهاي مددجويان تحت پوشش خود كه نزد شعبه بانك افتتاح حساب نموده ، برداشت نمايد ؟

بموجب ماده 656 قانون مدني ، « وكالت عقدي است كه بموجب آن يكي از طرفين طرف ديگر را براي انجام امري نائب خود مي نمايد . »‌ مطابق مفاد ماده 1183 قانون فوق : « در كليه امور مربوط به اموال و حقوق مالي مولي عليه ، ولي نماينده قانوني او مي باشد . » طبق ماده 1218 قانون مدني : « براي اشخاص ذيل نصب قيم مي شود : 1- براي صغاري كه ولي خاص ندارند . 2- براي مجانين و اشخاص غيررشيد كه جنون يا عدم رشد آنها متصل به زمان صغر آنها بوده و ولي خاص نداشته باشند. 3- براي مجانين و اشخاص غيررشيد كه جنون يا عدم رشد آنها متصل به زمان صغر آنها نباشد . » با عنايت به مراتب همانگونه كه ملاحظه مي فرمايند ، برداشت از حسابهاي مشتريان صرفاً توسط صاحب حساب يا بنا به مورد بوسيله وكيل قانوني ( بموجب وكالتنامه معتبر مورد قبول بانك ) ، ولي يا قيم صاحب حساب ( با ارائه مدارك مربوطه ) و يا دستور مراجع ذيصلاح با رعايت مقررات مربوطه مقدور مي باشد كه در مانحن فيه كميته امداد امام خميني ( ره ) فاقد هريك از سمتهاي فوق جهت برداشت از حساب يا انتخاب وكيل يا قيم مي باشد. علي ايحال چنانچه كميته امداد امام خميني (ره ) در نظر دارد از حسابهاي مددجويان تحت پوشش خود كه نزد شعب آن اداره امور افتتاح حساب نموده اند برداشت نمايد مي بايستي همانند سازمان بهزيستي كشور كه بموجب « قانون واگذاري قيمومت محجوران تحت پوشش سازمان بهزيستي كشور به سازمان مذكور تا زمان تعيين قيم توسط دادگاه صالح مصوب 29/4/76 » حق قيمومت محجوران تحت پوشش آن سازمان اعطاء گرديده مراحل قانوني را جهت الحاق آن كميته به قانون مزبور و يا تصويب قانون مستقل طي نمايد. ضمناً از سوي اداره امور شعب استان مازندران پيشنهادات ذيل مطرح گرديد : 1- چگونگي محدود نمودن دستورات مقامات قضايي در نقض تبصره 3 ماده 14 قانون چك . 2- چگونگي برداشت و استرداد وجوه تسهيلات واريزي به حساب اشخاص كه قبل از استفاده از تسهيلات فوت مي نمايند حسب مورد در عقود و معاملات مختلف . 3- چگونگي برخورد با عوارض محله اي مصوب شوراي اسلامي شهر كه با راي كميسيون ماده 77 شهرداريها از طريق اجراي ثبت عليه بانك به اجراء گذاشته مي شود . 4- چگونگي برخورد با ضمانتنامه هاي صادره در وجه سازمان نظام وظيفه . 5- اصلاح صفحه 144 كتاب حقوقي بانكي را كه استعلام از كليه اعضاء هيات مديره اعم از صاحبان امضاء و بدون امضاء وكيل را الزامي دانسته كه بموجب بخشنامه 85033 اداره اطلاعات اعتباري استعلام فقط از صاحبان امضاء مجاز صورت خواهد پذيرفت . 6- صفحه 178 كتاب مذكور در بند 6 اعلام داشته نياز به اخذ معرف جهت افتتاح حساب جاري جهت شركتها نمي باشد كه با بخشنامه 85110 مورخ 3/7/85 مغاير است . 7- پيشنهاد مي گردد افتتاح حسابهايي كه بصورت موردي براي اشخاص حقوقي فاقد مدارك ثبتي متداول اينگونه اشخاص مي باشد صورت پذيرفته به ادارات امور نيز اعلام تا در موارد مشابه مورد استفاده قرار گيرد.

40) بعضا” مشاهده میشود شعب در خصوص قرارداد رهنی اقدام به صدور اجرائیه می نمایند و ملک مرهونه طبق ماده 34 قانون ثبت تملیک می گردد درحالیکه شعبه دارای قراردادهای ذمه ای دیگر نیز می باشد بنابراین ششدانگ ملک تملیک شده در حالیکه در خصوص قراردادهای دیگر

با توجه به اینکه به موجب نامه عمومی شماره 80173 مورخ 21/8/80 اداره حسابداریکل و بودجه تسویه سایر مطالبات از بدهکار به استناد قرارداد داخلی از محل فروش اموال تملیک مربوط به قرارداد رهنی ممنوع اعلام گردیده لذا در صورت ارزنده بودن مورد وثیقه چنانچه راهن سایر مستندات طلب را امضاء نموده باشد میتوان همزمان با صدور اجرائیه به استناد قرارداد رهنی نسبت به صدور اجرائیه قراداد ذمه ای اقدام و مازاد ملک مورد وثیقه بازداشت گردد .

41) یکی از وراث شخصی بدهکار ضمن مراجعه به شعبه تقاضای اقاله ملک تملیکی را تقدیم می نماید تکلیف شعبه در این مورد چیست ؟

با توجه به مقررات موجود در قانون مدنی در اثر اقاله که طرفین معامله به وضعیت قبل از عقد بر می گردند . یعنی مالکیت مبیع به فروشنده و مالکیت ثمن به خریدار اعاده می گردد که در ما نحن فیه نیز پس از احراز وقوع فوت مالک ملک مورد نظر و در صورت اجتماع شرایط اقاله چنانچه یکی از وراث از سایر ورثه وکالتنامه رسمی مبنی بر اجازه انجام اقاله ملک مورد نظر را داشته باشد نسبت به اقاله ملک مذکور اقدام و پس از آن مالکیت ملک مورد نظر به کلیه وراث برمیگردد . و در صورتیکه شخص مذکور ( احد از وراث ) وکالت موصوف را نداشته باشد صرفا اقاله ملک مذکور به اندازه سهم الارث شخص مذکور امکان پذیر خواهد بود . که در فرض اخیر نیز با توجه به اینکه در اثر اقاله ملک بانک از وضعیت طلق خارج و تبدیل به ملک مشاع می شود به مصلحت نخواهد بود .

42) آیا املاک فاقد پلاک ثبتی و یا با داشتن پلاک ثبتی که سند مالکیت به نام ذینفع آن صادر نشده را میتوان توقیف نمود ؟

وفق ماده 101 قانون اجرای احکام مدنی توقیف مالی که سابقه ثبت ندارد بعنوان مال محکوم علیه وقتی جائز است که محکوم علیه در آن تصرف مالکانه داشته باشد و یا محکوم علیه به موجب حکم نهایی مالک شناخته شده باشد همچنین بر اساس ماده 95 آئین نامه مفاد اسناد رسمی لازم الاجرا چگونگی توقیف مال غیرمنقول که سابقه ثبت ندارد اعلام گردیده است همچنین املاکی که دارای پلاک ثبتی بوده و در اداره ثبت پلاک ثبتی به نام شخص ثبت گردیده ولی سند مالکیت صادر نشده نیز قابل بازداشت است و مراتب بازداشت ملک به اداره ثبت محل اعلام و در سابقه ملک قید می شود و نحوه درخواست بازداشت پلاك هاي ثبتي اخيرالذكر همانند املاكي است كه براي آنها و به نام ذينفع سند مالكيت صادر شده است مي باشد .

43) چنانچه مشتري بعد از انعقاد قرارداد مشاركت مدني و فروش اقساطي مسكن اقدام به واگذاري مورد معامله به اشخاص ثالث نمايند ، بانك چه تكليفي در اين خصوص دارد ؟

چه در قراردادهاي مشاركت مدني كه بانك شريك در سهم الشركه مي باشد و چه در فروش اقساطي كه پس از اتمام موضوع مشاركت بانك سهم الشركه خود را در قالب عقد فروش اقساطي به شريك واگذار مي كند و مشتري مالك مال موضوع قرارداد فروش اقساطي محسوب ميگردد حق واگذاري مال موضوع مشاركت و يا مال موضوع فروش اقساطي با توجه به مفاد قراردادهاي مشاركت و فروش اقساطي از شريك و همچنين طرف قرارداد فروش اقساطي سلب و اسقاط گرديده است بنابراين معاملات بعد از تاريخ تنظيم قراردادهاي مشاركت و فروش اقساطي مورد تنفيذ بانك نمي باشد .

44) اجراي ثبت درخواست انسداد حسابهاي شخصي را نموده و به حسابي اشاره كرده كه به نام فرزند وي و توسط مشاراليه افتتاح گرديده تكليف چيست ؟

با توجه به اينكه حساب مورد نظر توسط پدر يا مادر براي فرزند افتتاح گرديده بنابراين قانونا“ فرزند صاحب حساب مزبور محسوب مي شود . مع الوصف از آنجايي كه فرزند مذكور فاقد اهليت استيفاء مي‌باشد لذا پدر بعنوان ولي قهري طفل مبادرت به برداشت از حساب مذكور مي‌نمايد و برداشت از حساب مذكور توسط پدر از جهت مالكيت پدر بر حساب موصوف نيست بلكه از حيث ولايت مي باشد و مالكيت حساب متعلق به طفل مي باشد بنابراين انسداد حساب مذكور توسط اجراي ثبت بابت بدهي پدر طفل ( صاحب حساب ) وجاهت قانوني ندارد . ( مستند تبصره ماده 91 آئين نامه اجراي مفاد اسناد رسمي لازم الاجرا مصوب تير ماه 1355 )

45) اجراي ثبت درخواست انسداد حسابهاي شخصي را نموده و به حسابي اشاره كرده كه به نام فرزند وي و توسط مشاراليه افتتاح گرديده تكليف چيست ؟

با توجه به اينكه حساب مورد نظر توسط پدر يا مادر براي فرزند افتتاح گرديده بنابراين قانونا“ فرزند صاحب حساب مزبور محسوب مي شود . مع الوصف از آنجايي كه فرزند مذكور فاقد اهليت استيفاء مي‌باشد لذا پدر بعنوان ولي قهري طفل مبادرت به برداشت از حساب مذكور مي‌نمايد و برداشت از حساب مذكور توسط پدر از جهت مالكيت پدر بر حساب موصوف نيست بلكه از حيث ولايت مي باشد و مالكيت حساب متعلق به طفل مي باشد بنابراين انسداد حساب مذكور توسط اجراي ثبت بابت بدهي پدر طفل ( صاحب حساب ) وجاهت قانوني ندارد . ( مستند تبصره ماده 91 آئين نامه اجراي مفاد اسناد رسمي لازم الاجرا مصوب تير ماه 1355 )

46) چه راهكاري براي اصلاح مبلغ اجراييه اي كه به مديونين ابلاغ گرديده وجود دارد تا نيمعشر اضافي پرداخت نگردد ؟ و در صورت پرداخت نيمعشر اضافي آيا مي توان از طريق ديوان عدالت اقدام نمود ؟

نظر به اينكه پس از ابلاغ اجرائيه صادره به پرونده تشكيلي معادل مطالبات نيمعشر اجرايي تعلق ميگيرد و مستند وصول آن از بدهكار يا طلبكار ماده 131 قانون ثبت است لذا در صورتيكه اجرائيه ابلاغ شده باشد نسبت به آنچه كه حق طلبكار بوده به عهده بدهكار است و نسبت به ميزاني كه طلبكار حق نداشته مازاد بر طلب اجرائيه صادر شده باشد به عهده طلبكار خواهد بود علي ايحال در فرض مذكور بايد قائل به تفكيك شد يعني در صورتيكه شعبه بيش از اصل طلب مندرج در سند رهني در تقاضانامه صدور اجرائيه درج نمايد و دفترخانه نيز بدون توجه به اشتباه بانك در برگ لازم الاجرا مبلغ اصل طلب را بيش مبلغ طلب مندرج در سند رهني قيد نمايد بانك مي تواند به استناد مسئوليت شغلي سردفتر ( مسئوليت سردفتر در جهت كنترل مبالغ لازم الاجرا و اينكه اشتباه بانك نافي مسئوليت سردفتر در درج مبلغ اضافي نيست و همچنين قانون مسئوليت مدني به طرفيت سردفتر در محاكم عمومي دادگستري اقامه دعوي نمايد . ولي در صورتيكه سردفتر در خصوص مبلغ اصل طلب اشتباه نكرده باشد امكان مراجعه به سردفتر وجود ندارد و بانك بايد پس از پرداخت هزينه نيمشعر اجرايي از باب تسبيت و مسئوليت مدني به كارمندان خود كه در صدور اجرائيه اشتباه كرده اند مراجعه نمايد .

47) در مورد املاك بازداشت شده چنانچه بازداشت كننده دوم قادر به پرداخت مبلغ بازداشت كننده اول ( بانك ) نباشد و در مزايده نيز خريداري پيدا نگردد آيا بانك مجاز خواهد بود حقوق بازداشت كننده دوم را پرداخت نمايد و در عوض ملك را تمليك كند يا خير ؟ و در صورتيكه ملك سه

اولا“ ملكي كه از طرف بانك براي وصول طلب معرفي مي شود تا بازداشت گردد در صورتيكه قانونا“ منعي نداشته باشد معادل طلب بازداشت ميشود براي مثال چنانچه قسمتي از ملك معرفي شده تمامي طلب بانك را پوشش دهد همان قسمت بازداشت خواهد شد ثانيا“ تا تكليف بازداشت كننده اول مشخص نشود و اقدامات قانوني آن تمام نشود اقدامات قانوني براي نفر دوم ( يا بازداشت كننده مازاد ) صورت نمي پذيرد زيرا معلوم نيست آن قسمت از ملك كه براي وصول طلب بانك بازداشت شده پس از ارزيابي در جلسه مزايده به چه قيمتي به فروش ميرسد بنا به مراتب مذكور در صورت عدم وجود خريدار مال مورد مزايده ، بانك مكلف به پرداخت حقوق بازداشت كننده دوم و تمليك آن نخواهد بود بلكه وفق تبصره 3 ماده 111 آئين نامه مفاد اسناد رسمي لازم الاجرا اجراي ثبت مكلف خواهد بود در صورت عدم وجود خريدار در جلسه مزايده با دريافت نيمعشر و حق حراج به قيمتي كه مزايده از آن شروع مي شود به بستانكار واگذار گردد . بديهي است در صورت ارزنده بودن ملك مورد مزايده و مصلحت بانك در خريد آن با هماهنگي قبلي با ادارات ذيربط ، خريد ملك مورد مزايده بلامانع مي باشد . ضمنا” در صورتيكه ملك سهل البيع نباشد بايد مال ديگري از بدهكارشناسايي و قبل از انتشار آگهي مزايده(فقط براي يك مرتبه) مالي كه فروش آن آسانتر باشد به اجراي ثبت معرفي نمود تا نسبت به فروش آن جهت استيفاء طلب بانك اقدام نمايد . .

48) در صورتيكه ملكي ( پس از تمليك ) نياز به زمان بيشتر جهت تعيين تكليف دارد آيا ميتوان با تنظيم قرارداد اجاره ( خصوصا“ در املاك كشاورزي هزينه هاي نگهداري ملك تاحدودي پوشش داده شود . ) اقدام نمود ؟

با توجه به مهلت 2 ساله بانك براي فروش املاك تمليكي ( كه در موارد خاص با كسب مجوز از بانك مركزي قابل تمديد است ) وبا عنايت به اينكه اجاره املاك تمليكي ( اعم از مسكوني ، كشاورزي و غيره ) به اشخاص ثالث مشكلاتي را در خصوص تخليه و مسائل ديگري را برخواهد داشت لذا با توجه به مشكلات احتمالي ناشي از اجاره املاك، انجام آن به مصلحت بانك نمي باشد .

49) بعضي از اجرائيات ثبت مستند به ماده 21 از توقيف اموال بدهكار بصرف عدم تناسب طلب بانك با ارزش مال تعرفه شده براي بازداشت امتناع دارند براي تعريف تناسب غير از متناسب چه كار بايد كرد ؟

در صورت مالكيت بدهكار در مال معرفي شده اجراي ثبت قانونا“ مكلف به بازداشت مال مذكور به نفع بستانكار مي باشد و در مواقعي كه اجراي ثبت به استناد ماده 21 آئين نامه مفاد اسناد رسمي لازم الاجرا از توقيف اموال بدهكار به لحاظ عدم تناسب طلب بستانكار با مال معرفي شده امتناع نمايد مي بايستي در اجراي ماده 229 آئين نامه اجراي مفاد اسناد رسمي لازم الاجرا به نظر ايشان اعتراض و درخواست ارجاع به مرجع بالاتر گردد و ضمنا“ راهكار ارائه شده در بخش پاياني ماده 54 قانون اجراي احكام مدني محل تأمل و بررسي است .

50) چرا عملا“ اجرائيات ثبت برخلاف آراي شورايعالي ثبت و يا هيأت نظارت استانها در موارديكه اشخاص ثالث در املاك تمليكي تصرف دارند عليرغم اينكه تخليه با تمليك ملازمه دارند اجتناب مي نمايند ؟

اگر مدارك ارائه شده از سوي متصرف از جمله اجاره نامه و غيره قبل از تنظيم سند رهني بانك باشد اجراي ثبت از تخليه ملك تمليكي امتناع مي نمايد و بانك را جهت اقدام از طريق دادگستري جهت تخليه ملك راهنمايي مي نمايد و بانك بايستي جهت تخليه از طريق مراجعه به دادگستري اقدام نمايد ولي چنانچه مداركي دال بر تصرف و ياوجود رابطه استيجاري فيمابين بدهكار و متصرف نباشد و يا مدارك ارائه شده همگي نشاندهنده اين باشد كه هر گونه رابطه قراردادي بعد از تاريخ تنظيم سند رهني بانك بوده است و بدهكار وفق ماده 7 قرارداد رهني تنظيمي با بانك حق انتقال منافع را از خود سلب نموده و همچنين در موارديكه در زمان اجاره بندي به محل مورد وثيقه مراجعه و خود شخص راهن در ملك تصرف داشته ولي در زمان تخليه ملك در تصرف شخص ديگري بوده اجراي ثبت قانونا“ مكلف به تخليه و تحويل ملك تمليكي است و نيازي به مراجعه به مراجع قضايي نمي باشد بديهي است در صورت استنكاف اجراي ثبت از وظيفه قانوني بدوا“ به استناد آراي متعدد صادره از شورايعالي ثبت در خصوص وظيفه اجراي ثبت مبني بر تخليه ، تقاضاي تخليه شود و نهايتا“در اجراي ماده 229 آئين نامه مفاد اسناد رسمي لازم الاجرا به نظر ايشان اعتراض و تقاضاي رسيدگي به مرجع بالاتر ميگردد .

51) تكليف صورتهاي چهارگانه بازداشت مازاد املاك در عمليات اجرايي مطابق بخشنامه 18 ب چيست ؟

صورتهاي چهارگانه بازداشت مازاد ملك توسط اشخاص ثالث به شرح ذيل است . 1ـ در صورتيكه مازاد غيرمنقول مورد وثيقه حسب دستور مقالات ذيصلاح و قبل از ابلاغ اجرائيه در دفتر بازداشتي به ثبت رسيده باشد اداره ثبتي كه موضوع پرونده اجرايي سند رسمي متضمن وثيقه در آن تعقيب مي شود طي نامه اي جريان امر صدور اجرائيه و تاريخ ابلاغ اجرائيه و نحوه استفاده ذينفع ( بازداشت كننده مازاد ) را به مرجع بازداشت كننده ، اعلام مي نمايد و بازداشت كننده مازاد صرفا“ در صورتي مي تواند حقوق و مطالبات خود را از غيرمنقول مورد وثيقه موضوع اجرائيه ، استيفاء و وصول نمايد كه مطالبات ناشي از سند موضوع اجرائيه ( مطالبات بانك ) و حقوق اجرايي را پرداخت نمايد بديهي است پس از پرداخت مطالبات بانك ناشي از سند رسمي ، بازداشت كننده مازاد مي تواند عمليات اجرايي را براي مجموع دو طلب ( طلب ناشي از سند رسمي موضوع اجرائيه و مطالبات خود و حقوق اجرايي ادامه دهد و در غيراينصورت ( عدم پرداخت مطالبات ناشي از سند رسمي ) بازداشت مزبور منتفي خواهد بود و عمليات اجرايي به نفع بستانكار ادامه مي يابد ( موضوع تبصره 7 ماده 34 ) اصلاحي قانون ثبت ) 2ـ بازداشت وثيقه ظرف مدت شش ماه از تاريخ ابلاغ اجرائيه كه در اينصورت غيرمنقول مورد وثيقه به حراج گذارده مي شود ( موضوع ماده 192 آئين نامه مفاد اسناد رسمي لازم الاجراء و مورد وثيقه در ازاء طلب سند رسمي موضوع اجرائيه به حراج گذاشته مي شود كه پس از فروش بدوا“ طلب بستانكار سند رسمي سپس نيمعشر و حق حراج به حساب مربوطه واريز مي شود و اگر مازادي داشته باشد به بازداشت كننده مازاد پرداخت ميگردد . 3ـ بازداشت وثيقه ظرف مدت دوماه آخرعمليات اجرايي(پايان 6 ماه وقبل ازانقضاء 8 ماه ) در اينصورت اجراي ثبت محل موضوع اجرائيه سند رسمي ، مراتب را به مراجع بازداشت كننده مازاد وثيقه اعلام مي نمايد تا مرجع مذكور مندرجات نامه را به ذينفع ( بازداشت كننده مازاد ) ابلاغ نمايد و در چنين وضعيتي استيفاء حقوق بازداشت كننده مازاد صرفا“ در صورتي متصور مي باشد كه نسبت به پرداخت مطالبات سند رسمي و حقوق اجرايي به مرجع صدور اجرائيه اقدام نموده و سپس عمليات اجرايي را به منظور وصول مجموع دو طلب در مرجع بازداشت كننده به نفع خود پيگيري نمايد ( بند ب ماده 197 آئين نامه مفاد اسناد رسمي لازم الاجرا ) 4ـ بازداشت وثيقه بعد از انقضاء 8 ماه از تاريخ ابلاغ اجرائيه چنانچه مورد وثيقه بعد از هشت ماه از تاريخ ابلاغ اجرائيه به نفع اشخاص ثالث توقيف گردد به لحاظ اينكه بازداشت فوق نسبت به ملك بانك صورت پذيرفته لذا فاقد هر گونه آثار ثبتي نسبت به ذينفع آن بوده و بايستي رفع توقيف گردد .

52) اخذ مفاصا حساب دارايي در موارديكه با عدم همكاري ورثه در اظهارنامه مالياتي غيرمنقولي كه در مرحله تمليك و انتقال اجرايي در دفترخانه قرار داد به چه ترتيب مي باشد ؟

با توجه به اينكه مورد رهن سند رهني در اثر اجرائيه صادره و عدم اجراي تعهد توسط وراث متوفي و با توجه به ماده 34 قانون ثبت اصلاحي سال 51 بايد به تمليك درآيد و تمليك مورد رهن نيز به صراحت ماده مذكور مستلزم پرداخت كليه حقوق و عوارض و هزينه هاي قانوني است موضوع مستندا“ به ماده 34 قانون ثبت و با هماهنگي دفترخانه مربوطه و توضيح نحوه و چگونگي اقدامات انجام شده به دارايي ، مفاصا حساب مورد نظر صادر خواهد شد فلذا با توجه قوانين و مقررات جاري جهت تمليك مورد وثيقه ، بانك مي بايستي فقط ماليات نقل و انتقال را به دارايي پرداخت نمايد لذا بحث اظهارنامه مالياتي موضوعا“ منتفي است .

53) برابر ضوابط و مقررات جاري در خصوص اقاله املاك تمليكي ، ضابطه بر اين است كه مالك يا قائم مقام قانوني يا وكيل ايشان ميتواند با رعايت برخي شرايط از جمله واريز كليه مطالبات بانك تا روز درخواست اقاله ملك مسكوني خود را با موافقت بانك اقاله نمايد و اين در حاليست

در اينصورت مي بايستي اظهارنامه اي بعنوان شخصي كه تقاضاي اقاله نموده ارسال ميگردد و در متن اظهارنامه قيد شود « كه بنا به درخواست شما مبني بر اقاله ملك تمليكي ، با اقاله ملك موافقت گرديده و ظرف 15 روز مهلت داده مي شود تا نسبت به پيگيري موضوع و ثبت آن در دفترخانه اقدام نمائيد . بديهي است در صورت عدم انجام امر عواقب ناشي از آن بر عهده شما خواهد بود . » ضمنا“ بهتر است نامه اي به عنوان دفترخانه تهيه شود و تقاضاي تنظيم سند اقاله شود ولي در نامه قيد شود تا مراجعه شخص تقاضا كننده اقاله ، از تنظيم سند خودداري نمايند . اصلح است تصويري از نامه مذكور ضميمه اظهارنامه شود . علي ايحال نظر به اينكه ركن اصلي اقاله تراضي دو طرف به هنگام وقوع آن است لذا به منظور جلوگيري از بلاتكليفي بانك اصلح است در صورتيكه بانك نظر موافق بر اقاله دارد ميزان مطالبات را طبق دستورالعملهاي مربوطه تعيين و به متقاضي اقاله ابلاغ نمايد تا دردفترخانه حاضر شود و همزمان با پرداخت طلب بانك اقاله نيز انجام گردد .

54) : در خصوص اسناد رهني پس از اتمام مهلت هشت ماهه مقرر در ماده 34 اصلاحي قانون ثبت و صدور پيش نويس و تنظيم سند انتقال اجرايي دردفترخانه به نام و به نفع بانك اداره ثبت صدور سند مالكيت جديد را موكول به تخليه و تحويل ملك به بانك يا تنظيم اقرار نامه مبني بر تحويل

با توجه به اينكه متعاقب تنظيم سند انتقال اجرايي مالكيت بانك درملك تمليكي تثبيت مي گردد فلذا اجراي ثبت با توجه به تنظيم سند انتقال اجرايي مكلف به تخليه و تحويل ملك تمليكي خواهد بود و تخليه و تحويل نبايد منوط به صدور سند مالكيت باشد بديهي است در صورتيكه اجراي ثبت تخليه را مستلزم صدور سند مالكيت به نام بانك بداند در اجراي ماده 229 آئين نامه مفاد اسناد رسمي لازم الاجرا به نظر ايشان اعتراض و تقاضاي ارجاع به مرجع بالاتر خواهد گرديد . ضمنا“ با توجه به اينكه اقاله مبني بر توافق طرفين در برهم زدن معامله مي باشد و سند انتقال اجرايي نيز سند رسمي است كه نشان دهنده مالكيت جديد بانك و مالكيت سابق يعني متقاضي اقاله مي باشد بنابراين به نظر ميرسد به استناد سند انتقال اجرايي امكان اقاله ملك تمليكي وجود دارد .

55) : آيا حق عدول و انصراف از اجراي ماده 34 اصلاحي قانون ثبت در هر مرحله از مراحل اجرايي براي بستانكار رهني متصور است ؟

با توجه به اينكه مستبط از ماده 40 قانون ثبت ، ماده 34 قانون ثبت جنبه آمره دارد بنابراين با توجه به آمره بودن ماده 34 اصلاحي قانون ثبت عدول و انصراف از اجراي ماده مذكور در برخي از مراحل عمليات اجرايي ، قانوني به نظر نميرسد . علي ايحال اين امر قبل از صدور پيش نويس سند انتقال اجرائي مورد وثيقه بنام بانك امكان پذير خواهد بود . لازم به ذكر است مفهوم عدول و انصراف در فرض حاضر با لفظ اعراض متمايز و متفاوت است .

56) نحوه تكميل فرم تقاضانامه صدور اجرائيه به چه صورت است ؟ طبق مفاد مندرج در بخشنامه 18 ب راهنمايي لازم جهت تكميل و تنظيم فرم تقاضانامه صدور اجرائيه بعمل آيد ؟

برگ تقاضاي صدور اجرائيه به صورت فرم چاپي است كه به هنگام تكميل آن با رعايت مفاد سند ثبتي موضوع صدور اجرائيه مي بايست در يك نسخه تكميل و به امضاء صاحبان امضاء مجاز شعبه برسد در صدر برگ مزبور مي بايست شماره و تاريخ سند موضوع اجرائيه قيد گردد و چنانچه در ارتباط با قرارداد مزبور ، قرارداد يا قراردادهاي متمم نيز به ثبت رسيده باشد شماره و تاريخ كليه قراردادهاي موصوف را نيز در رديف مزبور قيد مي نمايند . اسامي متعهدين سند ( اعم ازتسهيلات گيرنده ، وثيقه گذار ) در رديف مربوط به مشخصات متعهد طبق مندرجات سند رسمي قيد ميگردد. چنانچه متعهدين متعدد باشند ، اسامي همه آنان مي بايست در برگ تقاضاي صدور اجرائيه تصريح گردد ، مشخصات و اقامتگاه متقاضي صدور اجرائيه نيز درمحل مربوط قيد ميگردد.و مطالبات بانك به تفكيك اعم از اصل طلب ، سود مورد انتظار ، خسارت تأخير تأديه و ساير هزينه در رديف « راجع به » قيد ميگردد و خسارت تأخيرتأديه تا تاريخ تكميل برگ تقاضانامه براساس مفاد قرارداد محاسبه و در برگ مزبور قيد شود همچنين وصول خسارت تأخيرتأديه از تاريخ صدور اجرائيه تا روز كل مطالبات درخواست شود . در خصوص قراردادهاي داخلي لازم الاجرا نيز مي بايست برگ تقاضاي صدور اجرائيه از اجراي ثبت تهيه و در تنظيم و تكميل آن مشخصات قرارداد داخلي مشخصات سجلي ، مشخصات شعبه تسهيلات دهنده و ميزان مطالبات قيد شود .

57) آيا ميتوان ملكي كه در رهن و يا توقيف بانك باشد از دريافت نيمعشر اجرايي خودداري و مراتب را به اداره ثبت محول نمايند ولي در صورتيكه در پرونده اجرايي به استناد قراردادهاي داخلي اموالي از بدهكار توقيف نشده باشد در هنگام تسويه مطالبات توسط بدهكار علاوه بر طلب ب

اگر مديون به بانك مراجعه و تقاضاي پرداخت مطالبات بانك را نمود اگر اموال بازداشت شده باشد بايستي مديون را راهنمايي نماييم كه به اجراي ثبت مراجعه نمايد و نيمعشر اجرايي را بدهد ولي اگر اموال شناسايي نشده باشد نبايد با اجرا مكاتبه شود تا نيمعشر اجرايي اخذ گردد چرا كه اموال شناسايي نشده است ولي در فرضي كه عليرغم عدم شناسايي اموال مديون و نهايتا“‌عدم بازداشت اموال وي توسط اجراي ثبت ، بدهكار تقاضاي پرداخت مطالبات پرونده اجرايي را نمايد ، از آنجايي كه هزينه اجرا نيز بر عهده مديون است و در فرض اخير نيز مديون نيازي جهت مراجعه به ثبت و رفع بازداشت اموال خود ندارد ( چون اموالي بازداشت نيست ) ضرورت دارد نسبت به اخذ هزينه اجرايي نيز اقدام گردد

58) نحوه محاسبه خسارت تأخير تأديه و راهنمايي لازم در خصوص آن طبق نامه عمومي 79034 اداره حقوقي و دعاوي به چه ترتيب مي باشد ؟

وفق نامه عمومي 79034 مورخ 17/2/79 چنانچه مبالغي از بدهكار قبل از صدور اجرائيه وصول گردد مي بايستي ابتدا از خسارت تأخيرتأديه كسر گردد و چنانچه مبلغي باقي ماند از سود محاسبه و كسر گردد و در صورتيكه باز مبلغي باقي مانده از اصل طلب كسر گردد .

59) آيا در صورت تمليك مرهونه به شعبه و مزايده و فروش آن مي توان از محل وجوه زائد بر طلب شعبه ، ساير بدهيهاي مشتري را تسويه نمود ( از محل وجوهي كه به بستانكار اداره حسابداريكل و بودجه منظور مي گردد ؟

وفق نامه عمومي 80173 مورخ 21/8/82 اداره حسابداريكل و بودجه از محل فروش ملك تمليكي تسويه ساير بدهيها صحيح نمي باشد و شعبه مي بايستي با همكاري اداره اطلاعات و اعتباري نسبت به شناسايي ساير اموال متعهدين اقدام و به استناد ساير مستندات طلب اقدام قانوني بعمل آورد .

60) آيا براي تقاضاي صدور اجرائيه هر مورد قرارداد يك برگ تقاضانامه چاپي عليحده لازم است ؟

هر قرارداد و يا سند در حكم سند لازم الاجرا كه مستقلا“ تنظيم گرديده است ورقه تقاضا نامه صدور اجرائيه جداگانه لازم دارد مگر در مورد قراردادهاي الحاقي ، اصلاحي ، متمم جهت افزايش ميزان تسهيلات مصوب و غيره كه در اين مورد مي توان براي اجراء قراردادهاي مربوط از يك ورقه تقاضانامه صدور اجرائيه استفاده نمود .

61) آيا ميتوان به استناد قرارداد رهني منعقد فيمابين بانك و راهن ثالث پس از وصول بدهي مستقيم گيرنده تسهيلات جهت وصول بدهي ضمانتي و غير مستقيم مديون اصلي اقدام نمود ؟

استفاده از سند رهني براي وصول مطالبات حداكثر به ميزان مبلغ سند بانضمام متفرعات شامل خسارت تأخير تأديه و هزينه هاي قانوني و حق الوكاله امكان پذير مي باشد . مگر اينكه راهن و گيرنده تسهيلات يكي باشند كه در اين صورت فرضا“ مي توان بدوا“ با اجراء سند مربوط به بدهي ضمانتي و غيرمستقيم و اخذ دستور بازداشت از مرجع ذيصلاح و اجراي ثبت اسناد محل نسبت به توقيف مازاد ارزش احتمالي ملك مورد رهن اقدام نمود تا با تسويه بدهي مستقيم سند رهني و فك رهن مورد وثيقه امكان وصول طلب غيرمستقيم بانك از راهن از طريق پرونده اجرايي سند عادي ممكن و مقدور گردد . به عبارت اخري تعهدات راهن ( ثالث ) در خصوص بدهي هاي گيرنده و تسهيلات حداكثر به ميزان اصل مبلغ مندرج در سند رهني اموال اعم از منقول و غيرمنقول به انضمام كارمزد ، سود و خسارت تأخيرتأديه متعلقه مي باشد . ضمنا“ اگر شخص ثالث داراي بدهي مستقيم و غيرمستقيم باشد با پرداخت مطالبات سند رهني از وثيقه فك رهن نمي شود و اگر شخص ثالث داراي بدهي مستقيم و غيرمستقيم نباشد و بدهي سند رهني را داده باشد و مدت سند رهني تمام نشده‌باشد، فك رهن از وثيقه مستلزم صدور حكم قطعي فك رهن از مراجع قضايي خواهد بود.

62) قرارداد رهني با مشتري به مبلغ يكصد ميليون ريال تنظيم و تسهيلات واقعي به مبلغ هشتاد ميليون ريال طي قراردادهاي داخلي پرداخت ميشود و بعلت تخلف گيرنده تسهيلات ازمفاد قرارداد و عدم ايفاء تعهدات ناگزير با لحاظ مبلغ بيست ميليون ريال وصولي از مديون به ميزان مانده

با توجه به مفاد نامه عمومي 79034 مورخ 27/12/79 مي بايستي مبلغ وصولي ابتدا از خسارت تأخير تأديه كسر گردد و در موضوع مطروحه با توجه به مبلغ قرارداد رهني كه يكصد ميليون ريال بوده و تسهيلات پرداختي كه هشتاد ميليون ريال است مي بايستي مبلغ بيست ميليون ريالي وصولي از خسارت تأخير تأديه و سود كسر مي گرديد نه از مبلغ اصل طلب بنابراين صدور اجرائيه براي وصول مبلغ شصت ميليون ريال بابت اصل طلب صحيح نبوده بلكه اصل طلب مي بايستي مبلغ هشتاد ميليون ريال قيد مي گرديد و ما به التفاوت بايستي بيست ميليون ريال به اجراي ثبت پرداخت شود ولي با توجه به اشتباه شعبه در تنظيم تقاضانامه صدور اجرائيه شعبه جهت تمليك غيرمنقول مجبور است مبلغ چهل ميليون ريال به اجراي ثبت توديع تا پيش نويس سند انتقال اجرايي به نام بانك صادر گردد.

63) آيا ملك تمليكي كه محل سكونت مديون و در تصرف وي بوده و امكان پرداخت و تسويه ريالي قيمت تمام شده توسط راهن براي انجام اقاله مقدور نباشد . ميتوان با تنظيم قرارداد اجاره به شرط تمليك به مديون واگذار نمود ؟

با توجه به اينكه بانك مكلف است ظرف مدت 2 سال املاك تمليكي را از طريق مزايده به فروش برساند و مطالبات را تسويه نمايد لذا تنظيم قرارداد اجاره شرط تمليك با بدهكار صحيح نبوده و مي بايستي املاك تمليكي حتما“ از طريق مزايده بفروش برسد .

64) هنگاميكه مازاد ملكي از سوي بانك و در يك پرونده اجرايي در اجراي احكام مدني بازداشت مي شود واحدهاي اجراي احكام بدون در نظر گرفتن حقوق بانك بعنوان ذينفع و بدون اطلاع بانك مباردت به تمليك پلاك بازداشت شده به نام بازداشت كننده قبلي مي نمايد آيا اين امر خلاف قان

وفق ماده 55 قانون اجراي احكام مدني ، در مورد مالي كه وثيقه بوده يا در مقابل مطالباتي توقيف شده باشد محكوم له مي تواند تمام ديون و خسارات قانوني را با حقوق دولت حسب مورد در صندوق ثبت يا دادگستري توديع نموده تقاضاي توقيف مال و استيفاي حقوق خود را از آن بنمايد در اينصورت وثيقه و توقيف هاي سابق فك و مال بابت طلب او و مجموع وجوه توديع شده بلافاصله توقيف مي شود بنابراين با توجه به مفاد ماده مذكور ذينفع بازداشت كننده مي تواند مطالبات سند رهني را پرداخت نمايد و بابت مجموع دو طلب مال توقيف گردد كه در اينصورت بحث مزايده ملك مورد وثيقه منتفي مي باشد .

65) يكي از موارد شايع كه اكثريت شعب در هنگام تنظيم صدور اجرائيه به آن توجه نمي نمي نمايند . موضوع تعديل سود سالهاي آينده و اقساط سررسيد نشده مي باشد و از اين حيث اسباب تضييع حقوق مشتري و بعضا“ بانك را فراهم مي آورند ( خصوصا“ در هنگام محاسبه نيمعشر اجرايي و حق

در خصوص موضوع مي بايستي بدوا“ سود سالهاي آينده اقساط سررسيد نشده تعديل گردد و متعاقبا“ نسبت به صدور اجرائيه اقدام گردد .

66) آيا به پرونده اي كه رأسا“ توسط شعبه اجراييه صادر و كارشناس حقوقي در آن دخالت نداشته حق الوكاله تعلق مي گيرد يا خير ؟

وفق تبصره 2 ماده آئين نامه نحوه محاسبه و وصول حق الوكاله و روش مصرف آن به پرونده هايي كه بدون دخالت كارشناس حقوقي اقدام قانوني شده باشد حق الوكاله تعلق نمي گيرد .

67) اعمال جانشيني بانك به عنوان يكي از شروط مصرحه در قراردادهاي منعقده با شركت شهركهاي صنعتي حق است يا تكليف ؟

اعمال جانشيني بانك در قراردادهاي بانك در اراضي واگذاري شركت شهركهاي صنعتي حق بانك است و جنبه تكليفي براي بانك ندارد .

68) آيا قيد شرط جانشيني در قرارداد به معناي سلب حقوق رهني بانك ناشي از معاملات رهني موضوع ماده 34 اصلاحي قانون ثبت است ؟

خير قيد شرط جانشيني در قرارداد به معناي سلب حق رهني بانك ناشي از معاملات رهني موضوع ماده 34 اصلاحي قانون ثبت نمي باشد.

69) درصورتيكه بانك در پذيرش اعمال حق جانشيني و يا اجراي ماده 34 قانون ثبت حسن انتخاب داشته باشد رجحان با كداميك از آندو است و اساسا“ نظر كلي در اين مورد چيست؟

در صورتيكه شركت شهركهاي صنعتي سند رهني را امضاء نموده باشد صدور اجرائيه به استناد قرارداد رهني نسبت به اعمال حق جانشيني ترجيح دارد ولي چنانچه شركت شهركهاي صنعتي ذيل قرارداد رهني را امضاء ننموده باشد اعمال حق جانشيني نسبت به صدور اجرائيه به استناد قرارداد رهني ترجيح دارد .

70) آيا نابينايان مي توانند از خدمات ملي كارت استفاده نمايند ؟ در صورت مثبت بودن پاسخ شرايط آن كدامند ؟

بموجب بند « الف » شرايط و مقررات حساب ملي كارت : « حساب ملي كارت ، حسابي است كه براي متقاضي ملي كارت افتتاح ميگردد تا وجوه خود را به آن واريز و به هنگام نياز با استفاده از ملي كارت نقدا” دريافت و يا بهاي كالا و خدمات خريداري شده از پذيرندگان ملي كارت را از آن طريق پرداخت نمايد . اين حساب در زمره حسابهاي سپرده قرض الحسنه جاري ميباشد. » همچنين وفق بند (1) نامه عمومي شماره 64138 مورخ 25/4/64 اين اداره : « افتتاح حساب سپرده سرمايه گذاري كوتاه مدت و بلند مدت و قرض الحسنه پس انداز و جاري بدون دسته چك براي نابينايان به شرط آنكه كارت نمونه امضا صاحب حساب را شخص معتمد و اميني علاوه بر مشتري نابينا امضاء نمايد و برداشت از حسابها با مهر و امضاي صاحب حساب توأم با امضاي شخص معتمد بعمل آيد بلامانع مي باشد . » ضمنا” طبق دستور العمل شماره نب/7160 مورخ 18/11/73 اداره نظارت بر امور بانكهاي بانك مركـزي ج . ا . ا . در صورتيكه اشخاص روشندل باسواد بوده و قادر به ارائه نمونه امضاي خود به بانك باشند و پس از آن نيز بتوانند اسناد و مدارك مربوطه را طبق نمونه امضاي معرفي شده امضاء نمايند ، افتتاح حساب جاري جهت مشاراليهم با اخذ تعهدنامه مندرج در نامه عمومي فوق الاشعار امكانپذير ميباشد .

71) آياچك تضمين شده ياايران چك كه ازسوي مراجع قضائي مفقودي ياسرقتي اعلام شده ، امكان پرداخت آن به ذينفع پس ازگذشت زمان بدون ارائه اصل چكها ميسرميباشد ياخير ؟

از آنجا كه صرف عدم وصول وجه چك تضميني يا ايران چك بعد از گذشت مدت زماني هر چند نسبتا” طولاني مجوز پرداخت وجه آن بدون ارائه اصل چك نمي باشد لذا پرداخت وجوه چكهاي مورد بحث بدون ارائه اصول آنها مستلزم صدور دستور صريح مقام محترم قضايي مبني بر پرداخت وجه چك به ذينفع معين خواهد بود و در اينخصوص تفاوتي بين چكهاي تضمين شده مبلغدار و بدون مبلغ نمي باشد .

72) چكي كه منجر به صدور گواهينامه عدم پرداخت شده باشد آيا بعد از صدور گواهينامه قابل انتقال به اشخاص ثالث مي باشد و بانك مي تواند وجه آن را پرداخت نمايد ؟

در قسمت اخير ماده 11 قانون صدور چك آمده است : « ... كسي كه چك پس از برگشت از بانك به وي منتقل گرديده ... » لذا پر واضح است كه پس از صدور گواهينامه عدم پرداخت از سوي بانك نيز چك قابل انتقال ميباشد وبديهي است كه در صورت كفايت موجودي ،قابل پرداخت نيز خواهد بود .

73) آيا پرداخت وجه گواهينامه عدم پرداخت قسمتي از وجه چك به اشخاص ثالث كه از طرف ذينفع ( دارنده گواهينامه ) درخواست گردد امكانپذير است ؟

طبق قسمت اخير ماده 11 قانون صدور چك : « ... كسي كه چك پس از برگشت از بانك به وي منتقل گرديده حق شكايت كيفري نخواهد داشت مگر آنكه انتقال قهري باشد ، در صورتيكه دارنده چك بخواهد چك را وسيله شخص ديگري بنمايندگي از طرف خود وصول كند و حق شكايت كيفري او در صورت بي محل بودن چك محفوظ باشد ، بايد هويت و نشاني خود را با تصريح به نمايندگي مشخص مذكور در ظهر چك قيد نمايد و در اينصورت بانك اعلاميه مذكور در دو ماده 4 و 5 را بنام صاحب چك صادر مي كند و حق شكايت كيفري ، او محفوظ خواهد بود . تبصره : هر گاه بعد از شكايت كيفري ، شاكي چك را بديگري انتقال دهد يا حقوق خود را نسبت به چك به هر نحو به ديگري واگذار نمايد تعقيب كيفري موقوف خواهد شد . » و از آنجائيكه طبق ماده 5 قانون چك كه مقرر ميدارد : « در صورتيكه موجودي حساب صادر كننده چك نزد بانك كمتر از مبلغ چك باشد به تقاضاي دارنده چك ، بانك مكلف است مبلغ موجود در حساب را به دارنده چك بپردازد و دارنده چك با قيد مبلغ دريافت شده در پشت چك و تسليم آن ببانك ، گواهينامه مشتمل بر مشخصات چك و مبلغي كه پرداخت شده از بانك دريافت نمايد ، چك مزبور نسبت به مبلغي كه پرداخت نگرديده بي محل محسوب و گواهينامه بانك در اين مورد براي دارنده چك جانشين اصل چك خواهد بود ... » ، گواهينامه عدم پرداخت قسمتي از وجه چك جانشين اصل چك خواهد بود لذا تفاوتي بين گواهينامه عدم پرداخت كلي مبلغ چك و گواهينامه عدم پرداخت قسمتي از وجه چك وجود نخواهد داشت .

74) چنانچه چكهاي تضمين شده رمزدار شهري ( رمزدار بين بانكي ) مفقود و يا سرقت گردد پرداخت وجه آن به ذينفع در چه صورت امكانپذير مي باشد ؟

باستناد نامه عمومي شماره 75543 مورخ 28/12/75 اداره سازمان و روشها : الف ـ در صورت فقدان چك توسط مشتري ( خريدار يا ذينفع ) : در اين وضعيت ، ابتدائا“ مشتري مراتب فقدان را به مراجع قضايي اعلام و گواهي طرح شكايت مبني بر فقدان چك مذكور را به بانك ارائه مي نمايد ( موضوع نامه عمومي شماره 76309 مورخ 5/8/76 اداره سازمان و روشها ......... ) و سپس مراتب را كتبا” به شعبه اي كه چك عهده آن صادر گرديده اعلام و آن واحد نيز بايستي متقاضي را مكلف به تكميل فرم شماره يك پيوست نمايد ـ واحد مزبور موظف است از مشتري روي فرم شماره يك احراز هويت و پس از تأييد مندرجات و گواهي امضاي وي ، چگونگي را به شعبه صادر كننده چك منعكس نمايد ، شعبه صادر كننده چك پس از دريافت پيام كتبي موظف خواهد بود با تنظيم فرم شماره 2 پيوست ( در سه نسخه بصورت نامه رسمي ) واريز يا عدم واريز چك صادره را از شعبه اي كه چك را عهده اش صادر نموده است استفسار نمايد شعبه موصوف ( واحد ذينفع چك ) پس از وصول نامه فوق ( فرم شماره 2 ارسالي ) ميبايست مراتب را بررسي و با استفاده از فرم شماره 3 پيوست ، پاسخ شعبه استعلام كننده را ارسال نمايند . شعبه صادر كننده چك پس از دريافت پاسخ استعلام و كنترل و اطمينان از صحت پاسخ رسيده و گواهي امضاء امضا كنندگان نامه ميبايد تعهدنامه اي براساس مندرجات فرم شماره 4 پيوست ، از مشتري و ضامن معتبر وي اخذ نمايد . در اين مرحله ، شعبه صادر كننده چك نسبت به تسويه چك قبلي و صدور چك جديد بهمان مبلغ اقدام و تسليم مشتري خواهد نمود . ب ـ در صورت فقدان چك توسط واحدهاي بانكي : در اين وضعيت واحد بانكي مفقود كننده چك ميبايست با استفاده از فرم شماره 5 پيوست به شعبه صادر كننده چك ، مراتب فقدان را اعلام و درخواست صدور چك جديد بنمايد . چنانچه فقدان چك از جانب واحدهاي ستادي بانكها صورت گرفته باشد ، بلحاظ عدم دسترسي به امضاهاي واحدهاي ستادي ميبايست اطلاعيه كه توأم با تعهدنامه ميباشد به تأييد يكي از واحدهاي مجاز به صدور چكهاي رمزدار بين بانكي رسانيده شود ، واحد صادر كننده چك بمحض دريافت فرم تكميل شده و گواهي امضاي آن نسبت به صدور اسناد حسابداري مربوط به تسويه چك قبلي و صدور چك جديد اقدام و جهت اجراي مراحل واريز چك به حساب ذينفع به بانك متقاضي ارسال نمايد . ( اخذ تضمين و يا وثيقه اضافي براي اينگونه چكها مجاز نميباشد و تنها تعهدنامه شماره 4 با فرم شماره 5 كه بطور كامل و صحيح تهيه شده باشد وافي بمقصود خواهد بود . )

75) استفاده از مهر امضاء توسط مسئولين ، ذيل نامه ها و مكاتبات چه حكمي دارد ؟ آيا بجاي امضاي واقعي قابل استناد است يا خير ؟

طبق تعريف ، « امضاء » : « نوشتن » نام يا نام خانوادگي ( يا هر دو ) يا « رسم » علامت خاص كه نشانه هويت صاحب علامت است مي باشد . همچنين طبق ماده 42 اساسنامه بانكي ملي ايران : « نامه ها و اسنادي كه در برابر اشخاص ثالث براي بانك تعهدي ايجاد مينمايد بايد لااقل داراي دو « امضاء » ي مجاز باشد ... » لذا نقش مهر ( مهرامضاء ) بجاي رسم امضاء ذيل مكاتبات و اسناد بانكي منطبق با مقررات نمي باشد .

76) با عنايت به اينكه كليه وجوهي كه توسط مشتريان نزد بانك به امانت گذاشته شده مي بايست توسط بانك پرداخت شود ، در خصوص فقدان بروات واگذاري مشتريان توسط شركت پست ( و پرداخت غرامت اندك ) چه اقدامي تاكنون بعمل آمده است ؟

مستندا” به بند « ج » ماده 35 ق پولي و بانكي كشور مصوب سال 1351 « هر بانك در مقابل خساراتي كه در اثر عمليات آن متوجه مشتريان ميشود مسئول و متعهد جبران ميباشد » و از آنجائيكه شركت پست صرفا” متعهد به پرداخت غرامت اندكي ميباشد و درمقابل آن بانك بايستي حقوق متعلقه را به شركت مزبور صلح نمايد و اين امر به صرفه و مصلحت بانك نميباشد لذا بانك از دريافت غرامت صرفنظر نموده و چك هاي موصوف را در وجه ذينفع آنها كارسازي نموده و در قبال آن خود مبادرت به اخذ صلحنامه اي از سوي دارنده چك و بنفع خود مينمايد تا سپس نسبت به طرح دعوي عليه صادر كننده چك اقدام گردد . ضمنا“ نظر آن اداره را مفاد صورتجلسه مورخ 25/5/86 اداره ارتباطات و نگهداري اسناد در خصوص بروات مفقودي معطوف مي نمايد .

77) آيا مي توان مطالبات بانك را از محل توقيف حق سرقفلي يا كسب و پيشه مديون به حيطه وصول در آورد ؟

مطابق ماده 62 آئين نامه اجراي مفاد اسناد رسمي لازم الاجرا بازداشت حقوق مديون نسبت به سرقفلي يا منافع جايز است ليكن مزايده آن به لحاظ رعايت منافع اشخاص ثالث جايز نيست . علت اينكه قانونگذار فروش سرقفلي را جهت استيفاء طلب بستانكار جايز ندانسته رعايت حقوق اشخاص ثالث است زيرا انتقال سرقفلي يا حق كسب و پيشه مستلزم موافقت مالك يا مؤجر با انتقال آن به غير مي باشد و احراز موافقت يا عدم موافقت مالك يا مؤجر و نهايتا“ تعيين تكليف حقوق مالك و مستأجر ملازمه با رسيدگي قضائي دارد كه اين امر از صلاحيت مراجع ثبتي خارج است و نتيجتا“ استيفاء حقوق بازداشت كننده بايستي از طريق مراجع قضايي پيگيري گردد تا در صورت بروز اختلاف بين صاحبان حق مورد رسيدگي قرار گرفته و براساس ماده 19 قانون مؤجر و مستأجر مصوب سال 1356 و ساير مقررات مربوطه تصميم لازم اتخاذ و رفع اختلاف شود تا موجبات استيفاء حقوق بازداشت كننده سرقفلي يا حق كسب و پيشه فراهم گردد .

78) تكميل قراردادها ( مندرجات ) بصورت كاربني اشكال قانوني دارد يا خير ؟

عليرغم اينكه تكميل قراردادها بصورت كاربني منع قانوني ندارد ليكن جعل اوراقي كه بصورت كاربني تكميل شده است به مراتب سهل تر از اوراق دست نوشته است كه در اين راستا ، جهت جلوگيري از بروز مشكلات آتي ضمن احتراز از تنظيم قراردادها بصورت كاربني ضروري است در تكميل قراردادها علاوه بر عدم استفاده از كاغذ كاربن ، جهت تنظيم از خودكار يك رنگ استفاده شده و كليه صفحات قرارداد نيز در هر نسحه به امضاي طرفين قرارداد برسد .

79) در اعطاي تسهيلات به افراد بيسواد ضرورتي بر امضاي قرارداد توسط دو نفر معتمد گيرنده تسهيلات وجود دارد يا خير ؟ در صورتيكه تسهيلات به بي سواد اعطاء شده و معتمدان وي ذيل قرارداد را امضاء نكرده باشند آيا مي توان باستناداين قرارداد مطالبات بانك را وصول كرد ؟

تمهيدات در نظر گرفته شده از سوي بانك مركزي و الزام بانكها به رعايت آنها جهت جلوگيري از سوء استفاده و در نهايت جلوگيري از تضييع حقوق طرفين است و عدم رعايت آن به صحت عقد خللي وارد نمي آورد و اگر شخص بي سواد مشمول اوصافي چون اختلاس ، ورشكسته ، ... و بطور كلي محجور نباشد از اهليت لازم براي انجام معامله برخوردار است . از طرفي بايد توجه داشت وفق مقررات ، عقد محقق ميشود به قصد انشاء به شرط مقرون بودن به چيزي كه دلالت بر قصد كند كه در اين رابطه از مفاد مقررات جاري چنين استنباط ميشود كه مواردي چون ، لفظ ، اشاره ، قبض و اقباض ، اثر انگشت ، امضاء ، مهر و اعمال ديگري كه طرفين بوسيله آن انشاء معامله مي نمايند مبين قصد و رضاي طرفين است و اگر شخص بي سواد در تنظيم قرارداد انشاء معامله نموده باشد حتي اگر قرارداد توسط معتمدان وي امضاء نشده باشد بايد پاسخگوي تعهدات خود باشد .

80) مسائل مربوط به قانون صدور چك و نحوه صدور آن : خط زدن كلمه‌« حواله كرد » و يا قيد شرط در متن چك تاثيري در پرداخت آن دارد ؟

اصل بر حق نقل و انتقال اسناد تجاري مي باشد لذا خط زدن يا نزدن كلمه « حواله كرد» تاثيري در نقل و انتقال چك ندارد .

81) چنانچه مشتري اعلام نمايد به علت اختلاف حساب با دارنده چك ، بانك وجه چك را پرداخت ننمايد آيا بانك مجاز به انجام اين امر مي باشد ؟

در قانون چك مواردي كه صاحب حساب يا ذينفع مي تواند دستور عدم پرداخت چك را صادر نمايد بيان شده كه شامل مواري از قبيل مفقودي ، سرقت ، كلاهبرداري و يا خيانت در امانت و يا جرائمي از اين قبيل مي باشد و با توجه به اين موضوع كه اختلاف حساب جرم محسوب نمي گردد و هرگونه ادعايي از اين جهت بايد در محاكم حقوقي دادگستري مطرح گردد لذا بانك نمي تواند به استناد درخواست فوق از پرداخت وجه چك مورد نزاع خودداري نمايد .

82) آيا براي چكي كه فاقد امضاء مي باشد گواهي عدم پرداخت صادر مي شود ؟

خير، با عنايت به اينكه چك با امضاء ذيل آن سنديت مي يابد و از شرايط اساسي و صحت صدور چك ، وجود امضاء صاحب حساب مي باشد فلذا چك بدون امضاء فاقد اعتبار بوده و بانك مجاز به صدور گواهينامه عدم پرداخت نمي باشد .

83) آيا بانك مي تواند چكهايي كه تاريخ آن مربوط به تصدي شهردار سابق مي باشد و شهردار جديد امضاء نموده پرداخت نمايد يا خير؟

خير ،چرا كه صورت ظاهري چكهاي مذكور حاكي از جعل بوده و جرم مي باشد و دراينصورت مي بايست پس از اعلام امضاء مجاز جديد تاريخ چك ظهرنويسي و اصلاح گردد.

84) آيا چكهايي كه مشتري صادر نموده و قبل از مراجعه چكها به بانك صادركننده فوت نموده است قابل پرداخت مي باشد يا خير ؟

با توجه به قانون تجارت چك اصل براين است كه تاريخ صدور و سررسيد چك يكي مي باشد چنانچه تاريخ چك مقدم بر تاريخ فوت مشتري باشد بانك موظف به پرداخت آن مي باشد و اگر تاريخ چك مؤخر بر تاريخ فوت باشد با توجه به اصل مذكور، پرداخت وجه چك منوط به رضايت وراث مي‌باشد.

85) نحوه اقدام بانك در مورد چكهايي ( چكهاي مورد برات ) كه در اداره پست مفقود يا سرقت مي شود چه مي باشد ؟

موضوع بموجب صورتجلسه مورخ 25/5/86 اداره سازمان و روشها و اداره بازرسي كل تعيين تكليف شده است.

86) صاحب حساب درخواست مي نمايد تصويري از متن و ظهر يكي از چكهاي صادره توسط ايشان را دراختيار او قرار دهند تكليف شعبه چيست ؟

بموجب بند 10 مقررات و شرايط عمومي افتتاح حساب سپرده قرض الحسنه جاري چنانچه صاحب حساب رونوشت يا عكس چك صادره از طرف خود را بخواهد در صورتي به او داده خواهد شد كه فقط شخصي كه چك بنام او صادر شده وجه چك را دريافت و يا به حساب خود منظور نموده باشد ليكن اگر چك داراي ظهرنويسي مشتري باشد ، بانك بمنظور حفظ اسرار ظهرنويس يا ظهرنويسان فقط رونوشت يا عكس متن چك را به صاحب حساب خواهد داد مگر اينكه از طرف مراجع ذيصلاح قضايي رونوشت يا عكس ظهر چك تقاضا گردد.

87) چكهايي كه توسط مشتريان با ماژيك فسفري تحرير و يا علامت گذاري گرديده اند قابل پرداخت مي باشند يا خير ؟

بموجب قسمت ذيل ماده 3 قانون صدور چك « ... و نيز نبايد چك را بصورتي تنظيم نمايد كه بانك به عللي از قبيل عدم مطابقت امضاء يا قلم خوردگي در متن چك يا اختلاف در مندرجات چك و امثال آن از پرداخت وجه چك خودداري نمايد.» بنا به مراتب فوق موضوع تحرير يا علامت گذاري چك توسط مشتريان با ماژيك فسفري در مقررات قانوني عنوان نگرديده ، لذا پرداخت اينگونه چكها به صرف تحرير يا علامت گذاري آن با ماژيك فسفري در صورتيكه ساير اركان چك كاملاً صحيح و بدون عيب و نقص باشد از نظر حقوقي بلااشكال است

88) آيا شعب بانك ملي در داخل كشور مي توانند نسبت به تائيد امضاء فتوكپي چكهاي ارسالي توسط شعب خارج از كشور در حدود عرف بانكداري اقدام نمايند ؟

طبق ماده 4 قانون صدور چك در مواردي كه وجه چكي كه جهت وصول به بانك ارائه گرديده به عللي قابل پرداخت نباشد بانك مكلف به صدور گواهينامه عدم پرداخت بوده و در برگه مزبور ، مطابقت امضاء صادركننده چك ( يا عدم مطابقت آن ) با نمونه امضاء موجود در بانك « در حدود عرف بانكداري » توسط بانك تصديق مي گردد ( كه اين امر ملازمه با رويت اصل چك توسط شعبه محال عليه دارد. ) حسب مفاد فصل هشتم از بخش دوم بخشنامه 8ب ( درخواست گواهي امضاء از طرف مشتريان ) و نامه عمومي شماره 65281 مورخ 23/10/65 اداره حقوقي ودعاوي ، بانك از نظر قانوني مرجع صالح براي تصديق امضاء نيست و رسيدگي به صحت امضاي مشتريان در داخل بانك فقط مربوط به امور داخلي است . بنابراين درصورتيكه چكهاي ارسالي در حضور مسئولين شعب خارج از كشور امضاء شده و اين امر مورد تائيد مسئولين مزبور بوده و فتوكپي ارسالي نيز منطبق با اصل چك باشد ، صرفاً تائيد اين كه امضاي فتوكپي چك ارسالي درحدود عرف بانكداري با امضاء موجود نزد شعبه تطبيق مي نمايد بلامانع به نظر مي رسد .

89) آيا چكهاي وعده دار مشتريان توسط بانك قابل پرداخت مي باشد ؟

حسب مفاد دستورالعمل بانك مركزي ج.ا.ا. و عرف و روال بانكها چكهاي عادي كه به تاريخ موخر ( بصورت وعده دار ) صادر و قبل از موعد مندرج در چك جهت وصول به بانك ارائه شود بانك محال عليه مجاز به پرداخت وجه اين قبيل چكها به ذينفع آن نيست و درصورت درخواست ذينفع مي بايد گواهينامه عدم پرداخت وجه چك را مطابق با قانون صدور چك با ذكر علل عدم پرداخت صادر گردد.

90) آيا نوشتن مندرجات چك با مداد يا خودكار قرمز يا استفاده از دو يا چند رنگ يا استفاده از اعداد و حروف انگليسي در متن چك ، مانعي براي پرداخت وجه چك مي باشد ؟

با توجه به عدم مانع قانوني ، به نظر مي رسد اشكالي نداشته باشد.

91) آيا براي اشخاصي كه مدعي فقدان گواهينامه عدم پرداخت چك مي باشد مي توان گواهينامه المثني صادر نمود ؟

در صورتيكه در گواهينامه عدم پرداخت كه بدرخواست مشتري مبني بر فقدان ، مجدداً صادر مي‌شود به المثني بودن آن تصريح و توضيحات لازم و شماره و تاريخ گواهينامه قبلي در حاشيه آن درج گردد به نحوي كه المثني بودن آن براي مرجع قضايي واضح و روشن باشد به نظر اشكالي ندارد.

92) آيا پرداخت وجه چك برگشت شده اي كه فاقد گواهينامه عدم پرداخت مي باشد (مثلاً به علت فقدان ) امكان دارد ؟

چنانچه مشتري كتباً‌ به موضوع مذكور اشاره و تصريح نمايد و آثار و مسئوليتهاي ناشي از فقدان گواهينامه عدم پرداخت را شخصاً تقبل نمايد به نظر مي رسد پرداخت وجه چنين چكي بلامانع است .

93) در چكهايي كه به منظور تضمين تسهيلات توسط شعبه اخذ شده ، چنانچه اينگونه چكها سفيد امضاء باشند ، آيا درج مبلغ در متن چك ، الحاق و جعل است يا خير ؟و اساساً اصلح است اين امر صورت پذيرد يا خير ؟

هرچند طبق نظريه مشورتي اداره حقوقي قوه قضائيه ، درج مبلغ از اينگونه چكها‌ ، جعل محسوب نمي شود لكن اصلح است متن چك هنگام دريافت آن از سوي شعبه ، توسط صادركننده تحرير شود.

94) آيا براي چكهايي كه فاقد امضاء مي باشند و از طريق اتاق پاياپاي اسناد بانكي براي شعب ارسال مي شوند مي توان گواهينامه عدم پرداخت صادر نمود؟

خير

95) آيا براي چكهايي كه مي بايست داراي تائيديه بوده وليكن در هنگام ارائه ، تائيديه همراه چك نباشد، مي توان برگه زد؟

اصلح است دارنده چك را جهت اخذ تائيديه و ارائه آن به بانك ، به سازمان دولتي مورد نظر دلالت نمود تا موجبات رعايت دستورالعمل صادره و پرداخت وجه چك فراهم گردد.

96) چكهايي كه در وجه دادگستري يا حسابهاي غيرقابل برداشت دادگستري ، صادر و بعضاً توسط اجراي‌احكام يا قضات در وجه اشخاص ثالث ظهرنويسي شده و دستور به پرداخت نقدي مي گردد ، در اين حالت وظيفه بانك چه مي باشد؟

طبق قانون محاسبات عمومي كشور و نامه هاي صادره ادارات مركزي ، ظهرنويسي چكهاي صادره در وجه ادارات و سازمانهاي دولتي به نفع اشخاص ثالث مجاز نمي باشد . ليكن اداره محترم حقوقي و دعاوي طي نامه شماره 4/1/966 مورخ 23/1/84 اعلام نموده : « با توجه به مواد 11 و 30 قانون محاسبات عمومي كشور ضروري است نظر مقام قضايي را به مواد مذكور كه ناظر بر لزوم تمركز وجوه چكها در حسابهاي خزانه داري كل بوده و معطوف و استعلام نمايد .بديهي است درصورت دستور صريح و كتبي طبق آن اقدام مي گردد.

97) در صورت مفقود شدن يا به سرقت رفتن ملي کارت جه اقداماتي بايد انجام شود؟

چنانچه در ساعات اداري باشد بايد به نزديک‌ترين شعبه بانک ملي مراجعه و درخواست ابطال کارت قبلي و صدور کارت جديد نمود و در ساعات غير اداري مي‌توان از طريق تلفن 6414-021 موضوع را گزارش و کارت را مسدود نمود. همچنين از طريق تلفنبانک (درصورت داشتن رمز دوم) اين امر ميسر مي‌باشد.

98) نحوه تخصيص رمز دوم به ملي کارت چگونه است؟

دارنده کارت بايد به يکي از خودپردازهاي بانک ملي مراجعه و با انتخاب منوي عمليات رمز و سپس گزينه تخصيص رمز دوم يک عدد بين پنج تا 12 رقم انتخاب نمايد.

99) چنانچه هنگام برداشت وجه از طريق دستگاه خودپرداز وجه از حساب کسر و پول به مشتري پرداخت نشود چه اقدامي براي دريافت وجه لازم است؟

معمولاً وجه مزبور ظرف مدت 24 ساعت به حساب برگشت داده‌مي‌شود در غير اينصورت با گرفتن صورتحساب و ارجاع آن به شعبه مربوطه ضمن پر کردن فرم و انجام مکاتبات لازم با مراکز ذيربط وجه مربوطه به حساب واريز خواهد گرديد.

100) کد CVV2 و کاربرد آن چيست؟

کد CVV2 يک عدد چهاررقمي است که پشت ملي کارت ثبت شده است و جهت خريد اينترنتي مورد استفاده قرار مي‌گيرد.

101) آيا با يک ملي کارت مي‌توان از کليه حسابهاي متمرکز استفاده نمود؟

کليه حسابهائي که با يک شماره مشتري افتتاح شده باشند را مي‌توان به يک کارت مرتبط نمود.

102) در صورت فراموش کردن رمز اصلي ملي کارت چه اقدامي بايد صورت گيرد؟

براي درخواست رمز جديد با داشتن کارت شناسائي معتبر بايد به يکي از شعب سيبايي بانک ملي در سراسر کشور مراجعه گردد.

103) شماره مشتري چيست و نحوه بدست آوردن آن چگونه است؟

شماره مشتري شماره 10 رقمي است که در زمان افتتاح حسابهاي متمرکز به مشتري اختصاص مي‌يابد و مي توان با مراجعه به خودپردازهاي بانک ملي و گرفتن مانده حساب و يا مراجعه به شعب از شماره مشتري خود آگاهي يافت.

104) سيستم سباي بانک ملي چيست؟

سيستم سبا همان سيستم بانکداري اينترنتي است که مي‌توان با عضويت در آن از طريق سايت bmi.ir.www اموري از قبيل دريافت صورتحساب لحظه‌اي، پرداخت قبوض، اطلاع از مانده حساب ،ااعلام مانده تسهيلات سيبا و پرداخت اقساط تسهيلات سيبايي ،انتقال وجه بين حسابهاي متمرکز بانک ملي و حسابهاي ساير بانكها (ساتنا) را انجام داد.

105) در صورت مشاهده پيغام Lock Pin بر روي صفحه دستگاه رمزياب و قفل شدن دستگاه مزبور چه اقدامي بايد صورت گيرد؟

در اينصورت مشتري مي‌‌بايستي تقاضاي کتبي خود را مبني بر Lock شدن دستگاه به يكي از شعب بانك ملي ارائه نمايد و در آن شماره سريال دستگاه و عدد 7 رقمي مشاهده شده روي دستگاه‌ را به شعبه اعلام نمايد. شعبه درخواست مزبور را به شماره 60993827 فاکس نموده و متعاقباً رمز هشت رقمي Unlock مربوطه به شعبه اعلام مي‌گردد.

106) در صورت فراموش کردن کد کاربري خود در سيستم سبا چه بايد کرد؟

در اينصورت مشتري مي‌بايست تقاضاي کتبي خود را مبني بر فراموش کردن کد کاربري به همراه شماره پيگيري که در هنگام ثبت‌نام اوليه از سيستم دريافت کرده است به يكي از شعب اعلام نمايد. شعبه درخواست مزبور را به شماره 60993827 فاکس نموده و متعاقباً شناسه مربوطه به شعبه اعلام مي‌گردد.

107) چگونه مي‌توان رمز دستگاه Token را عوض کرد؟

1- دستگاه رمزياب را با فشردن کليد play ( كليدي كه علامت مثلث دارد ) روشن کنيد. 2- کد pin دستگاه (کد4 رقمي) را وارد نماييد تا كلمه apply ظاهر شود . 3- کليد play را به مدت 2 ثانيه فشار دهيد تا علامت " New Pin" ظاهر شود. 4- pin جديد 4 رقمي جديد مورد نظر را وارد نماييد و سپس براي تائيد آن را مجدداً وارد نماييد.

108) قيمت فروش سفته چه مبلغي مي‌باشد؟

قيمت فروش سفته سه‌هزارم مبلغ اسمي سفته مي‌باشد که روي سفته ثبت شده است.

109) رفع سوء اثر از چکهاي برگشتي چگونه است؟

الف) ارائه لاشه چک برگشتي به بانک ب) پاس شدن چک از حساب به همان مبلغ برگشتي پ) ارائه رضايتنامه ذيفنع چک به بانک که در دفاتر اسناد رسمي تنظيم شده باشد ت) مسدود نمودن مبلغ چک از حساب مشتري به مدت دو سال در هريک از موارد فوق مشتري مي‌تواند با مراجعه به بانک و ضمن پرداخت صد ‌هزار ريال براي هر برگ چک برگشتي تقاضاي رفع سوء اثر نمايد.

110) فرمول محاسبه سود سپرده‌هاي بانک به چه صورت است؟

سود سپرده های کوتاه مدت تعداد روزهای سال ×100 /نرخ × کمترین مانده روز=سود روزانه مجموع سودهای روزانه = سود ماهانه سود بلند مدت تعداد روزهای سال×100/ نرخ × تعداد روزهای ماه × مبلغ سپرده=سود علی الحساب ماهیانه که حسب مورد تعداد روزهای ماه برابر 29 ، 30 یا 31 روز و تعداد روزهای سال 365 یا 366 روز برای سال¬های عادی و کبیسه می باشد.

111) نرخ سود سپرده‌هاي سرمايه‌گذاري در بانک ملي چند درصد است؟

از 1/3/89 نرخ سود سپرده¬های سرمایه¬گذاری به شرح زیر می¬باشد: کوتاه مدت 6% در سال ویژه چهارماهه 8% در سال ویژه شش ماهه 11% در سال بلندمدت یکساله 14% در سال بلندمدت دوساله 5/14% در سال بلندمدت سه ساله 15% در سال بلندمدت چهارساله 16% در سال بلندمدت پنج ساله 17% در سال

112) حداقل مبلغ لازم براي افتتاح حسابهاي سپرده سرمايه‌گذاري بلندمدت چقدر ست؟

حداقل مبلغ لازم برای افتتاح حساب های سپرده سرمایه گذاری بلندمدت بر مبنای مضاربی از مبالغ تعیین شده یکساله 100.000 ریال، دوساله 100.000 ریال ، سه ساله 200.000 ریال ، چهارساله 400.000 ریال و پنجساله 500.000 ریال به صورت چندین فقره در یکبرگ صادر می گردد.

113) حداقل موجودي براي افتتاح حسابهاي قرض‌الحسنه پس انداز چقدر است و قرعه‌کشي حسابهاي قرض‌الحسنه در چه تاريخي صورت مي‌گيرد ؟

حداقل مبلغ برای افتتاح حساب سپرده قرض¬الحسنه پس انداز 100.000 ریال می باشد . قرعه کشی حساب های قرض الحسنه سالیانه یکبار انجام می پذیرد که تاریخ آن از طریق رسانه های گروهی به اطلاع عموم خواهد رسید.

114) انواع وامهاي متداول در بانک ملي چيست و حداکثر مبلغ و حداکثر سنوات بازپرداخت و مبلغ قسط هر کدام چقدر است؟

وام خودرو: حداکثر مبلغ(000/000/70) حداکثر سنوات بازپرداخت(5 ساله) مبلغ قسط(200/557/1) وام کالا: حداکثر مبلغ(000/000/20) حداکثر سنوات بازپرداخت(3 ساله) مبلغ قسط(300/664) جعاله تعمیر مسکن: حداکثر مبلغ(000/000/14) حداکثر سنوات بازپرداخت(3 ساله) مبلغ قسط(000/465) قرض الحسنه ازدواج(برای هر یک از زوجین) حداکثر مبلغ(000/000/20) حداکثر سنوات بازپرداخت(3 ساله) مبلغ قسط(000/555) ريال

115) انواع صندوق امانات، مبلغ اجاره ساليانه و مبلغ وديعه سپرده هريک از آنها چقدر است؟

صندوق امانات در سه اندازه كوچك ، متوسط و بزرگ موجود مي باشد كه اجاره سالانه آن به ترتيب ذيل مي باشد . اجاره سالیانه: کوچک(000/110) متوسط(000/240) بزرگ(000/200/1) مبلغ ودیعه سپرده: کوچک(000/860) متوسط(000/000/2) بزرگ(000/000/9)

116) مبلغ عوارض خروج از کشور چقدر است؟

عوارض خروج از کشور به مقصد کليه کشورهاي جهان از طريق مرز هوايي مبلغ 250.000 ريال و از طريق زميني و دريائي مبلغ 50.000 ريال است.

117) آيا براي نصب برنامه به فايل BMI1_1.jad نياز است؟

فایل BMI1_1 از فایل‌های نصب اولین نسخه نرم‏افزار همراه بانک می‏باشد و به اطلاع می‏رساند فایل‌های با پسوند jad جهت واسط نرم‏افزار نصب نرم‏افزار بر روی یک سری گوشی‌های خاص از قبیل موتورولا و سامسونگ می‏باشد و جهت نصب نسخه نهایی نرم‏افزار می‏بایست از فایل BMI2_1.jad در کنار یکی از فایل‌های BMI2.1.jar یا BMI2.1-Toach.jar بهره برد.

118) رمز عبور كه در ابتداي ورود به سيستم تعيين مي گردد ، چند رقم بايد باشد ؟

رمز عبور اولیه از 3 تا 9 رقم می‌تواند تعیین گردد، فقط باید در نظر داشت که نرم‏افزار از پذیرش رمزهای ساده مثل 1111 یا 1234 اجتناب می‌نماید.

119) پس از نصب برنامه ليست سرويسها به صورت كامل نمايش داده نمي شود؟

پس از نصب برنامه لیست سرویس‌‏ها به صورت کامل نمایش داده می‌شود ولی تا قبل از فعال شدن و ثبت حساب‌‏ها امکان دسترسی به گزینه‌های موصوف غیرفعال می‌باشد

120) آيا رمز حساب همان رمز دوم (رمز اينترنتي ) مي باشد؟

خیر. رمز حساب رمزی است که یا توسط گزینه 6 تلفن بانک قرائت می‌گردد و یا توسط نرم‏افزار همراه بانک درخواست گردیده و در پاسخ از سوی سرور همراه بانک برای مشتری ارسال می‌گردد.

121) رمز دوم (رمز اينترنتي ) چيست و چگونه دريافت مي گردد؟

رمز دوم (رمز اینترنتی) رمزی است که برای خریدهای اینترنتی و بدون حضور فیزیکی کارت صورت می‌پذیرد و در درگاه‌های پرداخت اینترنتی و یا تلفنبانک مورد استفاده قرار می‌گیرد که توسط استفاده از گزینه عملیات رمز در دستگاه‌های خودپرداز دریافت می‌گردد.

122) نحوه تهيه رمز حساب به چه صورت مي باشد؟

نحوه تهیه رمز حساب -از طریق تلفنبانک با درج شماره کارت و رمز دوم کارت و انتخاب گزینه 6 سامانه تلفنبانک -از طریق نرم‏افزار همراه بانک و ورود به گزینه دریافت رمز حساب و درج شماره کارت و رمز دوم کارت و ارسال آن به سرور نرم‏افزار همراه بانک -از طریق گزینه Teller 430 شعبه

123) در صورتيكه رمز حساب فراموش شده چه بايد كرد؟

در صورت فراموش شدن رمز حساب می‌توان از طریق بند فوق مجدداً آن را بازیابی و استفاده نمود

124) در صورت داشتن چند شماره حسا ب مي توان همه آنها را تعريف كرد؟ و كدام بعنوان حساب پيش فرض انتخاب مي شود؟

در صورت داشتن چند حساب می‌توان تمام آنها را تعریف نمود، لیکن در ابتدا اولین حساب به عنوان پیش‌فرض تعیین می‌گردد. ولی با ورود به گزینه تعیین حساب پیش‌فرض از منوی حساب‌ها می‌توان حساب دیگری را به عنوان پیش‌فرض تعیین نمود.

125) براي دريافت رمز حساب از طريق برنامه همراه بانك به چه اطلاعاتي نياز است ؟

از طریق بند 122قابل بهره‌برداری است.

126) آيا در صورت نصب نسخه جديد برنامه بايد كليه تنظيمات (حسابها ، سرويس ها و..) مجدداً وارد شود؟

خیر. درصورتی که قبلاً از نسخه دیگری از نرم‏افزار همراه بانک ملی استفاده می‌شده‌است فقط نیاز است که از منوی حساب‌های گزینه بروزرسانی اطلاعات حساب‌‏ها انتخاب شود.

127) آيادر صورت تعويض گوشي موبايل و نصب برنامه بايد كليه تنظيمات (حسابها ، سرويس ها و..) مجددا وارد شود ؟

در صورت تعویض سیم‌کارت لازم است از منوی حساب‌‏ها گزینه انتقال حساب‌‏ها به سیم کارت فعلی انتخاب گردد و برای سرویس‌های یک طرفه نیز یک بار گزینه انتقال سرویس‌‏ها به سیم‌کارت فعلی از منوی سرویس‌های یک طرفه انتخاب و اجرا گردد.

128) در صورت تعويض سيم كارت چگونه مي توان از اطلاعات ثبت شده گذشته استفاده نمود ؟

از طریق بند 126 قابل استفاده می‌باشد.

129) گزينه انتقال حساب به سيم كارت فعلي چه كاربردي دارد ؟

توجه به بند 127

130) گزينه انتقال حساب به سيم كارت فعلي چه كاربردي دارد ؟

توجه به بند127.

131) بروز رساني اطلاعات حساب چه كاربردي دارد ؟

توجه به بند 126.

132) آيا رمز حساب دريافتي را مي توان تغيير داد ؟

بله. توجه به بند 122

133) گزينه صورتحساب چند تراكنش را نمايش مي دهد ؟

سه تراكنش آخر را نمايش مي دهد .

134) آيا انتقال وجه بين حسابهاي ساير بانكها موجود است ؟

بله. وجود دارد با استفاده از کد شبای حساب مقصد

135) آيا انتقال وجه بين حسابهاي مشتريان موجود است ؟

بله. انتقال وجه بین حساب‌های یک مشتریان نیز وجود دارد.

136) سقف مبلغ قابل انتقال از طريق انتقال وجه بين حسابها چه ميزان مي باشد ؟

در حال حاضر انتقال وجه بین حساب‌های یک مشتری بدون محدودیت سقف انتقال وجه به حساب‌های دیگران دارای سقف انتقال وجه 5.000.000 ريال می‏باشد.

137) چرا انتقال وجه بين حسابهاي يك مشتري با موفقيت انجام نمي شود ؟

در نسخه 2.1 پس از اعمال احراز هویت الکترونیکی جهت فعال‌سازی تراکنش‌های مالی در شعبه انتقال وجه بین حساب‌های یک مشتری صورت می‌پذیرد.

138) در صورت استفاده از گزينه استعلام چك پيام "شماره چك متعلق به اين حساب نمي باشد" دريافت مي شود ؟

در صورتی که شماره چک اعلامی مربوط به مشتریان نباشد یا خارج از فرمت اعلامی نرم‏افزار درج گردد ممکن است چنین پیام اخطاری دریافت شود.

139) امكان خريد شارژ چه سيم كارتهايي موجود است؟

امکان خرید شارژ سیم‌کارت ایرانسل و همراه اول و تالیا وجود دارد.

140) سرويس هاي يك طرفه چه كاربردي دارد ؟

سرویس‌های یک طرفه جهت اعلام تراکنش‌هایی که بر روی حساب مشتری در طی روز صورت پذیرفته (سه تراکنش آخر) و تراکنش‌های خاص مانند واریز حقوق و واریز سود سهام و ... و تراکنش‌هایی که بر روی حساب مشتری بیش از مبلغ خاص را اعلام می‌نماید.

141) چه سرويس هايي را مي توان به عنوان سرويس يك طرفه انتخاب نمود ؟

به بند 140توجه شود.

142) گزينه سه تراكنش آخر در منوي سرويس هاي يك طرفه چه كاربردي دارد ؟

به بند 140توجه شود.

143) گزينه تراكنشهاي خاص در منوي سرويس هاي يك طرفه چه كاربردي دارد ؟

به بند 140توجه شود.

144) گزينه بيش از مبلغ خاص در منوي سرويس هاي يك طرفه چه كاربردي دارد ؟

به بند 140توجه شود.

145) زمان ارسال پيام مربوط به سرويس هاي يك طرفه چه زماني مي باشد آيا Online است يا به صورت batch انجام مي شود ؟

در حال حاضر Online نمی‌باشد و در آخر وقت اداری حدود ساعت 16:30 ارسال می‏گردد. البته امکان دریافت پیامک به صورت Online نیز توسط این اداره در دست پیگیری می‏باشد.

146) در صورت عدم تمايل به دريافت پيام هاي سرويس يك طرفه آيا مي توان آنرا غير فعال كرد ؟

با نصب نسخه 2.1 نرم‏افزار همراه بانک با ورود به گزینه حذف سرویس یک طرفه در منوی سرویس‌های یک طرفه این امکان میسر می‏باشد.

147) تاريخ انقضاي سرويس هاي يك طرفه به چه معني مي باشد ؟

تاریخ انقضای سرویس یک طرفه به این معنی می‏باشد که پس از تاریخ انقضاء دیگر پیامکی از سوی بانک در قالب سرویس یک طرفه ارسال نمی‌شود مگر اینکه پس از انقضای این سرویس مجدداً سرویس موصوف تمدید گردد.

148) آيادر صورت نصب نسخه جديد برنامه همراه بانك و يا تعويض گوشي اطلاعات سرويس ها از بين مي رود ؟

در صورت نصب نسخه جدید بهتر است قبل از نصب نرم‏افزار قبلی پاک شود و پس از نصب، گزینه بروزرسانی حساب‌‏ها از منوی حساب‌‏ها اجرا

149) در صورت تعويض سيم كارت آيا مي توان سرويس هاي يك طرفه تعريف شده در سيم كارت قبل را بروز رساني كرد ؟

با نصب نسخه 2.1 نرم‏افزار توسط گزینه انتقال به سیم‌کارت فعلی از منوی سرویس‌های یک طرفه این امکان وجود دارد.

150) آيا پس از نصب برنامه امكان تغيير زبان وجود دارد ؟

بله. در قسمت تنظیمات با ورود به انتخاب زبان امکان تغییر زبان برنامه فراهم می‏باشد.

151) آيا امكان تغيير رمز ورود به برنامه وجود دارد ؟

بله. در قسمت تنظیمات با ورود به انتخاب تغییر رمز عبور برنامه فراهم می‏باشد.

152) آيا امكان اضافه كردن شماره هاي مركز پيام كوتاه در سيستم وجود دارد ؟

خیر. امکان اضافه کردن شماره‌های مرکز پیام کوتاه در سیستم وجود ندارد.

153) بازگشت به تنظيمات اوليه چه كاربردي دارد ؟

بازگشت به تنظیمات اولیه در این نرم‏افزار به این منظور است که مشتری وقتی می‌خواهد تنظیمات نرم‏افزار را پاک نموده و یا زمانی که بخواهد گوشی خود را بفروشد یا به دیگری واگذار نماید از این گزینه استفاده می‌نماید.

154) چگونه نسخه برنامه و تاريخ انتشار آن را مي توان استخراج كرد ؟

با انتخاب گزینه درباره ... در منوی اصلی از نسخه برنامه و تاریخ انتشار آن می‌توان آگاهی پیدا نمود.

155) 1-چرا تا كنون امتياز دوره آموزشي در پرونده اينجانب ثبت نشده است؟

•اطلاعات مربوط به دوره‌هاي آموزشي توسط اداره كل آموزش ثبت و در هفته اول هر ماه از طريق پست الكترونيكي به اين اداره كل ارسال مي‌گردد و درصورتيكه ايرادي در ثبت اطلاعات موجود نباشد، اطلاعات از طريق دايره آمار در سيستم جامع وارد مي‌گردد و با ارسال اطلاعات به اداره كل انفورماتيك و خدمات نوين در فيش حقوقي نمايش داده مي‌شود. مرحله ارسال اطلاعات توسط اداره كل آموزش به علل مختلف حداقل 2 ماه بعد از اتمام دوره به طول مي‌انجامد.

156) چرا امتياز بسيج بنده برقرار نشده است؟

•برقراري مزاياي عضويت در بسيج منوط به ارايه گواهي عضويت در پايگاه مقاومت بسيج است. گواهي‌هاي ارسالي بايد به تأييد پايگاه مقاومت بسيج شهيد مصطفي خميني بانك در مركز و نمايندگان پايگاه در استان‌ها برسد.

157) چرا سفر تشويقي زائرسراي مشهد و متل بابلسر در فايل تشويقات مشاهده نمي‌شود؟

•باتوجه به اين‌كه به سفرهاي تشويقي امتيازي تعلق نمي‌گيرد و در محاسبات حقوق بدون اثر هستند، در سال 84 تصميم گرفته شد تا به منظور جلوگيري از اختلال در پردازش اطلاعات در سيستم جامع پرسنلي و اداري از ثبت اين موارد خودداري گردد.

158) مابه‌التفاوت ناشي از تغيير امتيازات شغلي كاركنان (تغيير شغل، مدرك تحصيلي، تشويقي، جبهه و جانبازي و ... ) در چه تاريخي پرداخت مي‌گردد؟

تغيير امتيازات شغلي كاركنان ناشي از صدور احكام شامل دو دسته مي‌باشد: الف) تغيير امتياز ناشي از صدور احكامي كه تاريخ برقراري آنها از 1/1/79 به بعد مي‌باشد؛ مابه‌التفاوت ناشي از صدور چنين احكامي (تغيير شغل، مدرك تحصيلي، تشويقي و ... ) حداكثر يكماه پس از برقراري امتياز مربوطه در فيش حقوقي كاركنان محاسبه و طي فيش جداگانه‌اي ( فيش مابه‌التفاوت احكام) پرداخت مي‌گردد. ب) تغيير امتيازات ناشي از احكامي كه تاريخ برقراري آنها از 1/1/71 تا 1/1/79 مي‌باشد: مابه‌التفاوت ناشي از صدور اين احكام (مانند احكام جبهه‌ و جانبازي و سنوات خدمتي خارج از بانك) بدليل مضايق دسترسي به فايل حقوقي سنوات فوق (1/1/71 تا 1/1/79) صرفاً در دو مرحله (شهريور و اسفندماه هر سال) محاسبه و طي فيش جداگانه‌اي پرداخت مي‌گردد. يادآوري: چنانچه پس از برقراري امتياز مربوطه در فيش حقوقي ماهانه مابه‌التفاوت ناشي از آن در موعد مقرر (مقاطع زماني اشاره شده در بالا) پرداخت نگردد، كاركنان ذينفع مي‌بايست مراتب را از طريق مميزين حقوقي مستقر در واحدهاي محل خدمت (اداره، اداره امور شعب و شعب مستقل) پيگيري نمايند.

159) نحوه محاسبه وام ضروري و تفاوت آن چگونه است؟

30 برابر حقوق، جذب، تطبيق، عائله مندي و اولاد، جذب هيأت و مشاغل متصدي امور بانكي ، فوق العاده كسري صندوق و كارانه تحويلداري منهاي 156 برابر قسط وام (24 قسط)

160) زمان و نحوه تغيير شغل كاركنان چگونه است؟

•در صورت دارا بودن شرايط احراز از سوي متقاضي انجام مراحل زيرالزامي مي‌باشد. الف)رضايت واحد محل خدمت از نحوه عملكرد و رفتار كاركنان ب) وجود محل سازماني شغل مورد نظر ج) امكان تأمين جانشين د) موفقيت در آزمون مربوط

161) زمان برگزاري آزمون استخدامي بانك و شرايط آن چيست؟

انتشار آگهي استخدامي زمان خاص و معيني نداشته و بستگي به نياز بانك (كسري قابل ملاحظه) در مقاطع زماني خود دارد كه پس از موافقت مدير عامل محترم بانك و اخذ مجوز از مراجع ذي‌ربط و تعيين شرايط مورد نظر از حيث تعداد، جنسيت، سن، مقطع و رشته تحصيلي نسبت به انتشار آگهي اقدام مي‌گردد.

162) كدام دسته از افراد مشمول بهره مندي از خدمات درماني بانك نمي باشند؟

•افرادي كه در وضعيت غيبت ، انفصال، بدون حقوق و قطع خدمت قرار دارند. (به جز افرادي كه آماده به خدمت هستند) و افراد تحت تكفل آنها منجمله والدين.

163) شرايط برخورداري والدين از مزاياي درماني بانك (كفالت) چيست؟

الف) حكم استخدام رسمي مستخدم صادر شده باشد. ب) سن پدر حداقل 60 سال تمام و مادر 50 سال تمام باشد. ج) كليه مخارج والدين به عهده همكار باشد. د) والدين كاركنان هيچ گونه شغلي اعم از آزاد و دولتي و مستمري و يا هرگونه كمك مالي از سازمان ها نداشته باشند. هـ) والدين استطاعت مالي اعم از دريافت اجاره، مستغلات، سرمايه‌گذاري، سرمايه در گردش، سپرده بانكي و عايدات كشاورزي و ... نداشته باشند. و) والدين از خدمات درماني و بهداشتي هيچيك از دستگاه‌هاي دولتي و غير دولتي و خدمات درماني، بيمه‌هاي اجتماعي و ... برخوردار نباشند.

164) شرايط بهره مندي فرزندان كاركنان اناث از خدمات درماني بانك چيست؟

الف) همسر كاركنان نبايد به كار دولتي اشتغال داشته باشد. ب) درآمد همسر كاركنان اناث كمتر از حداقل حقوق اعلام شده توسط دولت باشد. ج) تحت پوشش هيچ بيمه‌اي نباشد.

165) حد نصاب سن برخورداري از خدمات درماني به صورت مستقيم براي فرزندان به چه ميزان است؟

الف) براي فرزندان كاركنان در صورت عدم اشتغال 22 سال تمام ب) در صورت ادامه تحصيل و ارائه گواهي مربوط 27 سال تمام ج) در صورت عدم اشتغال و تحصيل با كسر سرانه ماهيانه 500/27 ريال از بيمه‌گذار بابت هر فرزند تا پايان 27 سال تمام

166) روند صدور كارت شناسايي چگونه است؟

• در صورت داشتن تقاضاي صدور كارت شناسايي براي بار اول، اداره كل يا اداره امور مربوطه بايد طي نامه يك قطعه عكس 4×3 پرسنلي ، سند واريزي و كارت شناسايي معيوب يا در صورت مفقود شدن كارت قبلي، تعهدنامه مربوطه را به اين اداره كل ارسال نمايند.

167) مراحل اداري براي اخذ مجدد كارت و رمز پس از مفقود شدن انواع كارت‌هاي اعتباري اعم از بن‌كارت و سفركارت و ملي‌كارت و فراموشي رمز مربوطه چگونه است؟

در صورت سرقت يا مفقودي كارت اعلام مشخصات شخصي و شماره كارت به شماره تلفن 6414 براي مسدودي كارت و جلوگيري ازسوء استفاده احتمالي ارائه درخواست براي صدور كارت يا رمز المثني از طريق شعب، همچنين اداره كل سرمايه انساني (دايره بازنشستگي) يا اداره كل انفورماتيك و خدمات نوين.

168) استفاده از سايت بانك ملي براي مشاهده فيش حقوقي توسط بازنشستگان و وظيفه بگيران چگونه است؟

وارد سایت بانک شده ، در بخش خدمات که در تبهای پایین صفحه وجود دارد گزینه خدمات اینترنتی را انتخاب نمایید و کد کاربری و کلمه عبور را وارد کرده و در بخش سیستمها مشاهده فیش حقوقی را کلیک کرده و فیش را مشاهده نمایید .

169) صدور حواله ارزي به خارج از كشور چگونه است ؟

•صدور حواله هاي ارزي به خارج از كشور بر مبناي حدود روابط كارگزاري بانك ملي صورت مي پذيرد. •صدور حواله هاي ارزي به خارج از كشور از محل حواله هاي ارزي وارده قابل انجام است .

170) نحوه دريافت حواله‌هاي ارزي چگونه است ؟

•واريز وجه حواله هاي ارزي وارده به حسابهاي ارزي •در صورت درخواست متقاضي وجوه حسابهاي ارزي و حواله هاي ارزي وارده قابل تسعير به ريال به نرخ روز مي باشد. •پرداخت اسكناس از محل حواله هاي ارزي وارده به ذينفع در حد مقدورات بانك

171) هزينه ارسال و دريافت حواله هاي ارزي چه ميزان است ؟

•هزينه صدور حواله به خارج از كشور 5/1 در 1000 حداقل 20 دلار ميباشد و دريافت حواله ارزي هيچگونه هزينه اي ندارد مگر آنكه فرستنده ، هزينه ارسال حواله را عهده ذيفنع اعلام كرده باشد .

172) آيا براي دريافت حواله ارزي نيازي به داشتن حساب ارزي ميباشد ؟

خیر

173) آيا ميتوان از شعب بانك ملي ايران ارز خريداري نمود ؟

•بانك ملي ايران بر اساس قوانين بانك مركزي جمهوري اسلامي ايران اقدام به فروش ارز جهت مصارف ذيل مينمايد : •ارز مسافرتي حداکثر2000 دلار به ازاي هر مسافر و هر يك از همراهان يا معادل آن به ساير ارزها ( مسافرين خارج از كشور ، عتبات عاليات ) و یا حداكثر 2000 يورو به دارنده گذرنامه و هر يك از همراهان در هر سفر •ارز درماني •ارز بابت حق مأموريت كاركنان دولت و وزارتخانه ها به خارج از كشور •فروش ارز دانشجوئي بابت هزينه هاي تحصيلي و اقامت دانشجويان بورسيه و ازاد شاغل به تحصيل درخارج از كشور •ارز كتب و نشريات •فروش ارز به سفارتخانه ها بابت درآمدهای ریالی •حق عضويت و حق ثبت نام در سازمانها و مجامع بین المللی و محافل علمی •جهت صدور كارت اعتباري حداكثر معادل 10000 دلار •فروش ارز جهت افتتاح حساب ارزي حداكثر تا سقف يك هزار دلار و يا معادل آن به ساير ارزها •فروش مبلغ ماهیانه یکهزار دلار بابت هزینه زندگی هریک از افراد تحت تکفل درجه 1 یا تحت حضانت در خارج از کشور

174) نحوه افتتاح حسابهاي قرض‌الحسنه پس‌انداز و جاري ارزي در بانك ملي ايران چگونه است ؟

•مشتريان ميبايست به شعب ارزي بانك مراجعه نموده و پس از درخواست كتبي و تكميل فرم مربوطه نسبت به تحويل مدارك شناسايي و 2 قطعه عكس اقدام نمايند .

175) حداقل ارز مورد نياز براي افتتاح حسابهاي قرض‌الحسنه و جاري ارزي چه ميزان ميباشد ؟

•حداقل ارز مورد نياز براي افتتاح حساب پس انداز و جاري ارزي 100 دلار يا معادل آن به ارزهاي معتبر ميباشد .

176) شعب بانك ملي ايران چه نوع ارزهايي را از مشتريان خريداري مينمايند ؟

• خريد ارزهاي جهانروا ( دلار، یورو ، پوند و سایر ارزهای کلیدی ) بصورت اسكناس •خريد ارزهاي انتقالي قابل وصول از طريق سيستم بانكي بين الملل به شكل حوالجات ارزي و موجودي حساب هاي ارزي بدون محدوديت

177) سوئيفت چيست ؟

•Swift سيستم ارتباطي جهاني است كه منحصر به بانكها و موسسات مالي ميباشد و بعلت سرعت و امنيت بالا اكثر موسسات مالي به آن پيوسته اند .

178) ضمانتنامه بانكي چيست ؟

•ضمانتنامه بانكي ، قراردادي است كه بين بانك و ذينفع و مضمون له منعقد شده و به موجب آن بانك متعهد ميشود كه پس از تحقق موضوع و در طول سررسيد ، در قبال درخواست كتبي ذينفع ، وجه ضمانتنامه ( ارزي يا ريالي ) را به وي بپردازد .

179) شرايط صدور ضمانتنامه ارزي در بانك ملي در رابطه با صادرات كالا و خدمات چگونه است ؟

•تكميل فرم درخواست صدور ضمانتنامه در سربرگ شركت با امضاء و مهر مجاز آن شركت و الصاق يك قطعه تمبر مالياتي و تأييد مهر و امضاي ذيل درخواست مزبور توسط شعبه نگهدارنده حساب •ارائه گواهي تأييد صلاحيت ضمانتخواه مبني بر توانايي اجراي قرارداد يا موضوع مناقصه از وزارتخانه ذيربط •تصوير اسناد مناقصه در مورد ضمانتنامه‌هاي شركت در مناقصه و تصوير قرارداد / ابلاغيه رسمي ارجاع كار / اعتبار اسنادي در مورد ضمانتنامه‌هاي حسن انجام كار، پيش‌پرداخت و استرداد كسور وجه‌الضمان

180) شرايط صدور ضمانتنامه ارزي در بانك ملي در رابطه با صادرات خدمات فني و مهندسي چگونه است ؟

•تكميل فرم درخواست صدور ضمانتنامه در سربرگ شركت با امضاء و مهر مجاز آن شركت و الصاق يك قطعه تمبر مالياتي و تأييد مهر و امضاي ذيل درخواست مزبور توسط شعبه نگهدارنده حساب •ارائه گواهي تأييد صلاحيت ضمانتخواه مبني بر توانايي اجراي قرارداد يا موضوع مناقصه از وزارتخانه ذيربط •تصوير اسناد مناقصه در مورد ضمانتنامه‌هاي شركت در مناقصه و تصوير قرارداد / ابلاغيه رسمي ارجاع كار / اعتبار اسنادي در مورد ضمانتنامه‌هاي حسن انجام كار، پيش‌پرداخت و استرداد كسور وجه‌الضمان •ارائه گواهي تأييد صلاحيت ضمانتخواه مبني بر توانايي اجراي قرارداد يا موضوع مناقصه از معاونت برنامه‌ريزي و نظارت راهبردي رياست جمهوري براي ضمانتنامه‌هاي شركت در مناقصه •ارائه گواهي تأييد صلاحيت ضمانتخواه از كميته ماده 19 مستقر در سازمان توسعه تجارت ايران با درج سقف ضمانتنامه و مبلغ كل قرارداد براي ضمانتنامه‌هاي حسن انجام كار، پيش‌پرداخت و استرداد كسور وجه الضمان

181) شرايط صدور ضمانتنامه ارزي در بانك ملي در رابطه با قراردادهاي داخلي چگونه است ؟

•تكميل فرم درخواست صدور ضمانتنامه در سربرگ شركت با امضاء و مهر مجاز آن شركت و الصاق يك قطعه تمبر مالياتي و تأييد مهر و امضاي ذيل درخواست مزبور توسط شعبه نگهدارنده حساب •ارائه گواهي تأييد صلاحيت ضمانتخواه مبني بر توانايي اجراي قرارداد يا موضوع مناقصه از وزارتخانه ذيربط •تصوير اسناد مناقصه در مورد ضمانتنامه‌هاي شركت در مناقصه و تصوير قرارداد / ابلاغيه رسمي ارجاع كار / اعتبار اسنادي در مورد ضمانتنامه‌هاي حسن انجام كار، پيش‌پرداخت و استرداد كسور وجه‌الضمان •ارائه تصوير اسناد مناقصه در مورد ضمانتنامه‌هاي شركت در مناقصه و تصوير قرارداد مربوطه / ابلاغيه رسمي ارجاع كار / اعتبار اسنادي در مورد ضمانتنامه‌هاي حسن انجام كار، پيش‌پرداخت و استرداد كسور وجه‌الضمان

182) ميزان پرداخت كمك هزينه تحصيلي براي كاركنان شاغل چقدر است؟

دستورالعمل پرداخت كمك هزينه و جايزه تحصيلي فرزندان كاركنان در مردادماه هرسال صادر و پرداخت آن توسط واحدها با نظارت اداره كل رفاه انجام مي پذيرد.

183) نحوه پرداخت جايزه و هزينه تحصيلي براي همكاران بازنشسته چگونه است؟

هزينه و جايزه تحصيلي فرزندان بازنشسته در شعبي كه حقوق ايشان پرداخت مي گردد قابل پيگيري مي باشد.

184) سرانه ورزشي براي هريك از كاركنان چقدر است؟

در سالجاري 120.000 ريال

185) سرانه رفاهي براي كاركنان بانك چقدر است؟

در سال جاري 40.000 ريال

186) مساعده پرداختي به منظور برگزاري مراسم در تالار فرهنگي رفاهي كوثر چقدر است؟

باتوجه به مصوبه هيئت مديره محترم بانك -/20.000.000 ريال

187) ميزان پرداختي هزينه مهدكودك چقدر است؟

براساس ضوابط اجرائي بودجه دولت ميزان هزينه پرداختي مهدكودك در هر ماه -/300.000 ريال مي باشد.

188) نحوه تصويب تعرفه هاي درماني چگونه است؟

تعرفه هاي درماني پس از ابلاغ از طريق وزارت بهداشت، درمان و آموزش پزشكي توسط كميسيون رفاهي بانكها بررسي و پس از تصويب به منظور تاييد به هيئت مديره محترم بانكها ارسال و اجرا مي گردد.

189) تاريخ ثبت نام جهت قرعه كشي هر ساله چه زماني مي باشد؟

از اول بهمن تا 20 بهمن ماه هرسال و نتايج آن در اول اسفندماه بر روي بورد اعلام مي گردد.

190) هزينه هاي استفاده از مراكز رفاهي چگونه مي باشد؟

هزينه اقامت هرشب يك خانواده بانكي -/15.000 ريال و اقامت هر نفر ميهمان شبي -/75.000 ريال هزينه سه وعده غذاي هر نفر بانكي روزانه 25.000 ريال و غذاي هر نفر ميهمان روزانه 75.000 ريال

191) در چه صورت هزينه همكار بانكي به صورت آزاد محاسبه مي گردد؟

اگر زودتر از سه سال متقاضي استفاده از مراكز رفاهي باشند هزينه به صورت آزاد محاسبه مي گردد.

192) هزينه آزاد جهت همكاران بانكي چگونه محاسبه مي گردد؟

اقامت هر نفر شبي 75.000 ريال و هزينه سه وعده غذاي هر نفر روزانه 50.000 ريال

193) آيا همكاران مجاز به همراه بردن نامحرم مي باشند يا خير؟

خير فقط درصورتيكه مركز قادر به ارائه اتاق مازاد به همكار باشد.

194) هزينه اتاق مازاد چگونه مي باشد؟

هزينه اتاق مازاد هر نفر 100.000 ريال براي هرشب و حداقل بايد دونفر استفاده كننده داشته باشد.

195) تاريخ استفاده از مراكز رفاهي جهت استفاده مجدد؟

باتوجه به اطلاعات موجود در رايانه

196) هزينه اقامت و غذاي همكاران در صورت مراجعه زودتر از تاريخ معرفينامه يا اقامت بيشتر از تاريخ معرفينامه چگونه مي باشد؟

اگر ورود و خروج پرسنل طي يك هفته بصورت بانكي محاسبه خواهدشد در غير اين صورت اقامت مازاد بصورت آزاد محاسبه مي گردد.

197) قيمت غذاي روزانه چقدر است؟

نرخ انواع غذا -/24.000 ريال مي باشد.

198) آيا طبق روال سابق در اين دايره مراسم برگزار مي گردد؟

خير بعلت تعميرات اساسي تا اطلاع ثانوي مراسم برگزار نمي گردد.

199) آيا در روزهاي پنجشنبه غذا توزيع مي گردد؟

خير بعلت نظافت كلي در روزهاي پنجشنبه غذا توزيع نمي گردد.

200) منوي غذاي هفتگي چگونه است؟

منوي غذا هر دو هفته يكبار تنظيم مي گردد كه بپيوست ارسال مي گردد.

201) آيا هر روز فقط يك نوع غذا طبخ مي گردد؟

بله

202) چند نوع غذا در طول دو هفتنه طبخ مي گردد؟

جمعاً 10 نوع غذا

203) توضیحات درخصوص زمان رزرو تالارها به منظور برگزاري مراسم عروسي در سال آينده (1390) و منوي مربوطه

پس از چاپ تقويم سال جديد و مشخص شدن ايام هفته و ماه (قاعدتاً پس از محرم و صفر امكان پذير خواهدبود.) منوي قيمت ها باعنايت به هدفمند كردن يارانه هاي نامشخص مي باشد.

204) درخصوص چگونگي استفاده از رستوران و تخفيفات آن

تخفيف به كليه همكاران و افراد تحت تكفلشان در ماه يك سهميه پنجاه درصد و يك سهميه سي درصد مي باشد كه در صورت مراجعه به رستوران در يك يا دو نوبت قابل استفاده مي باشد و مازاد آن بصورت آزاد محاسبه و دريافت مي گردد.

205) چگونگي استفاده از تخفيفات تالارها به منظور برگزاري مراسم عروسي، وليمه حج، ايام سوگواري

استفاده از تخفيفات فقط براي عروسي خود همكار يا افراد تحت تكفل آنان (دختر يا پسر) هركدام يكبار با ارائه مدارك لازم با پنجاه درصد تخفيف، وليمه حج همكار حداكثر يكبار با ارائه مدارك لازم پنجاه درصد، مراسم سوگواري (ختم، سوم، هفتم، سالگرد) براي فوت همكار، همسر و هر فرزند تا دونوبت مشمول پنجاه درصد تخفيف مي گردد.

206) ساعات برگزاري مراسم تالارها و رستوران

ساعت برگزاري مراسم تالارها شش ماهه اول سال 19 الي 22 و شش ماهه دوم سال 18 الي 21 * ساعت پذيرائي رستوران ششماهه اول سال 19 الي 22 و ششماهه دوم سال 30/18 الي 30/21 * جمعه ها ناهار 12 الي 30/14 شايان ذكر است رستوران در شبهاي شهادت ائمه اطهار (ع) تعطيل مي باشد.

207) چگونگي آوردن ميهمان و محاسبه هزينه آنان در رستوران

آوردن ميهمان بجز پنجشنبه و جمعه ها در بقيه ايام هفته به تعداد محدود با هماهنگي مديريت مجموعه و رعايت پوشش اسلامي و ساير مقررات از سوي همراهان، بلامانع بوده و محاسبه كليه هزينه آنها با تعرفه آزاد مي باشد.

208) چگونگي رزرو و استفاده از تالارهاي مجموعه براي بستگان درجه يك و اقوام و آشنايان.

باعنايت به اينكه رسالت اداره رفاه و دواير زيرمجموعه از جمله دايره كوثر ارائه خدمات رفاهي به همكاران محترم شاغل و بازنشسته و خانواده تحت تكفل آنان مي باشد، ليكن در صورت عدم تقاضاي همكاران و امكان رزرو براي افراد غيربانكي تا دوماه مانده به تاريخ برگزاري مراسم با تقاضاي همكار بانكي بعنوان معرف نسبت به رزرو تاريخ موردنظر آنان با تعرفه آزاد و رعيات كليه قوانين و مقررات جاري مجموعه نسبت به برگزاري مراسم اقدام مي گردد. در پايان پيشنهاد مي گردد در صورت صلاحديد نسبت به اسكن نمودن منوي رستوران و همچنين منوي تالارها در سايت به منظور مشاهده افراد اقدام مقتضي معمول گردد.

209) كمك بلاعوض و يا مساعده در چه مواقعي به همكاران پرداخت مي‌شود؟

در مواقعي كه همكار شاغل، بازنشسته و وظيفه‌بگير با موقعيت بحراني و غير مترقبه در زندگي مواجه مي‌شوند، با بررسي دايره مددكاري در مورد مشكلات مطرح شده و گردآوري اطلاعات و مستندات در رابطه با آن به منظور مساعدت مبالغي به صورت كمك بلاعوض و يا مساعده پرداخت مي‌گردد.

210) كمك هزينه نگهداري به معلولين شامل چه كساني مي‌شود؟

به افرادي كه به صورت مادرزادي (ذهني، جسمي، نابينا و ناشنواي مطلق) يا در اثر بيماري و سانحه دچار معلوليت بارز (قطع بيش از يك عضو مؤثر، نقص عضو، زمينگير بودن) مي‌شوند با تأييد كميسيون پزشكي بيمارستان بانك و مجوز از طرف اداره كل رفاه كاركنان، ماهيانه مبلغي به عنوان كمك هزينه نگهداري معلوليت پرداخت مي‌گردد و ميزان آن مربوط به نوع معلوليت مي‌باشد. شايان ذكر است افرادي كه در اثر كهولت سن جهت انجام امور شخصي دچار محدوديت توانايي شده‌اند شامل هزينه مزبور نمي گردند.

211) صددرصد بخشودگي هزينه‌هاي درمان به چه گروهي از بيماران اختصاص مي‌يابد؟

بيماري‌هايي كه از طرف كميسيون پزشكي در گروه بيماري‌هاي صعب‌العلاج قرار مي‌گيرند و يا نياز به پيگيري‌هاي معالجات به صورت شيمي درماني يا راديوتراپي دارند و همچنين همودياليز (از كارافتادن كليه‌ها) و يا پيوندها از گروه بيماري‌هايي هستند كه با تأييد كميسيون پزشكي بيمارستان بانك كليه هزينه‌ معالجات از طرف بانك تأمين مي‌شود. همچنين مخارج اياب و ذهاب آنان از شهرستان به تهران نيز تأمين مي‌گردد.

212) اقداماتي كه دايره مددكاري در راستاي حل مشكلات خانوادگي همكاران انجام مي‌دهد چگونه مي‌باشد؟

همكاران و يا خانواده آنان با تماس‌هاي تلفني و يا مراجعات حضوري مي‌توانند با بيان مشكلات خويش از قبيل اختلافات زناشويي، روابط بين اعضاء خانواده، افت تحصيلي و ناسازگاري، مسائل اداري و شغلي و ... از اقدامات مددكاري بهره‌مند گردند.

213) دايره مددكاري و تعاون در زمينه رفع مشكل اقامت همكاران شهرستاني چه اقداماتي ارائه مي دهد؟

همكاران شهرستاني و افراد تحت تكفل آنان (بيمار و يك نفر همراه) كه صرفاً جهت درمان به تهران مراجعه مي‌نمايند، مي‌توانند با ارائه مستندات و مدارك در رابطه با معالجات خود از امكانات اقامتي و اسكان در ساختمان شفا واقع در پاركينگ ميرشكار به طور رايگان استفاده نمايند

214) امكانات بانك در رابطه با همكاراني كه در حين انجام وظيفه دچار آسيب مي‌شوند چيست؟

پرسنلي در حين انجام و يا به سبب انجام وظيفه (اوقات متعارف رفت و برگشت به محل كار يا منزل) دچار آسيب مي‌شوند با تأييد كتبي محل خدمت و ارائه مستندات علاوه بر بخشودگي كليه هزينه‌هاي درماني و مخارج جانبي آن، جهت دريافت غرامت نقص عضو احتمالي به اداره كل سرمايه انساني ارجاع مي‌گردند.

215) دايره مددكاري در رابطه با رفع مشكلات بيماران بستري در بيمارستان چه اقداماتي انجام مي‌دهد؟

مددكاران اجتماعي همه روزه ضمن مراجعه به بيمارستان و دريافت ليست همكاران بستري، در بخش هاي مربوطه حضور و ضمن عيادت و دلجويي و ارائه اطلاعات، پاسخگوي مشكلات آنان مي باشند.

216) آيا در رابطه با هزينه درماني وابستگان پرسنل در بيمارستان بانك مساعدتي به عمل مي‌آيد؟

در صورتيكه افراد درجه يك همكار بانكي (پدر، مادر، خواهر، برادر و فرزند خارج از تكفل) در بيمارستان بانك بستري و تحت درمان قرار گيرد، دايره مددكاري و تعاون پس از دريافت مدارك مستند، نسبت به تقسيط هزينه درمان تا مبلغ -/5.000.000 ريال و كسر اقساط آن از حقوق ماهيانه متقاضي طي 25 ماه اقدام لازم معمول نمايد.

217) جهت رفع مشكل شهريه تحصيلي فرزندان دانشجو چه خدماتي ارائه مي‌گردد؟

همكاران بازنشسته‌اي كه بيش از يك فرزند دانشجو دارند و يا وظيفه‌بگيران داراي فرزند دانشجو طبق مقررات مي‌توانند از مبلغ سه ميليون ريال مساعده دانشجويي به اقساط سي ماهه برخوردار گردند.

218) چگونگي پرداخت هزينه داروهاي خارجي؟

بيمارستان بانك 94 قلم از داروهاي خارجي كه مشمول 50% بخشودگي مي‌گردد را طي ليستي به ادارات امور اعلام نموده و در صورت لزوم تقاضاي همكاران به صورت موردي در كميسيون پزشكي مورد بررسي قرار مي‌گيرد.

219) آيا مساعدتي در رابطه با وظيفه‌بگيران وجود دارد؟

با موافقت مديريت محترم بانك وظيفه‌بگيران مي‌توانند با مراجعه به اداره كل سرمايه انساني و در شهرستان‌ها به ادارات امور هر سه سال يكبار از مبلغ سه ميليون ريال مساعده به اقساط ماهيانه يكصد هزار ريال برخوردار گردند.

220) صندوق بازنشستگي، وظيفه و ازكارافتادگي بانك‌ها چه خدماتي ارائه مي‌دهد؟

همكاران بازنشسته با پرداخت ماهيانه مبلغ -/3.000 ريال حق عضويت، از امكانات آن صندوق به شرح ذيل بهره‌مند مي‌گردند: 1-پرداخت وام به مبلغ سه ميليون ريال به همكار بازنشسته‌اي كه داراي سه فرزند دانشجو (در دانشگاه آزاد يا مركزي كه شهريه دريافت مي‌نمايد) مشغول به تحصيل است و كسر اقساط آن طي 100 قسط و امكان بهره‌مندي مجدد پس از تسويه كامل در مورد فرزند ديگر 2-پرداخت مبلغ -/2.500.000 ريال هزينه كفن و دفن در مورد همكار بازنشسته و در مورد همسر و همكار (زمانيكه شخص بازنشسته در قيد حيات باشد) 3-پرداخت كمك هزينه نگهداري معلولين 4-پرداخت كمك مالي بلاعوض يا بخشودگي بدهي بهداري حداكثر به مبلغ سه ميليون ريال

221) دريافت البسه ورزشي جهت كاركنان

طبق جدول مسابقات سالانه باشگاه ورزشي به افراد شركت كننده در تيم‌هاي واحدهاي تهران بر اساس مصوبه البسه ورزشي داده مي‌شود. (1) مسابقات داخلي استان 2) جشنواره سراسري كل كشور 3) مسابقات المپياد بين بانك‌هاي كشور 4) مسابقات فرهنگي ورزشي جانبازان و ايثارگران بين بانك‌هاي كل كشور)

222) ساعات كار فعاليت مجموعه ورزشي كوثر (آجودانيه)

جدول مربوط به سانس‌هاي استخر كوثر، آقايان و بانوان به شرح ذيل مي‌باشد بانوان: روزهاي زوج (شنبه، دوشنبه، چهارشنبه، جمعه (صبح تا ظهر) دو سانس) سانس اول: 30/10 – 30/8 سانس دوم: 13 – 11 سانس سوم: 30/16 – 30/14 سانس چهارم: 30/19 – 30/7 آقايان: روزهاي فرد (يكشنبه، سه شنبه، پنجشنبه، جمعه (سانس بعدازظهر) دو سانس) سانس اول: 30/10 – 30/8 سانس دوم: 13 – 11 سانس سوم: 30/16 – 30/14 سانس چهارم: 30/19 – 30/7

223) تعريف ریسک چیست؟

ریسک در لغت به مفهوم امکان یا احتمال تحقق نیافتن انتظارات، بروز خطر یا روبرو شدن با خطر، صدمه دیدن، کاهش درآمد و زیان دیدن می باشد. به زبانی ساده ریسک یعنی احتمال محقق نشدن پیش بینی های آینده.

224) تعريف ريسك در نظام بانكي چيست ؟

ريسك براي موسسات مالي ، زيان بالقوه اي است كه يا بطور مستقيم از كاهش درآمد و سرمايه حاصل مي شود و يا بطور غير مستقيم از محدوديت هايي بوجود مي آيد كه توانايي بانك را براي دستيابي به اهداف تجاري و مالي خود كاهش مي دهد .

225) مهمترین انواع ریسک درسيستم بانكي چیست؟

ریسک اعتباری (Credit Risk) ریسک بازار (Market Risk ) ریسک نقدینگی (Liquidity Risk) ریسک عملیاتی (Operational Risk)

226) تعاريف مهمترين انواع ريسك (اعتباري ،بازار،نقدينگي وعملياتي ) چيست ؟

ريسك اعتباري : اين ريسك داراي تاريخچه اي همزمان با پيدايش بانك و سيستم بانكداري است و عبارت است از احتمال عدم برگشت اصل و فرع تسهيلات اعطا شده به مشتريان. ريسك بازار : ريسكي كه ناشي ازاحتمال خطا در پيش بيني هاي حاصل از نوسانات نرخ ها در بازار مي باشد . اين ريسك به حالت هاي زير خود را نشان مي دهد : ريسك حاصل از نوسانات نرخ بهره ريسك حاصل از نوسانات نرخ ارز ريسك حاصل از نوسانات قيمت ريسك نقدينگي : احتمال عدم توان بانك براي اعطاي تسهيلات و يا پرداخت به موقع ديون (سپرده ها ) را ريسك نقدينگي مي نامند همچنين عدم هماهنگي بين سررسيد پرداخت ها (سپرده ها) و دريافت ها موجب ريسك نقدينگي مي شود ، كه آن را ريسك واسطه گري نيز مي نامند. ريسك عملياتي : احتمال ايجاد مشكل در عمليات و فعاليت هاي بانك(نظير ايجاد نقص در سيستم هاي كامپيوتري، سوء استفاده و تقلب در اسناد بانكي ، خطاهاي انساني و . . . ) را ريسك عملياتي مي گويند.

227) مديريت ريسك چيست ؟

مديريت ريسك فرآيندي است كه به شناسايي ، اندازه گيري ،تجزيه و تحليل و كنترل انواع ريسك هاي مطرح شده براي موسسه مي پردازد. شناسايي : هدف اين مرحله بدست آوردن تصويري كامل ودقيق از عوامل ريسك و منابع در معرض ريسك است . بنابراين در اين مرحله مي بايست عوامل ريسك (حادثه هاو.....)، منابع درمعرض ريسك (پرسنل،اموال،مسئوليت ها و درآمدها) و نوع تاثير عوامل اول بر عامل دوم (انواع خسارت ها)به طور دقيق بيان شود. اندازه گيري : پس از شناخت ريسك ها ، بايد ميزان تاثير وقوع هر يك از آنها را بر سازمان بررسي كرد . بنابراين مي بايست مشخص شود هريك از اين خرابي ها ، شكست ها يا خسارت ها با چه احتمالي روي مي دهند و درصورت وقوع چه هزينه اي را تحمل مي كنند كه در نهايت چه تاثيري بر ساختار مالي سازمان دارد. بنابراين مي بايست هم شدت (ميزان) و هم تواتر يا فراواني آنها را در نظر گرفت . تصميم گيري : براي رويارويي با ريسك ها مي بايست پس از شناسايي و اندازه گيري آنها ، شيوه مناسب را جهت كنترل ريسك ها تصميم گيري نمود . نظارت و ارزيابي : آخرين مرحله در زمينه مديريت ريسك ، نظارت و ارزيابي حاصل از اقدامات انجام شده و مقايسه آن ها با ا هدف پيش بيني شده است كه در اين مرحله كارايي برنامه ها و اجراي آنها سنجيده مي شود .

228) مديريت ريسك در بانكها چيست و چه اجزايي دارد ؟

بانكداري در ذات خود با ريسك هاي متعددي مواجه مي باشد و امروزه با ورود تكنولوژي پيشرفته و پيچيده تر شدن اين فعاليت و از جمله ظهور بانكداري الكترونيك، پديده ريسك بيش از پيش از اهميت ويژه اي برخوردار شده است. از آنجائيكه از لحاظ نظري حذف انواع ريسك ها غيرممكن است بنابراين مديريت آن ها بعنوان تنها راه حل ممكن مطرح مي شود . بطور كلي مديريت ريسك در بانك ها شامل موارد زيراست: - تعيين و اجراي سياست هاي كلي بانك در برابر ريسك - ايجاد تغييرات لازم در ساختار سازماني بانك - فراهم نمودن بسترهاي آماري و اطلاعاتي مورد نياز - اندازه گيري و ارزيابي ريسك هاي موجود - نظارت ، ارزيابي مجدد و ايجاد گزارش دهي منظم وضعيت ريسك بانك

229) ساير ریسکهای مترتب بر نظام بانکی را بیان نمایید؟

ریسک تمرکز Concentration Risk ریسک کشوری Country Risk ریسک شهرت Reputation Risk ریسک حقوقی Legal Risk ریسک تسویه Settlement Risk ریسک نرخ بهره Risk Interest Rate ریسک نرخ ارز Risk Exchange Foreign ریسک فناوری اطلاعات Information Technology Risk ریسک وام به اشخاص وابسته Connected Lending Risk

230) چرا بانکها نسبت به موسسات تجاري (بازرگانی)ازنظرمالي داراي حساسيت بيشتري هستند؟

درجه اهرمی بانکها بسیار بالاست،بعبارت دیگر سرمایه بانکها در مقایسه با دیگر مؤسسات تجاری بسیار کم است. بنابراین هر زیانی می تواند آثار مخربي بر حیات آنان داشته باشد. • سن داراییها و بدهیها در بانکها نامتناسب است. داراییها دارای سررسید بلند مدت تری نسبت به بدهیها می باشند (تبدیل سررسیدها) • بانکها نقش بسیار اساسی در مکانیزم پرداخت و تبادلات پولی اشخاص،دولت و مؤسسات تجاری دارند. • سپرده هایی که بانکها از مردم دریافت مي نمايند بعنوان ((پول و شبه پول)) شناخته می شود لذا باید در جهت حفظ اعتماد عمومی به طور کامل و بصورت دیداری و یا در انتهای دوره (سررسید) و حتی در مواقعی قبل از سررسید پرداخت شود. • بانکها در اقتصاد مبتنی بر بازار نقش فعالي در تجهیز و تخصیص منابع مالی دارند. نتیجه آنکه فعالیت بانک درگرو حفظ اعتماد سپرده گذاران،بازارهای مالی و مؤسساتی است که منابع آن را تأمین می کنند. • اقلام بالای خط و زیرخط ترازنامه در بانکها سریعتر از اقلام مشابه سایر شرکتها تغییر می کند. • بانکداری بر متغیرهای پولی مؤثر بوده و نهایتاً موجب تغییر در میزان پول و شبه پول و به عبارت دیگر،تغییر در وضعیت و ترکیب نقدینگی(M2) می شود. • وقتی سپرده گذاران نسبت به عملکرد یک یا چند بانک نگران شوند،با بستن حسابهای خود نزد آن بانکها و حتی بانکهایی که عملکرد مطلوب و مناسب دارند برای کل نظام بانکی ایجاد مشکل نموده و در مواقعی بحران آفرینی مینمايد. بین المللی شدن بانکداری به آن معنی است که این آثار ممکن است حتي از مرزها نیز عبور نماید. • منافع عمومی ایجاب می کند که میزان نقدینگی در جامعه متناسب با میزان عرضه کالاها و خدمات باشد. تغییر بیش از اندازه در حجم نقدینگی باعث عدم تعادلهای اساسی اقتصادی و تغییر ارزش پول ملی شده و زیان آن متوجه کل جامعه خواهد شد. • آسیب پذیری در مقابل متغیرهای اقتصادی: بانکها به لحاظ ماهیت فعالیتهای خود در مقابل متغیرهای اقتصادی نظيرتغییرات نرخ تورم، نرخ ارز، نرخ سود، اشتغال، نقدینگی و... شدیداً آسیب پذیر هستند. • پاسخ گویی بالا به انتظارات جامعه و حفظ منافع عمومی و ابزاري جهت اعمال حاکمیت دولت: بانکها ابزار مهمی برای اعمال سیاستهای مختلف حاکمیتی دولت و از جمله سیاستهای پولی و اجرای برنامه های توسعه اقتصادی کشور می باشند. • یک بانک علاوه بر اینکه یک بنگاه اقتصادی جهت کسب سود و حفظ منافع سرمایه گذاران است، بنگاه اجتماعی نیز تلقی می گردد که موجب رفاه جامعه می شود. لذا عدم توجه به کسب رضایت جامعه و منافع عموم، بروز تقلبات و سوء استفاده ها در نظام بانکی، خدشه دار شدن اعتماد عمومی نسبت به بانکها را بهمراه خواهد داشت. • علاوه بر موارد یاد شده ، وجه تمایزمهم فعالیت بانکداری با دیگر واحدهای اقتصادی وجود طیف گسترده ای از انواع ریسکها می باشد .

231) ورشکستگی یک بانک چگونه می تواند برادامه فعاليت سایر بانکها اثرگذار باشدو در قالب چه ریسکی قابل شناسايي است ؟

علاوه بر ریسکهای عمده که می تواند در مورد هر یک از بانکها موضوعیت داشته باشد،کل سیستم بانکی با ریسکی تحت عنوان ریسک سیستمی (Systemic Risk) می تواند مواجه شود.چنانچه سپرده گذاران اعتماد خود را به یک بانک با عملکرد ضعیف از دست بدهند،باهجوم براي برداشت سپرده های خود وايجاد مشکل نقدينگي زمينه ورشكستگي بانك مزبور رافراهم اورند واين مسئله می تواند به کل شبکه بانکی داخل یک کشور و در مواردی شبکه بانکی کشورهای منطقه تسري يابد . (Domino/Contagion Effect)

232) قوانین و مقررات موجودبراي نظارت بر بانکها كدامند؟

1- حداقل سرمایه (Minimum Capital) 2- سرمایه پایه (Own Funds) 3- کفایت سرمایه ((Capital Adequacy 4- طبقه بندی داراییها (Asset Classification) 5-ذخیره گیری (Provisioning) 6-کنترل های داخلی (Internal Control) 7-تسهیلات و تعهدات کلان (Large Exposures) 8-وضعیت باز ارزی (Net Open Position) 9-سرمایه گذاریها (Investments) 10- تسهیلات مرتبط (Connected Lending)

233) لزوم مقررات احتیاطی بانکها در جهت مقابله با ریسک چیست؟

•دنیای بانکداری به دلیل رقابت شدید بین بانکها و نوآوری ها و ابتکارات جدید سریعاً در حال تغییر است. •بانکداری بالقوه می تواند بی ثباتی ایجاد نماید. •بانکها درگیر ریسکهای متعدد می باشند. •بانکها با عملکرد منفی و خدشه دار کردن اعتماد عمومی می توانند بحران مالی ایجاد نمایند. •در هماهنگی با استانداردهای بین المللی و تعامل با نهادهای بین المللی ذیربط در امر نظارت تعدادی مقررات احتیاطی جدید توسط بانک مرکزی تدوین و پس از تصویب نهادهای ذیربط جهت اجرا به بانکها ابلاغ شده است. •رعایت آنها از سوی بانکها الزامی است. •هدف از تدوین و اجرای این مقررات، تحدید ریسک پذیری غیراحتیاطی متخذه از سوی بانک هاست. •شیوه جدید نظارت(Risk-based Supervision) در مورد بانکها اعمال می گردد.

234) کمیته بال(بازل) چیست؟

بحرانهای متعدد بانکی و همچنین مشکلات پدید آمده در بازپرداخت وامهای بانکی در دهه های 1970و1980 اهمیت برخورداری بانکها از سرمایه کافی در مواجهه با خطرات ناشی از عدم ایفای تعهدات از سوی وام گیرندگان را آشکار ساخت. کمیته نظارت بانکی بال(Basel Committee On Banking Supervision) که به اختصار آن را کمیته بال (Basel Committee) می نامند از مراجع بسیار مهم و فعال بین المللی در زمینه نظارت بانکی است. کمیته بال در اواخر سال 1974 توسط رؤسای بانک های مرکزی کشورهای عضو گروه 10 (GIO) پایه گذاری شد (بلژيك ، كانادا ، فرانسه ، آلمان ، ايتاليا ، ژاپن ، هلند ، سوئد ، انگليس و امريكا) درحال حاضر كميته داراي 13عضو مي باشد (سه كشور سوئيس ، لوكزامبورگ و اسپانيا نيز به اين گروه اضافه شده اند) . این کمیته از نظر سازمانی زیر مجموعه بانک تسویه بین المللی(BIS) است و دبیرخانه آن در شهر بال سوئیس قرار دارد. كميته بال داراي 4 مجموعه يا گروه مي باشد كه عبارتند از : گروه اجرا ، اصلاح و هماهنگ سازي سرمايه (حداقل كفايت سرمايه) گروه توسعه سياست ها گروه بين الملل گروه حسابداري

235) علل شکل گیری بیانیه های بال چیست؟

1- اقدامات پیشگیرانه در مقابل بحرانهای مالی بین المللی توسعه و تکامل چارچوبهای مقرراتی مطلوب و نظارت بر بانکها، موجب جلوگیری از بحرانها و نا بسامانیهای مالی بین المللی گردیده و یا آنکه حداقل باعث می گردد که پیامدهای منفی ملایم تری داشته باشد. 2- کمک به کشورهای عضو گروه 10 به پیروی از استاندارد واحد کفایت سرمایه

236) آیا نظرات کمیته بال در بانكها الزام قانوني و اجرايي دارد یا خیر؟

کمیته بال به رغم برخورداری از تخصص و تجارب کارشناسان ارشد کشورهای پیشرو در صنعت بانکداری، فاقد هرگونه اقتدار رسمی فرا ملی در امر نظارت بانکی است و نتایج کار و دستاوردهای آن به هیچوجه الزام قانونی برای کشورها ایجاد نمی نماید .

237) بیانیه های کمیته بال طی سالهای مختلف به چه صورت بوده است؟

برخی از توصیه های کمیته بال: •سال 1983: اصول نظارت بر واحدهای خارج از کشور بانکها •سال 1988: توافقنامه مربوط به کفایت سرمایه(Basel1) •سال 1997: اصول پایه در نظارت بانکی کارا و مؤثر •سال 1998: چارچوبی برای سیستم کنترل داخلی بانکها •سال2000: اصول مدیریت ریسک اعتباری •سال2003: اصول مدیریت ریسک در بانکداری الکترونیکی •سال2006 (فوریه): ارتقاء حاکمیت شرکتی در بانکها •سال 2006(ژوئن): توافق نامه جدید کفایت سرمایه (Basel II) •سال 2007: بال 2 و موسسات مالی •سال 2008: اصول صحیح مدیریت ریسک نقدینگی و نحوه نظارت •سال 2008: حسابرسی مشترک و نظارت بانکی •سال 2009:ارتقای چارچوب بال 2 •سال 2009: برخورد همه جانبه با بحران بانکی جهانی •سال 2010: اصول ارتقا دادن حاکمیت شرکتی در بانک

238) نسبت کفایت سرمایه در بانکها (برمبناي بال I) چيست؟

نسبت کفایت سرمایه حاصل تقسیم سرمایه پایه به مجموع داراییهای موزون شده به ضرایب ریسک به درصد است .

239) اهمیت نسبت کفایت سرمایه در بانکها چیست؟

•بانکها به دلیل ویژگیهایی که دارند باید سرمایه کافی برای پوشش انواع ریسکهای ناشی از فعالیتهای خود راداشته باشند. •بانکها به دلیل ویژگیهای خود بسیار آسیب پذیر هستند و باید مراقب باشند که آسیب های وارده به سپرده گذاران منتقل نشود. هر گونه زیان احتمالی باید توسط سرمایه جذب شده و به این ترتیب اعتماد عمومی آسیب نبیند. به همین دلیل سرمایه کافی در بانکها از اهمیت بسیار ویژه ای برخوردار بوده و یکی از مهمترین معیارهای سنجش سلامت این مؤسسات می باشد. •بانکها با اتکاء به سرمایه خود می توانند در مقابل زیانهای ناشی از عدم بازپرداخت وامهای اعطاء شده، شرایط نامساعد بازار و برخی تنگناهای عملیاتی ایستادگی کنند. •ابعاد فاجعه آمیز بحرانهای بانکی در مورد بانکهایی که از وضعیت سرمایه ای مناسبتری برخوردار هستند محدودتر خواهد بود. زیرا بانک با سرمایه کافی زمان بیشتری برای بررسی مشکلات و مواجهه صحیح با آنها در اختیار دارد.

240) سرمایه بانکها شامل چه اجزایی است؟

•سرمایه اصلی(یا سرمایه نوع اول، سرمایه جزء اول، سرمایه درجه یک، سرمایه مرغوب) (Core Capital (or Primary Capital, Tier 1 Capital •سرمایه تکمیلی(یا سرمایه نوع دوم، سرمایه جزء دوم، سرمایه درجه دو، سرمایه نامرغوب) Supplementary Capital (or Tier 2 Capital) سرمایه اصلی: سرمایه اصلی مهمترین معیار نشان دهنده پشتوانه مالی بانک است و توانایی جذب زیان های احتمالی و غیرقابل پیش بینی را دارد . سرمایه اصلی شامل اجزاء زیر می باشد: •سرمایه پرداخت شده •اندوخته قانونی •سایر اندوخته ها( به جز ذخیره تجدید ارزیابی داراییهای ثابت و سهام) •صرف سهام •سود انباشته(زیان انباشته کسر می شود) سرمایه تکمیلی : حداکثر می تواند معادل سرمایه اصلی باشد. مبلغ مازاد تحت عنوان "فزونی سرمایه تکمیلی به سرمایه اصلی" کسر خواهد شد. سرمایه تکمیلی شامل اجزاء زیر می باشد: •ذخیره مطالبات مشکوک الوصول عمومی •ذخیره تجدید ارزیابی داراییهای ثابت •اندوخته ناشی از تجدید ارزیابی سهام سرمایه پرداخت شده شامل اجزاء زير مي باشد : •شامل سرمایه پرداخت شده اولیه و افزایش های بعدی آن از محل آورده های جدید سهامداران و یا منابع داخلی قابل تبدیل به سرمایه می باشد.

241) براساس نظر كارشناسان بين المللي، بانكها از نظر نسبت كفايت سرمايه به چند دسته تقسيم مي شوند؟

سرمايه مطلوب (10 درصد) well capitalised سرمايه كافي (8 درصد ) adequately capitalised سرمايه ناكافي (6 درصد) under capitalised سرمايه بسيار كم (4 درصد)significantly under-capitalised بحران سرمايه (2 درصد)critically under-capitalised

242) تفاوت بال 1 و 2 چیست؟

بال 2 برخلاف بال1 دارای ساختاری کاملاً پیچیده است. در واقع ترتیبات وضع شده در بیانیه جدید، تکامل بشدت گسترش یافته استانداردهای بکار رفته در بیانیه قبلی است که در چارچوب ارکان جدید آورده شده است.

243) چرا توصیه های بال 1 استفاده نگردید؟

با وجودیکه بال 1 در زمان خود با درنظر گرفتن تمامی جوانب مطرح در اندازه گیری کفایت سرمایه بانکها طراحی شده است، لیکن با اجرای آن در کشورهای مختلف و تغییر شرایط در بازارهای مالی و بانکی بین المللی به تدریج نقاط ضعف آن آشکار گردید. عمده ترین نارسائیهای مطرح شده در این زمینه به شرح زیر می باشد: •محدودیت طبقات دارائیهای ریسکی •محدودیت اوزان ریسکی دارائیها •محدودیت کاربرد تکنیکهای کاهش ریسک اعتباری ( محدودیت احتساب وثایق و تضمینات در فرایند اعتبار سنجی مشتریان بانکها) •نادیده گرفتن ریسکهای بازار و عملیاتی •محدودیت در کاربرد روشهای مدیریت ریسک توسط بانکها •نادیده گرفتن تفاوت در موقعیت و اعتبار مالی شرکت های متقاضی تسهیلات بانکی ( عدم استفاده از رتبه اعتباری شرکتها در فرایند اعتبارسنجی)

244) علل بوجود آمدن بیانیه بال 2 چیست؟

•محدودیت اندازه گیری ریسک اعتباری •تغییرات ایجاد شده در محیط مقرراتی و بانکی جهان •پیچیده تر شدن محصولات و خدمات بانکی در دهه 1990 •تکامل تکنیکهای مدیریت ریسک باعث گردید که بال1 نتواند با تغییرات فوق هماهنگ شود و زمینه برای پیشنهاد جدیدی با هدف تجدید نظر در بیانیه اول (بال1) در ژوئن 1999 فراهم گرديد.

245) پيش نيازهاي ضروري جهت اجرايي كردن بال 2 در ايران چيست ؟

1- پایه قانونی و مقرراتی 2- اولویت ها در استفاده از رویکردهای محاسباتی 3 – ایجاد مؤسسات مستقل اعتبارسنجی 4-آموزش بخشهای مسئول در بانکها و بانک مرکزی 5-ایجاد تعامل سازنده بین ناظران و بانکها 6-ایجاد تغییرات سازمانی در بانکها 7-ایجاد تغییرات در نحوه انتشارو افشای اطلاعات 8-استفاده از اصل صلاحدید مقامات نظارتی در تدوین مقررات

246) موسسات اعتبارسنجی مشتریان چیست؟

در بسیاری از کشورها وام دهندگان(ازجمله بانکها) به پایگاههای اطلاعاتی دسترسی دارند که به آنها کمک می کند تا شایستگی اعتباری یک متقاضی اعتبار را بررسی نمایند. مؤسساتی که اطلاعات را جمع آوری کرده و این خدمات را ارائه می دهند،مؤسسات اعتبارسنجی می نامند. وجود مؤسسات اعتبارسنجی در یک کشور،ابزاری است برای رونق بخشیدن به اقتصاد اعتباری مصرف کنندگان، که بالطبع رشد اقتصادی را افزایش خواهد داد.

247) اعتبارسنجی مشتریان توسط موسسات اعتبارسنجي داراي چه مزايايي مي باشد ؟

1-مؤسسات اعتبارسنجی موجب می شوند که وام گرفتن توسط مشتریان دارای ریسک زیاد، کنترل شده و عملاً بازار در دسترس وام گیرندگان جدیدی قرار گیرد که از ریسک اعتباری کمتری برخوردار بوده و درنتيجه استفاده بهینه از منابع صورت گرفته و توزیع عادلانه تسهیلات ممکن می شود. 2-بررسی صحت اطلاعات درخواستهای اعتبار اولین مسئولیت مؤسسات اعتبارسنجی می باشد. اطلاعات نگهداری شده توسط مؤسسات اعتبارسنجی برای شناسایی رفتار فریبکارانه مشتری قبل از تحمیل هر نوع خسارتی به وام دهندگان ، مورد استفاده قرار می گیرد. 3-خوشبختانه مدتی است که ضرورت خدمات مؤسسات اعتبارسنجی در کشور ما برای مسئولین روشن شده است. لذا تأسیس مؤسسات اعتبارسنجی واجد شرایط می تواند خدمات ارزنده ای را به بازار پول و سرمایه ارائه نماید. 4-موسسات رتبه بندی اعتباری یکی از مهمترین و اساسی ترین سیستم های تصمیم سازی هستند که بخش عمده ای از اطلاعات موردنیاز مؤسسات اعتبار دهنده در مدیریت مؤثر اعتبارات را فراهم می کنند. این مؤسسات در پیش بینی اندازه ریسک پذیری یک متقاضی اعتبار به کمک می آیند و طیف وسیعی از انواع روشهای کمی و کيفی را در برابر نهادهای مالی و اعتباری قرار می دهند. 5-رتبه سنجی، چراغ راهنمای ریسک سرمایه گذاری و تأمین اعتبار است. به دیگر سخن، رتبه سنجی معیاری است از احتمال پرداخت بموقع سود اوراق قرضه به سرمایه گذاران(خریداران اوراق قرضه) و بازپرداخت اصل سرمایه در زمان پیش بینی شده و یا پرداخت اصل و سود تسهیلات دریافتی. 6-به عنوان مثال نهادهای اعتبار دهنده می توانند بر مبنای رتبه اعتباری یک بنگاه اقتصادی، تصمیم بگیرند که به آن بنگاه اقتصادی اعتبار بدهند یا خیر و در صورت تأمین اعتبار با چه نرخ بهره ای. بعلاوه رتبه سنجی اوراق قرضه بنگاه های اقتصادی عاملی تأثیرگذار و عمده در میزان بهره ای است که یک بنگاه باید برای تأمین منابع مالی موردنیاز خود بپردازد.

248) چه روشهایی در ارزیابی مشتریان بانکها صورت می پذیرد؟

طور کلی مهمترین روش های ارزیابی خصوصیات یک متقاضی اعتبار که در رتبه بندی اعتباری مورد توجه قرار می گیرد را می توان در روشهای زیر مورد بررسی قرار داد: •روش پنج C (شخصيتcharacter،ظرفيتcapacity ،سرمايهcapital،وثيقهcollateral ،شرايطcondition) •روش Lapp(نقدينگيliquidity،فعاليتactivity،سودآوريprofitability،پتانسيلpotential) •روش پنج P(مردمpeople،توليديامحصولproduct،حمايتprotection،پرداختهاpayments،دورنماي آيندهperspective) •روش تحلیل های کمی و کیفی(تجزيه و تحليلهاي كمي و كيفي)

249) چه دارایی هایی در ترازنامه بانکها در معرض ریسک اعتباری هستند؟

مطالبات از دولتها و بانکهای مرکزی مطالبات از مؤسسات و نهادهای بخش عمومی (بجز دولت مرکزی) مطالبات از بانکهای توسعه ای چند جانبه (نظیر بانک جهانی ، بانک توسعه اسلامی ، بانک توسعه آسیایی) مطالبات از بانکها مطالبات از مؤسسات مالی شبه بانکی مطالبات از شرکتهای خصوصی مطالبات از اشخاص حقیقی مطالبات تضمین شده با وثیقه واحدهای مسکونی مطالبات تضمین شده با وثیقه مستغلات تجاری مطالبات سررسید گذشته مطالبات مشمول در طبقات ریسکی شدید(شامل مطالبات از دولتها، بانکها و شرکتهای رتبه بندی شده زیر رتبه BB-) سایر دارائیها اقلام زیر خط

250) اختلاس چيست واختلاس های بانکی در چه دسته ای از ریسكها قرار مي گيرند ؟

اختلاس عمل غیراخلاقی و ناثواب پنهان کردن ، ضبط کردن یا اختصاص دادن دارایی ها توسط فرد یا افرادی که این دارایی ها به دلیل اطمینان نزد آنهاست صورت می گیرد و در واقع نوعی تقلب مالی است که ممکن است بر اثر ضعف سیستم های کنترل و نظارت داخلی بروز نماید و سبب ضرر و زیان موسسه خواهد شد . لذا احتمال بروز ناشی از نامناسب بودن و عدم کفایت فرآیندها و روشها ، افراد و سیستمهای داخلی و یا ناشی از رویدادهای خارج از موسسه اعتباری در قالب ریسک عملیاتی قابل بررسی می باشد.

251) نقش بانکداری اسلامی در کنترل ریسکها چیست؟

ویژگی مشارکتی بانکداری اسلامی که آن را از بانکداری متعارف متمایز می سازد مشارکت در سود و زیان است بی گمان تحقق این ویژگی مستلزم اتخاذ راهکارهای نظارتی دقیق و ایجاد نهادهای جانبی است که نظام بانکی را در اعمال مشارکت واقعی ياري مي نماید. لذا بانکداری اسلامی از طریق مشارکت در سود و زیان به بازار واقعی وصل می شود که هرچه ماهیت مشارکتی آن بیشتر باشد از فعل و انفعالات بورس بازانه در حوزه ابزارهای نوین که جنبه ریسکی قابل ملاحظه ای دارد دورتر مي باشد ولذا عمليات بانكداري اسلامي بر سه محور اصلی ، تاکید بر قراردادهای واقعی دراقتصاد ، استفاده از سودحاصل ازفعاليت اقتصادي به جای بهره و نظارت بر مصرف اعتبارات بانکی استوار گردیده که نقش مهمی در کاهش ریسکهای بانکی برعهده دارد.

252) بانکداری الکترونیک چه ریسکهايي رابر سيستم بانکي واردخواهد كرد ؟

ریسک های متاثر از بانکداری الکترونیک شامل: الف- ریسک استراتژیک:كه یکی از ریسکهای جدید در حوزه بانکداری است و مدیران باید درخصوص پتانسیل و کاربرد بانکداری الکترونیک و ابزارهای نوین آن درک کافی داشته و یک استراتژی بهينه به منظور جهت دهی به ساختار آن تعیین کنند كه این استراتژی باید شفاف و جهت آن از بالا به پائین باشد. ب- ریسک کسب و کار: ظهور ابزارهای نوین و تغییر ویژگی های مشتریان باعث شده تا مشتریان خواسته های متفاوتی مطرح کنند که برآورده نکردن به موقع نیازهای مشتریان کسب و کار بانک را به مخاطره می اندازد. علاوه برآن عدم تقابل رو در روی مشتری با بانک باعث می شود تا ارزیابی بانک از مشتری از راه دور صورت گرفته و امری دشوار بنظر آيد. همچنین مدیریت نقدینگی در بانکداری الکترونیک بسیار دشوار بوده و ریسكهایی را به همراه دارد. ج- ریسک عملیاتی: این ریسک به سه صورت مطرح ميگردد : 1. پیش بینی حجم مشتریان 2. سیستمهای اطلاعاتی مدیریت 3. برون سپاری د- ریسک ایمنی و امنیت : بحث امنیت داده ها و اطلاعات مشتریان در بانکداری الکترونیک در داخل و بیرون از بانک مطرح است زیرا بدلیل محیط ریسکی و باز در این نوع بانکداری و دسترسی کارکنان ومشتریان به اطلاعات بانک، لازم است این گونه تهدیدات کنترل و مدیریت شوند. هـ- ریسک شهرت: این ریسک با استفاده از سیستمهای on line و اینترنت مضاعف می گردد. به این صورت که وجود یک مشکل در یک بخش به سرعت به سایر بخشها منتقل گرديده ودر کل بر سطح اعتماد بانکداری الکترونیک تاثیرگذار است درواقع نوع جدیدی از ریسک سیستمی را مشاهده می کنیم .

253) بانک مرکزی چه اقداماتي را در نظارت بانکی و کنترل ریسکها ميتواند انجام دهد؟

•تشکیل اتاق یا کمیسیون مشترک ریسک با مشارکت کلیه بانکها •محاسبات مربوط به کفایت سرمایه بانکها می بایست پس از کسر تسهیلات پرداختی به سهامداران و شرکتهای تحت مالکیت آنها از سرمایه پایه انجام شود. •الزام تمام بانکها به استقرار سیستم بانکداری متمرکز core banking •تهیه استاندارد ها و رویه های مربوطه به محاسبات انواع مختلف ریسک •ایجاد پایگاه اطلاعات مشتریان در تمامی بانکها •بومی سازی رهنمودهای کمیته بال و بکارگیری تمهیداتی به منظور کاهش ریسکهای بانکی •تعیین سقف مجاز اعطای تسهیلات به اشخاص حقیقی و حقوقی با توجه به رتبه اعتباری و عدم امکان ارائه خدمات بانکی به بدهکاران و دارای بدهی معوق

254) در رعايت اصول و موازين كميته بال و كنترل ريسكها تحت چه شرايطي در شبكه بانكي امكانپذير است؟

•ایجاد و عملیاتی نمودن واحدهای مدیریت ریسک در بانکها •تسریع در اجرای نظام رتبه بندی و اعتبارسنجی مشتریان در تمام بانکها •تخصیص کد اعتباری واحد برای دریافت کنندگان تسهیلات در شبکه بانکی •اصلاح مقررات جهت انطباق عملکرد بانکها با ماهیت حقوقی عقود مشارکتی •ایجاد و تکمیل برنامه های نرم افزاری تسهیلات اعطایی و مطالبات بانکها •تقویت نظارت بر عملکرد شعب حین و پس از پرداخت تسهیلات •تجدید ساختار بانکها جهت افزایش کارآمدی و بهبود عملیات بانکها

255) فعالیت های بازاریابی چیست ؟

منظور از بازاریابی کلیه فعالیت ها و اقدماتی است که برای تامین نیازهای مشتریان و خواسته های بانک انجام می گیرد تا رابطه سودمند طرفین در بلند مدت پایدار بماند

256) در بازاریابی چه کارهایی انجام می شود ؟

اولین کاری که در بازاریابی باید انجام شود ، تغییر نگرش کلیه کارکنان سازمان از انام بدون تفکر وظایف محوله ،به اندیشیدن و پیدا کردن راه حل های قانئنی و قابل اجرا برای تامین خواسته ها و نیازهای مشتریان است . پس از عمومیت یافتن فرهنگ توجه به مشتریان در سازمان کارشناسان و مدیران با مطالعه بازار و شناسایی آنچه برای مشتری لازم و مهم است با استفاده از خدمات موجود و با خلق خدمات جدید و معرفی آنها به مشتریان اقدام به تامین خواسته ها و منافع مشتری و بانک می نمایند .

257) کارشناسان بازاریابی بانک چه کار می کنند ؟

وظیفه اصلی کارشناسان بازاریابی ، گره گشایی از روابط مشتری و بانک است کارشناسان بازاریابی با اشراف کامل به خدمات و محصولات بانکی و قوانین ومقررات جاری راه حلهایی را برای حل مشکلات و تامین منافع متقابل ارائه می نمایند علاوه بر این کارشناسان بازاریابی مدیریت کلیه مراحل ارتباط با مشتریان حقوقی بزرگ را برعهده می گیرند و با برگزاری جلسات و کارگروه های مشترک بین کارشناسان و مدیران ادارات تخصصی بانک و سازمان ها ، وزارتخانه ها گروه های صنعتی و تجاری به جریان مستمر و روان روابط فی مابین کمک می کنند

258) آیا شما در بازار به دنبال مشتری می روید ؟

با توجه به حضور بلند مدت و تجربه طولانی و مفید بانک ملی در اقتصاد ایران بسیاری از سازمانهای دولتی ، خصوصی و نعاونی و افراد حقیقی از دیرباز در این بانک فعالیت دارند حفظ این مشتریان با ارائه بهترین خدمات اولویت اول بانک می باشد بانک ملی معتقد است مشتری راضی خود بهترین معرف و بازاریاب برای بانک است لیکن معرفی خدمات نوین بانک به جامعه و تشویق عامه مردم به استفاده از خدمات بانک و امکانات این بانک نیز اولویت های اساسی به حساب می آید.

259) انتظارات متقابل مشتریان و بانک کدامند ؟

انتظار بانک از مشتری حفظ رابطه بلند مدت اخلاقی و سودمند است و معمولا مشتریان نیز برای رفع خود درخواست های مختلفی را مطرح می کنند از جمله انواع تسهیلات و اعتباراتریالی وارزی خدمات نوین و اینترنتی و امکاناتی مانند ATM - POS درگاه اینترنتی ایجاد باجه ، گیشه ، شعبه و پرداخت سود مناسب به سپرده هایشان بانک همواره با درنظر گرفتن اصل سودمندی دوطرفه و رابطه بر د - برد تلاش می کنند رابطه خود را با مشتریان حفظ کند و.

260) مزایای رقابتی و نسبی بانک ملی نسبت به رقبابش چیست ؟

مزیت نسبی مزیتی است که اگر جه مطلوب مشتری است ولی رقبا هم از آن برخوردارند اما مزیت رقابتی مزیتی است که رقبا ندارند برخی از مزایای نسبی بانک ملی عبارتند از : دسترسی آسان ، اعتماد و اطمینان ، خدمات گسترده بانکداری الکترونیکی ، خودپردازهای فعال و به تعداد زیاد ، بانکداراری الکترونیکی ، خدمات متنوع ارزی مزیت های رقابتی : برخی از مزایای رقابتی بانک ملی عبارتند از ارائه خدمات مربوط به بخش دولتی به عنوان تنها بانک دولتی ایران از قبیل جرایم رانندگی ، مالیات ، عوارض شهرداری ، خدمات دادگستری ها و دادگاه های سراسر کشور خدمات بانک کارگشایی حراج سکه و تسهیلات مرتبط با آن حضور شعب و واحد های بانک در وزارت خانه ها و سازمانهای دولتی و ارائه همه خدمات بانکی در آن واحدها

261) جایگاه بانک ملی ایران به لحاظ سرمایه و سهم بازار در بین رقبای داخلی ، منطقه ای و جهانی کجاست ؟

بانک ملی ایران از نظر سرمایه و سهم بازار در رتبه اول بین بانکهای ایران قرار دارد و در سطح منطقه ای و جهانی نیز با بیش از هشتاد و دو سال رابطه متقابل کارگزاری با بانکهای صاحب نام دنیا از جایگاه ویژه ای برخوردار است

262) در صورت ارائه چک های فاقد مهر شعبه صادر کننده اعم از چک پول های قدیمی یا دسته چک های جاری ملی توسط مشتریان به شعب بانک ملی چه اقدامی باید صورت پذیرد؟

مسولین مربوطه در شعب مذکور می توانند ضمن تماس با دایره اوراق بهادار اداره کل اسکناس و اوراق بهادار با تلفن 20- 60992518 نسبت به استعلام اداره امور شعب صادر کننده چک اقدام نمایند

263) واحدها در صورتی که چند روز پس از ثبت اطلاعات مربوط به تقاضای دسته چک های شخصی سازی مشتریان دسته چکخای مذکور رادریافت ننمودند چه اقدامی باید انجام گیرد ؟

مسولین مریوطه می توانند طی تماس تلفنی با آقای غلامی مسول چاپ دسته ای چک های شخصی سازی با شماره تلفن 30-44983825 نیبت به پیگیری تقاضای خود اقدام نمایند لازم به ذکر است اطلاعات مربوط به کلیه دسته چک های شخصی سازی چاپ شده و در سایت بانک ملی ایران به عنوان گزارشات مدیریتی قابل دسترس می باشد

264) در صورت ارائه چک های جدید بانک مرکزی فاقد مهر توسط مشتریان به شعب چه اقدامی باید صورت پذیرد ؟

مسولین مریوطه در شعب باید ضمن تایید اصالت چک های فوق راسا نسبت به درج مهر شعبه خود بر روی چک مربوطه اقدام نمایند

265) علت عدم توزیع اسکناس نو با مبلغ اسمی پایین و مسکوک نیکل توسط شعب بانک ملی چیست ؟

چاپ اسکناس نو و ضرب مسکوک نیکل و تعیین میزان سهمیه هر بانک جزء اختیارات بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران می باشد و این بانک فقط سهمیه تخصیصی از سوی بانک مذکور را بین مشتریان شعب توزیع می نماید

266) در صورت مفقود شدن اوراق مشارکت چه اقدامی از طریق دارنده اوراق مشارکت باید صورت پذیرد؟

مشتری به محض اطلاع از مفقود شودن اوراق خود باید به شعبه مربوطه مراجعه و ضمن اعلام مفقودی نسبت به اخذ حکم عدم پرداخت از مراجع قضایی اقدام نمایند لازم به ذکر است که در صورت عدم دریافت حکم قضایی صرف اطلاع موضوع به شعبه مانعی برای پرداخت وجه اوراق به آورنده آن محسوب نمی شود .

267) در صورت مخدوش شدن اوراق مشارکت چه اقدامی باید توسط دارنده اوراق صورت پذیرد؟

مشتری ضروری است که اصل اوراق مشارکت را جهت بررسی و اقدام مقتضی به شعبه مربوطه ارائه نماید

268) در صورت ارائه چک های مخدوشی ( شسته شده ،سوخته ...) توسط مشتریان به بانک چه اقدامی باید انجام پذیرد ؟

مسولین مربوطه در شعب ضمن اخذ لاشه چک و درخواست کتبی متقاضی و دریافت برگه هویت از دارنده ان ( کپی شناسنامه ، کارت ملی ) نسبت به ارسال آن به اداره اور شعب متبوع اقدام نمایند بدیهی است پس از طی مراحل اداری و تایید اصالت آن دستور پرداخت وجه چک مربوطه به حساب ذینفع پرداخت خواهد گردید

269) وظيفه شعبه در قبال مشترياني كه متقاضي دريافت كارت بازرگاني بوده و فرم «الف» را ارائه مي نمايند چيست ؟

طبق نامه عمومي شماره 1/16/37680 مورخ 25/8/88 واحدها پس از اخذ استعلام چك و تعهدات رأساً نسبت به مهر و امضاء فرم مربوطه اقدام و ديگر نياز به تاييد توسط اداره كل ارزيابي و اعتبار سنجي مشتريان نمي باشد .

270) اعتبار گزارش ارسال شده به شعب در خصوص وضعيت اعتباري مشتريان چه مدت مي باشد ؟

پاسخ : با عنايت به حجم گزارشات و انجام كار كارشناسي در هر پرونده حقوقي و حقيقي و با توجه به ارزيابي و اعتبارسنجي مشتريان فعال در هر سال بطور متوسط 2 مرتبه گزارش كامل جهت مشتريان اخذ و ارسال مي گردد. بدين لحاظ همكاران شعب قبل از پايان 6 ماه از گزارش قبلي از ارسال تقاضاي مجدد جهت تجديد اطلاعات خودداري نموده و در نظر داشته باشند كه اعتبار گزارشات 6 ماه مي باشد.

271) سقف اخذ اطلاعات اعتباري مشتريان توسط شعب و ادارات امور چگونه ميباشد؟

اخذ اطلاعات جهت درخواست تسهيلات با مبالغ كمتر از 000ر000ر500 ريال توسط مسئولين شعب و هماهنگي اداره امور مربوطه انجام مي پذيرد. اخذ اطلاعات جهت درخواست تسهيلات بالاتر از مبلغ 000ر000ر500 ريال توسط كارشناسان دواير حقيقي و حقوقي اداره كل ارزيابي و اعتبارسنجي انجام مي گيرد.

272) طبق آخرين دستورالعمل مبلغ كارمزد جهت اخذ اطلاعات چه ميزان است ؟

مطابق آخرين دستورالعمل صادره جهت اشخاص حقيقي مبلغ 000ر100ريال و جهت اشخاص حقوقي (شركت + مديران ) مبلغ 000ر200ريال قابل واريز به حساب سيبا اداره کل ارزیابی و اعتبارسنجی مشتریان به شماره 0104403000001 مي باشد.

273) مدارك مورد نياز جهت مشترياني كه براي اولين بار متقاضي تسهيلات اعتباري بوده و فاقد پرونده اعتباري ميباشند ، چيست؟

شعبي كه مجهز به سامانه نرم افزار الكترونيكي اشخاص حقيقي و حقوقي ميباشند مي بايست درخواست متقاضي تسهيلات را به همراه مدارك لازم از جمله كپي روزنامه رسمي ، آگهي تأسيس شركت به انضمام فتوكپي كارت ملي و شناسنامه مديران و يك برگ مجوز رسمي فعاليت شركت مانند پروانه و ... به اداره كل ارزيابي و اعتبارسنجي مشتريان ارسال نمايند و واحدهايي كه فاقد سامانه فوق مي باشند ، از طريق پست اقدام نمايند.

274) آيا جهت بررسي اصالت پيش فاكتور كارمزد تعلق مي گيرد؟

خير، جهت بررسي اصالت پيش فاكتور هيچگونه كارمزدي تعلق نمي‌گيرد.

275) چه مداركي جهت اخذ اطلاع از مشتريان متقاضي تسهيلات كه در بخش توليد فعاليت مي نمايند ، مورد نياز ميباشد ؟

پاسخ : در بخش توليد مجوزهاي فعاليت شامل پروانه بهره برداري ، آگهي تاسيس، پروانه كسب و مدارك مربوط به محل فعاليت (سند مالكيت ، اجار نامه (رسمي ، عادي ) مدارك مربوط به ماشين آلات مستقر در محل كار متقاضي ، ليست بيمه كارگران و ... ، همچنين مدارك سجلي (شناسنامه ، كارت ملي ) و مدارك مربوط به غيرمنقول شماره حسابهاي جاري نزد بانك ملي و ساير بانكها و موسسات مورد نياز است .

276) مشتريان متقاضي تسهيلات كه در بخش بازرگاني خارجي يا داخلي فعاليت دارند ، چه مداركي بايد ارائه نمايند ؟

مشترياني كه دراين بخش فعاليت مي نمايند ، عمدتاً از وام مضاربه استفاده نموده كه علاوه بر مدارك سجلي و كارت ملي ، مجوزهاي مربوطه در بازرگاني داخلي ، پروانه كسب و بازرگاني خارجي ، كارت بازرگاني معتبر ارائه مي نمايند . در بازرگاني داخلي مدارك خريد و فروش ، فاكتورهاي خريد و فروش ، حسابهاي دفتري و ... و در بازرگاني خارجي مدارك مربوط به واردات و صادرات كالا ( اظهارنامه هاي ورودي و خروجي ) و همچنين مدارك مربوط به غيرمنقول شماره حسابهاي جاري نزد بانك ملي و ساير بانكها و موسسات مورد نياز مي باشد

277) مشترياني كه تقاضاي وام اجاره به شرط تمليك (جهت خريد مطب ، دفتركار و ... ) دارند ، چه مداركي مورد نياز است

درخصوص مشتريان مذكور ، چگونگي دراختيار گرفتن محل كار (استيجاري ، ملكي) مد نظر ميباشد . ضمناً مدارك مربوط به مجوز فعاليت مشتريان بطور مثال در مورد پزشكان (پروانه تاسيس مطب) مهندسين (پروانه فعاليت از سازمان نظام مهندسي معتبر ) وكلا (پروانه وكالت معتبر از وزارت دادگستري) و همچنين مدارك سجلي (شناسنامه و كارت ملي ) ، مدارك مربوط به غيرمنقول ، شماره حسابهاي جاري نزد بانك ملي و ساير بانكها و موسسات مورد نياز است .

278) مشترياني كه تقاضاي تسهيلات در بخش (مشاركت مدني جهت احداث ساختماني ) دارند چه مداركي بايد ارائه دهند ؟

مشتريان متقاضي اينگونه تسهيلات مي‌بايست سند مالكيت ملك درحال احداث و پروانه ساخت ملك مورد نظر را به همراه مدارك سجلي (شناسنامه و كارت ملي )، مدارك مربوط به غيرمنقول ، شماره حسابهاي جاري نزد بانك ملي و ساير بانكها و موسسات ارائه دهند.

279) مشترياني كه تقاضاي فروش اقساطي مسكن دارند ، چه مداركي بايد ارائه دهند ؟

مدارك مربوط به محل سكونت (استيجاري ، ملكي ) ، مدارك مربوط به فعاليت ( پروانه كسب ، فيش حقوقي و... ) و مدارك سجلي ( شناسنامه و كارت ملي )، مدارك مربوط به غيرمنقول ، شماره حسابهاي جاري نزد بانك ملي و ساير بانكها و موسسات .

280) جهت دريافت گواهي موجودي حساب يا گواهي گردش حساب به زبان انگليسي (گواهي تمكن مالي) بمنظور ارائه به سفارتخانه ها يا دانشگاههاي خارج از كشور بابت اخذ ويزا يا پذيرش به كدام مركز مراجعه گردد ؟

مشتريان مي توانند به شعبه اي كه در آن حساب دارند مراجعه و گواهي مذكور را به زبان انگليسي بصورت تايپ شده مستقيماً از خود شعبه دريافت نموده و به سفارتخانه يا مرجع مربوطه ارائه نمايند.

281) آيا گواهي هاي تمكن مالي پس از دريافت از شعبه بايد مثل ساير بانكها به مهر تاييد بين الملل بانك برسد؟

خير- گواهي هاي تمكن مالي صادره شعب بانك ملي به زبان انگليسي نيازي به تاييد و مهر بين الملل اين بانك ندارند و همان مهر لاتين نام شعبه و امضا دو نفر از امضاداران شعبه كفايت مي كند. لذا مشتري پس از دريافت گواهي از شعبه بدون مراجعه به مراكز ديگر ، ‌آن را مستقيماً به سفارتخانه يا مرجع مربوطه ارائه مي نمايد.

282) چه مداركي جهت دريافت گواهي تمكن مالي از شعبه لازم است ؟

الف- مدركي دال بر دارا بودن حساب نزد يكي از شعب بانك : (يكي از مدارك ذيل كافي است) 1- اصل دفترچه حساب 2- پرينت صورتحساب 3- اصل اوراق سپرده هاي مدت دار 4- جهت گواهي موجودي اوراق مشاركت : اصل رسيد اماني توجه :‌ لازم است اوراق مشاركت نزد يكي از شعب اماني شده باشد. ب- اشخاص حقيقي : 1- اصل پاسپورت شخص تبصره : درصورت نداشتن پاسپورت ، اصل شناسنامه و يا اصل كارت ملي نيز قابل قبول است، ليكن مسئوليت هرگونه اشتباه در درج نام و نام خانوادگي به زبان انگليسي به عهده خود مشتري مي باشد. 2- درصورتيكه فرد ديگري از طرف صاحب حساب جهت دريافت گواهي مراجعه مي نمايد،‌ لازم است قيم قانوني وي بوده ، يا وكالتنامه و يا معرفينامه معتبر از سوي وي بهمراه داشته باشد و كارت شناسايي خود را نيز جهت احراز هويت به شعبه ارائه دهد. ج- اشخاص حقوقي :‌ 1- سربرگ يا نمونه مهرلاتين شركت 2- آخرين روزنامه رسمي 3- معرفينامه نماينده شركت جهت دريافت گواهي تمكن مالي

283) آيا گواهي تمكن مالي بانك جهت ارائه به سفارتخانه كافي است يا پرينت صورتحساب هم بايد تهيه گردد ؟

باتوجه به اينكه مدارك درخواستي سفارتخانه ها و دانشگاه هاي خارج از كشور با يكديگر متفاوت مي باشد و از طرفي مدارك خواسته شده بستگي به نوع ويزاي مورد تقاضاي مشتري دارد، مي بايست مدارك لازم برطبق نظر و درخواست سفارتخانه يا دانشگاه موردنظر تهيه گردد.

284) آيا گواهي هاي تمكن مالي بانك نياز به تاييد قوه قضائيه و وزارت امور خارجه دارد؟

از آنجا كه روال كار سفارتخانه ها و دانشگاههاي خارج از كشور با يكديگر متفاوت مي باشد، لذا بستگي به نظر و درخواست سفارتخانه يا دانشگاه مورد نظر دارد.

285) جهت تهيه پرينت ريز حساب ( صورت حساب چند ماهه يا چند ساله ) به زبان انگليسي بايد چه مراحلي را انجام داد؟

ابتدا مشتري به شعبه خود مراجعه و پس از دريافت پرينت مذكور به زبان فارسي و مهر و امضا مسئولين شعبه ، آن را به دارالترجمه هاي رسمي برده تا به زبان انگليسي ترجمه شود.

286) درصورتيكه حساب مشتري در يكي از شعب شهرستانها افتتاح شده و وي درحال حاضر در شهر ديگري ساكن باشد ، آيا مي تواند از شعب ديگر گواهي تمكن مالي يا پرينت صورتحساب خود را دريافت كند ؟

چنانچه حساب موردنظر سيبا (متمركز) باشد ، امكان دريافت گواهي تمكن مالي يا تهيه پرينت صورت حساب از هر شعبه اي وجود دارد. ليكن از آنجاكه در شعب ديگر امكان رويت تمام اطلاعات حساب مشتري وجود نداشته و تنها سي گردش آخر و مانده حساب نمايش داده مي شود، لذا گواهي مزبور ترجيحاً از شعبه افتتاح كننده حساب تهيه گردد.

287) در پاسخ رفع سوء اثر منظور از پيغام خطا تحت عنوان « شعبه مجاز به رفع سوء اثر نمي باشد» چیست و چه اقدامی باید کرد ؟

در اينگونه مواقع شعبه مربوطه کد شعبه برگشت زننده را اشتباه درج نموده که می بایست پس از اخذ استعلام از سامانه الکترونیکی به كد شعبه برگشت زننده توجه و با همان كد رفع سوء‌اثر گردد .

288) اگر رفع سوء اثر بصورت صحيح انجام شود ، بعداز چه مدت زماني از شبكه بانكي حذف خواهد گرديد ؟

2 الی 3 روز پس از ثبت

289) چکهای برگشتی مشمول مرور زمان چگونه محاسبه می گردد ؟

محاسبه چكهاي برگشتي مشمول مرور زمان پس از اخذ استعلام بر طبق جمع تعداد چكها در شبكه بانكي ( طبق جدول ) و از آخرين تاريخ چك نزد شبكه بانكي مورد محاسبه قرار می گيرد.

290) پيغام « اطلاعات تائيد نشد » در پاسخ رفع سوء اثر ، حاکی از چیست ؟

این پیغام نشان دهنده این است که اطلاعات فقط با یک کاربر معمولی ثبت گردیده است و باید کاربر ارشد یا رئیس شعبه به منوی « اطلاعات رفع سوء اثر ارسال نشده » مراجعه و فایل را تائید نمایند .

291) اگر كاربر سهواً چكي را كه نبايد رفع سوء گردد ، رفع سوء‌نمود ، جهت ثبت مجدد چه اقدامی باید بنماید ؟

شعبه می بایست فرم گواهينامه عدم پرداخت چک را به همراه كپي شناسنامه و کارت ملی به اداره كل ارزيابي و اعتبار سنجي مشتريان جهت ثبت در فایل چكهاي برگشتي ارسال نماید .

292) در صورتیکه در سیستم متمركز شعبه برای مشتری چک برگشتی نمایش داده شود ، لیکن به هنگام استعلام از بانك مركزي ج .ا.ا فاقد سابقه گزارش گردد ، واحدها چه عملیاتی را می بایست انجام دهند؟

پس از اخذ استعلام از بانك مركزي ج .ا.ا واحدها می بایست نسبت به دریافت مدارک رفع سوء اثر از مشتری به همراه کارمزد اقدام و سپس در سیستم متمركز شعبه نسبت به رفع سوء اثر آن اقدام نمایند.

293) آیا رفع سوء اثر در کلیه واحدهای بانک میسر می باشد ؟

چکهای برگشتي سیبا (متمركز) در کلیه واحدها قابل رفع سوء اثر بوده و از شبکه بانکی حذف خواهند گردید.

294) در صورت مواجه شدن با مواردي كه به نظر شما ، بيانگر ”‌‌ اعمال تبعيض ”،” اعمال غرض “ ، ” اعمال نظر شخصي“ ، ” عدم برخورد مناسب “ ، “ عدم رعايت مقررات و دستورالعمل ها” ، ” انجام عمل سوء “ و ... ، در واحد هاي بانك باشد ، شيوه ي صحيح برخورد چيست ؟

-در صورتي كه شما از منظر مشتري با چنين مواردي برخورد نموديد ، لازم است با خونسردي كامل و به دور از هرگونه رفتار حساسيت زا ، مراتب را مستندا به صورت تلفني ، مكتوب يا از طريق پست الكترونيك ، به واحد بازرسي استان يا اداره كل بازرسي و حسابرسي منعكس نموده و مطمئن باشيد كه مراتب به نحو مناسب پيگيري خواهد شد . - در صورتي كه شما از منظر كاركنان بانك ملي ايران با چنين مواردي برخورد نموديد ، موضوعات يا در چارچوب وظايف و مسئوليت هاي محوله به شما مي باشد كه صرفا مي بايستي وفق دستور العمل هاي صادره اقدام نماييد ( و در غير اين صورت ؛ تاييد ، امضاء يا پاراف مسئولين دستور دهنده را اخذ نماييد ) ، يا اينكه موضوعات خارج از حيطه ي كاري و مسئوليتي شما مي باشد كه لازم است در هر دو صورت ، با ذكر مشخصات ( در صورت تمايل ) يا بدون ذكر نام خود ، مراتب را همراه با مستندات مربوطه به صورت تلفني ، مكتوب يا پست الكترونيك ، به واحد بازرسي استان يا اداره كل بازرسي و حسابرسي منعكس و مطمئن باشيد كه مراتب به نحو مناسب پيگيري خواهد شد . * ضرورت دارد كلمات تلفن ، مكتوب ، پست الكترونيك ، واحد بازرسي استان و اداره كل بازرسي و حسابرسي در متن پاسخ ارائه شده ، به تلفن ها ، نشاني ها و ادرس پست الكتونيكي واحد هاي بازرسي ادارات امور و اداره كل بازرسي و حسابرسي لينك شود .

295) مهلت ثبت نام عمره مفرده تا چه زماني مي باشد؟

از تاريخ 24 شهريور لغايت 24 مهرماه متقاضيان مي توانند به يكي از روشهاي اينترنتي و حضوري يا تلفني اقدام به ثبت نام نمايند.

296) مدارك مورد نياز در ثبت نام حضوري چيست؟

اصل و كپي شناسنامه و كارت ملي كليه افراد ثبت نام كننده مورد نياز مي باشد.

297) زمان قرعه كشي و اعزام كي مي باشد؟

اعزام افراد از سال 93 آغاز خواهد شد و زمان قرعه كشي و نحوه آن از سوي سازمان حج و زيارت اعلام مي شود.

298) آيا زمان ثبت نام تأثيري در اولويت اعزام دارد؟

خير. اعزام ها بر اساس قرعه كشي و بدون توجه به زمان ثبت نام صورت مي گيرد.

299) چه سودي به سپرده وديعه شده در بانك تعلق مي گيرد؟

سپرده هاي مربوط به حج از نوع بلندمدت 5 ساله به شمار آمده و سود 15 درصد روزشمار به آنها تعلق مي گيرد.

300) شرايط سني ثبت نام در عمره مفرده چيست؟

ثبت نام عمره مفرده هيچ شرط سني ندارد.

301) حج كارت چيست و چه مزايايي دارد؟

بانك ملي ايران به ثبت نام كنندگان كارتي با مشخصات كامل كارت بانكي عضو شتاب را ارائه مي نمايد. اين كارت متصل به حساب كوتاه مدت افراد بوده و كليه شرايط كارت بانكي را دارد. ضمناَ علاوه بر آن مشخصات زائر اعم از گروه ثبت نام، گروه خون و ... در آن موجود است.

302) آيا حج كارت در مواقع اعزام مزايايي خواهد داشت؟

بانك ملي ايران به دنبال اين مي باشد تا با فراهم آوردن امكاناتي در كشور عربستان عمره گذاران را بي نياز از حمل ارز نموده و و جه آنها در حج كارت ذخيره نمايند. ضمناَ با در دست داشتن اين كارت تسهيلات ويژه اي به عمره گذاري در موقع اعزام از سوي بانك ملي ايران اختصاص مي يابد

303) گروه ثبت نام شده اينترنتي چگونه حذف مي شود؟

كليد حذف متعاقبا فعال خواهد شد.

304) اگر دو فرد جدا ثبت نام كنند در صورت تمايل به همگروه شدن بايد چه اقدامي انجام دهند؟

بعد از فعال شدن كليد حذف بايد يكي از افراد حذف شده و مجددا به عنوان زيرگروه فرد قبلي ثبت نام صورت گيرد.

305) در صورتيكه مراحل ثبت نام تمام شده باشد براي اينكه مجددا بخواهند فردي را به گروه اضافه كنند چه اقدامي نمايند؟

اگر گروه جا داشته باشد( گروه بسته نشده باشد) يعني به 25 نفر نرسيده باشد.

306) اگر از يك گروه انصراف و به گروه ديگر بخواهند ملحق شوند چه اقدامي انجام دهند.

گزينه پيوستن به گروه ديگر را انتخاب كنند.

307) در صورت عدم واريز وجه هنگام استفاده از كارتهاي بانك ملي از طريق خودپرداز - اينترنت و يا pos چه اقدامي بايد انجام داد؟

دارندگان كارتهاي بانكي اگر به كارتها و حسابهاي ساير بانكها انتقال وجهي انجام دهند و وجه مربوطه به هر دليل به حساب مقصد واريز نشود مي توانند از طريق تماس با شماره تلفنهاي 33112177-33924534-33924617-33924690-33924717-33952392-33955056-33955851-33957974-33953885 با پيش شماره 021 مغايرت مربوطه را پيگيري نمايند . در صورتيكه اين مغايرت در بخش پايا رخ داده باشد (‌انتقال وجه از حساب بانك ملي به حساب ساير بانكها با مبالغ كمتر از000ر000ر150 ريال ) براي پيگيري بايد با شماره هاي 33114145-33922584و 33953689 با پيش شماره 021 تماس بگيريد.