بانكداري نوين

فايل الحاقي
يکشنبه 22 آذر 1383
در شهريور ماه 1307 شمسي بانك ملي ايران در حالي تاسيس شد كه بنياد بانكداري در دنيا ، سالها قبل از آن ريخته شده بود ، هرچند تاريخ كشور نشان مي‏دهد، در طول جنگهاي ايران و روس در نيمه اول قرن سيزدهم ، اولين تلاش ها براي تاسيس نوعي بانك به عمل آمده بود ، ضمن آن كه قرنها پيش از آن ، زمان داريوش اول ، ايران اقدام به ضرب سكه طلا و نقره ، مي كرده است .
امروز بانك ملي ايران در حالي هفتاد و پنجمين سال تاسيس خود را گرامي مي‏دارد كه بانكداري نوين در جهان هم سو با پيشرفتهاي گوناگون در عرصه هاي سخت افزاري و نرم افزاري فن آوري ، راه رشد خود را طي مي كند .
در سال 1307 و در شرايط توسعه يافتگي نظام بانكي در گوشه هاي ديگر از زمين ، در سايه همت والا و انديشه ژرف بزرگ مردان و زنان ايراني، تاسيس بانك ملي ايران ، ورود كشور به قلمرو بانكداري را رقم زد . امروز همه تلاش مديران بانك ملي ايران بر بهره گيري هرچه سريعتر و كاملتر از شيوه هاي پيشرفته بانكداري عصر حاضر ، استوار است .
در همين راستا ، به مناسبت هفتاد و پنجمين سال تاسيس بانك ملي ايران اداره روابط عمومي بانك ، اين پژوهش را با اين هدف انجام داده تا بتواند شمايي كلي از ابعاد
اشاره :
صنعت بانكداري در عرصه ي بين المللي ،پديده اي بنام بانكداري نوين را تجربه مي كند.پديده اي كه استنباط كلي از آن متوجه ظهور و استفاده از تكنولوژي هاي پيشرفته ،براي انجام كارهاي گوناگون بانكي است .
اين استنباط ،البته چندان بي راهه نيست ومفهوم كلي بانكداري نوين را مي توان در آن جستجو‏كرد. گرچه بانكداري نوين فقط اين موضوع را دربرنمي گيرد .
نوشتار پژوهشي زير ،بدون وارد شدن به قلمرو تئوريك موضوع ، در قالبي كاربردي ،به تفصيل، چالش‏هاي فني ،حقوقي و اجتماعي بانكداري نوين را تشريح مي كند .
اهميت اين موضوع در آن است كه هر يك از اجزاي مطالب ارائه شده ، مي تواند سرفصل يك موضوع پژوهشي براي مطالعه از سوي دست اندركاران مرتبط درنظام بانكي كشور و به ويژه بانك ملي ايران باشد تا در آينده هنگام معرفي خدمات جديدتر و پيشرفته تر بانكي با مشكلات كمتري مواجه شوند .
اين نوشتار ، « سرقت هويت » را به عنوان مهم ترين چالش بانكداري نوين به ميان مي آورد واجزاي گوناگون آن را به لحاظ فني ، حقوقي و اجتماعي بر مي شمرد .
نگاه « نوشتار » به طور عمده متوجه چند وچون بانكداري نوين در آمريكا است ،هرچند،مصداق هايي از چند كشور ديگر را هم ذكر مي كند.
گرچه،بحث عمده دراين نوشتار پيرامون “سرقت هويت” دور مي زند ولي بحث هاي ديگري را هم دررابطه با بانكداري نوين،از جمله،« انتقال نيروي انساني وكارهاي بانكي » شماري از بانكهاي بزرگ دنيا به خارج از كشور ، به ويژه هندوستان ،اجباري شدن تهيه « گزارش كنترل داخلي » « نگراني بابت افزايش شمار سرقتهاي مسلحانه » و « صنعت رهن » را دربر مي گيرد .
زبان اين نوشتار بر اساس آمار و ارقام ونگاه آن به سوي آينده وتا سال 2007،توجه نشان مي دهد .
از جمله موضوعاتي كه شايد دركمتر مرجعي بتوان سراغي از آن گرفت ، « روابط عمومي وبانكداري نوين» است و درسرفصلهايي با عناوين ، “بهره گيري از تكنيك هاي روابط عمومي” ، “ كم كاري روابط عمومي‏ها” و“ اهميت توجه به روابط عمومي” ، به بحث گذاشته مي شود .
برپايه آنچه كه به « روابط عمومي وبانكداري نوين » مي توان اطلاق كرد ،عامل اصلي موفقيت در محيطي كه تكنولوژيهاي پيشرفته اي از قبيل « اينترنت » يا « تلفن هاي همراه » ،براي صنعت بانكداري فراهم مي‏كنند ، به روابط عمومي و اتخاذ استراتژيهاي ارتباطي علمي ومناسب ،بستگي دارد .
در اين زمينه وبه عنوان مثال در متن نوشتار مي خوانيم ، يك بانك تجاري در آمريكا كه شيوه بانكداري با استفاده از تلفن همراه را نيز در كنار شيوه سنتي ،مراجعه فيزيكي ارائه مي دهد ،با اين مشكل روبرو شده كه بسياري از مشتريان آنها گرچه كاربر دريافت خدمات بانكي روي تلفنهاي همراه هستند ،ولي به سبب بي‏اعتمادي وترس ، در پي انجام هر داد و ستد بانكي الكترونيك ،از مراجعه فيزيكي به بانك نيز غفلت نمي‏ورزند!
مشكل فوق اساساً به خاطر عدم توجه وكم كاري روابط عمومي بانك ياد شده به وجود آمده است .
البته بديهي است روابط عمومي در آن محيط ، با آنچه كه امروز در ايران به آن عمل مي شود ، بسيار متفاوت خواهد بود، به طوريكه از يك سو نياز به حمايت قاطع عالي ترين مقام هاي اجرايي بانكها دارد و از
سوي ديگر مديران و پرسنل روابط عمومي بايد از لحاظ كيفي، خلاق ،آموزش ديده و با تجربه در سطح استانداري هاي بين المللي باشند .
* * *
اهميتي بيش از بي كاري يا اختلاس در شركتها:
امروز “ سرقت هويت ” افراد به آنچنان درجه‏اي از اهميت رسيده است كه مردم آمريكا را نسبت به آن بيش از بيكاري يا اختلاس در شركتها نگران مي‏كند.
در مورد ميزان اين نگراني، آنرا تا آن حدي دانسته‏اند كه مي‏تواند سرنوشت انتخابات رياست جمهوري آن كشور را در سال آينده رقم بزند!
به واسطه همين موضوع، در يك نظرسنجي كه از 2000 شهروند آمريكايي در ماه آوريل 2003 ، توسط شركتي بنام “ STAR SYSTEMS” صورت گرفت، 9 آمريكايي از 10 نفر، تقاضاي وضع قوانين جديدي در سطح فدرال براي برخورد با “ سارقان هويت ” داشتند .
بر اساس اين نظرسنجي ، دو سوم پرسش‏شوندگان ( 66 درصد) گفتند كه صنعت خدمات مالي نياز به كار بهتري در عرصه تاييد هويت مشترياني دارد كه حسابهاي بانكي باز مي‏كنند.
72 درصد از پرسش شوندگان، همين موضوع را در مورد كساني بيان كردند كه قصد دريافت كارت اعتباري دارند.

12 ميليون قرباني:
در اين زمينه. 6/5 درصد از كساني كه در نظرسنجي شركت “ STAR SYSTEMS ” شركت داشتند ، گفتند كه قرباني “ سرقت هويت” بوده‏اند. به عبارتي ديگر، مي‏توان 12 ميليون نفر از جمعيت آمريكا را قرباني اين نوع سرقت به شمار آورد.
البته چنانچه مجموع افراديكه در دام جعل كارتهاي اعتباري و “ سرقت هويت” گرفتار آمده‏اند را درنظر بگيريم،‌به رقمي حدود 9/15 درصد مصرف‏كنندگان مي‏رسيم كه قرباني يكي از اين نوع جرائم بوده‏اند.
ارقام فوق در حاليست كه در كل نمي‏توان در زمينه “ سرقت هويت ” آمار دقيقي ارائه كرد، زيرا بخشي از اين جرائم ماهها ناشناخته مي‏مانند.

حل مشكل در گرو زماني چند ساله:
به طور معمول ، بيش از يك سال طول مي‏كشد تا شخص متوجه شود كه در دام سرقت هويت خود گرفتار و شخصي با استفاده از اطلاعات بدست آورده ، مرتكب تقلب شده است!
به گفته “ BARBARA SPAN” معاون مديرعامل شركت “ STAR SYSTEMS ” ، تازه، زمانيكه وقوع اين نوع سرقت كشف شود، سالها به طول مي‏انجامد تا بتوان مشكل را حل كرد، در حاليكه ، در آن زمان ، متقلب آزاد و سرگرم انجام تقلب‏كاريهاي بيشتري خواهد بود!

آگاه نشدن قرباني از سرقت عليه خود:
در حقيقت وجه تمايز “ سرقت هويت ” آن است كه قرباني در اغلب موارد، از اينكه جرمي عليه او روي داده است ، آگاه نيست !
به گفته “DON GHEE” مدير ارشد ريسك عملياتي در بانك “JP MORGAN CHASE” ، چنانچه سارقي آدرس جديد روي كارت تعبيه كرده باشد،‌ در آن صورت ، دارنده كارت قادر به دريافت صورت حسابهايي كه به حساب وي خرج شده نيز، نخواهد بود.
متعاقباً ، زمانيكه شخصي به منظور پرداخت، چكي را مي‏نويسد، زمانيكه اين چك برگشت مي‏خورد، 12 ماه به طول مي‏انجامد تا كشف شود، آنهم تازه زمانيكه از سوي شركت صادركننده كارت اعتباري، تلفني مي‏شود و مي‏پرسد كه چه موقع قصد پرداخت و تسويه مثلاً 2400 دلار بدهي خود را داريد؟!

“سرقت هويت”، سودمندتر از قاچاق مواد مخدر!
نكته جالب آنكه ،‌اين نوع سرقت آنقدر حرفه‏اي شده كه شماري از باندهاي تبهكاري مربوط به مواد مخدر، زمينه كاري خود را عوض و به اين امر روي‏آورده‏اند، زيرا آنها “ سرقت هويت” را سودمندتر و بي‏دردسرتر از قاچاق مواد مخدر مي‏دانند!
“ كميسيون فدرال تجارت آمريكا” در سال 2002 ، 161819 مورد شكايت مربوط به “ سرقت هويت” را ثبت كرد كه 42 درصد آن به تقلب در كارتهاي اعتباري ،‌22 درصد تقلب در تلفن يا شركتهاي عام‏المنفعه، 17 درصد به تقلب در امور بانكي و 9 درصد به تقلب در موارد استخدامي ، مربوط مي‏شد.
خسارتي 24 ميليارد دلاري:
در همين سال، بر اساس برآورد شركتي بنام “ CELENT COMMUNICATIONS” ، مجموع خسارتي كه از بابت “ سرقت هويت” در سال 2004 وارد خواهد شد به 8 ميليارد دلار خواهد رسيد، گر چه رقم واقعي بمراتب بيشتر از آن خواهد بود.
“SPAN” در اين زمينه اعتقاد دارد، چنانچه شمار بزرگ سالان آمريكايي، كه قرباني “ سرقت‏هاي هويت ” شده‏اند ، يعني 12 ميليون نفر را در متوسط رقم خسارت 2000 دلار ضرب كنيم، رقمي نزديك به 24 ميليارد دلار خسارت وارد شده ، بدست مي‏آيد!.
اهميت “ سرقت هويت ” و رقم بالاي خسارت وارده ناشي از آن ، سبب شده تا موضوع به صورت يك بحث سياسي مهم، دست كم در ايالات متحد آمريكا، مطرح و به همين دليل يك سري قوانين جديدي در اين زمينه به ميان آيد.
سرقت هويت ، يك جرم فدرال:
شروع اين قوانين را بايد در قانون “ سرقت هويت” (IDENTITY THEFT ) سال 1998 دانست كه به موجب آن “سرقت هويت” يك جرم فدرال به حساب مي‏آيد.
انتقال آگاهانه يا استفاده از يك ابزار براي شناسايي كس ديگري با قصد ارتكاب يا كمك و يا معاونت در هرگونه فعاليت غيرقانوني ، موضوع اين قانون را تشكيل مي‏‏دهد.
در همين راستا براي پيشگيري از “ سرقت هويت” يك سري قوانين ديگر در ايالات متحد آمريكا به تصويب رسيده كه از جمله آنها مي‏توان به قانون “ USA PATRIOT “ قانون “ISO 17799” يا GRAMM-“LEACH-BILLEY و قانون “ BASEL II” اشاره كرد.

گردآوري اطلاعات استاندارد:
بخش 326 قانون “ PATRIOT” كه از اكتبر امسال ( مهر 1382) به مورد اجرا در خواهد آمد، مقرر مي‏دارد، موسسات مالي بايد هويت كليه اشخاصي را كه حساب باز مي‏كنند، به منظور حفظ سوابق براي احراز هويت آنها و اطمينان از اينكه در فهرست تروريست‏ها يا سازمانهاي تروريستي شناخته شده و يا مظنون قرار ندارند، مورد تائيد قرار دهند.
به همين منظور مقرر شده تا روش هاي اجرايي لازم براي گردآوري اطلاعات استاندارد از قبيل نام مشتري‏ها، آدرس، تاريخ تولد و شماره تأمين اجتماعي آنها تدوين شود.
به گفته “SPAN” بخش 326 قانون “ PATRIOT” از آنجا اهميت دارد كه براي شناخت مشتريها به كار مي‏رود. اين بخش ضرورت امر را براي مؤسسات مالي فراهم مي‏كند تا هويت هر شخص را از طريق درخواست دو فرم ارائه هويت و ثبت مشخصات اودر فرم‏هاي درخواست ، بمنظور نگهداري در سوابق ، مورد تاييد قرار دهند.
قانون “PATRIOT ” ، فقط تأمين حداقل استانداردهاي لازم:
با اينهمه ، قانون “PATRIOT” فقط حداقل استانداردهاي لازم را براي جلوگيري از “ سرقت هويت ” فراهم مي‏كند و به منظور تحقق بخشيدن به منظور اصلي قانون، يعني عدم دسترسي جنايتكاران به نظام مالي نهادهاي مالي ،‌لازم است ، گام‏هاي بيشتري برداشته شود.
در همين زمينه ، بانكها از ديرباز مجبور بوده‏اند بخشي از سرمايه خود را براي پوشش خسارت احتمالي ناشي از اختلاس يا هرگونه سوء‌ استفاده ديگر كنار بگذارند، ولي ازدياد “ سرقت هويت ” باعث شده تا آنها تعريف خسارتهاي حداقل و قابل قبول را مورد بررسي مجدد قرار دهند.

لزوم در نظر گرفتن هزينه ريسك عملياتي توسط بانكها :
همين موضوع سبب شده تا قانون “ BASEL II” كه از سال 2006 بايد به مورد اجرا درآيد، مطرح شود. قانوني كه بر مبناي آن بانكها براي نخستين بار بايد هزينه سرمايه مرتبط با ريسك عملياتي را به منظور شناسايي زمينه هاي ريسك عملياتي و تعيين كميت خسارت مربوط به آنها، كنار بگذارند.
به طور كلي مديريت ريسك در صدر جدول اولويت‏هاي سرمايه‏گذاري مؤسسات مالي قرار گرفته است، به گونه‏اي كه در سال جاري، 42 درصد از مؤسسات مالي بزرگ در آمريكا، بين 000ر500 تا 5/2 ميليون دلار، روي تكنولوژي اطلاعات براي مديريت ريسك سرمايه‏گذاري مي‏كنند.
مسئوليت مديريت ريسك در مؤسسات مالي همچنين از سطح هر اداره، به سطح كلان يك مجموعه واحد، تابع مديران ارشد، ارتقاء پيدا كرده است .

نقش اينترنت در تكوين پايگاههاي اطلاعات مربوط به تقلب:
در اين ميان ، ظهور اينترنت و ساير ابزارهاي “ سلف سرويس” به نحو چشمگيري موارد تقلب در كارتهاي اعتباري و سرقت هويت را افزايش داده و در نتيجه لزوم پيدا كردن راه‏حل‏هاي جديدي را براي احراز هويت، به ميان آورده است .
به عنوان مثال “ WEB” اين امكان را براي مؤسسات مالي كوچكتر فراهم مي‏كند تا به پايگاههاي اطلاعــــــات مربوط به تقلب در امور بانكي، از جمله پايگاه ملي اطلاعات شركتـــي بنــام PRIMARY “ “PAYMENT SYSTEMS دسترسي داشته باشند. پايگاهي كه در آن موارد بي‏نظمي 200 ميليون حساب مؤسسات مالي بزرگ آمريكا نگهداري مي‏شود.
اين پايگاه اطلاعاتي قابل دسترس از طريق اينترنت، در حقيقت مدل اينترنتي يك ابزار ويژه احراز هويت بنام “ IDENTITY CHEK” به شمار مي‏رود كه شركت “PRIMARY PAYMENT SYSTEMS” مستقر در “آريزونا”، آن را طراحي كرده است .

60 آزمايش روي هر چك:
“ IDENTITY CHEK ” كه در 21 بانك بزرگ از 30 بانك بزرگ آمريكا مورداستفاده قرار مي‏گيرد، در سال گذشته ، بيش از 30 ميليون درخواست رامورد پردازش قرارداد كه روي هر يك 60 آزمايش انجام شد.
“ IDENTITY CHEK ” موارد مربوط به عدم اعتبار يا وجود عناصر غير معمول در حسابهاي جاري و پس‏انداز، درخواست كارتهاي اعتباري، اعطاي وام و تغييرات آدرس را بررسي و به مؤسسه مالي اطلاع مي‏دهد.
از جمله بررسي‏هايي كه “ IDENTITY CHEK ” انجام مي‏دهد، به عنوان مثال ، تطبيق دادن تاريخ تولد با شماره‏ تأمين اجتماعي، يا كدپستي با آدرس خيابان، است .
شناسايي ، احراز و اعتبار:
در مجموع استراتژي پيش‏گيري از “‌سرقت هويت ”‌سه مرحله شناسايي، احراز و اعتبار را در برمي‏گيرد.
شناسايي شامل چك كردن اطلاعات شخصي از قبيل نام با استفاده از كارتهايي مانند تأمين اجتماعي، گواهينامه رانندگي ، گذرنامه و غيره مي‏شود.
احراز فرايند، اثباتي است كه مشخص مي‏كند، شناسه‏ها واقعي هستند و اعتبار، به هويت سازهاي منحصر بفرد هر كس از قبيل رمز عبور،‌شكل فيزيكي يا مشخصات بيومتريك ( اثر انگشت ، تن صدا، اسكن و غيره ) مربوط مي‏شود و اينكه آيا اين مشخصات واقعي و اصل هستند يا خير.
نياز به اعتبار، هم كاركنان يك سازمان و هم ارباب رجوع و مشتريان آن را در بر‏مي‏گيرد و امنيت اطلاعات نيز از اسناد فيزيكي تا درخواستهاي “ON- LINE ” با تكنولوژي پيشرفته است .

بازار داغ انواع نرم‏افزارها:
در زمينه نرم‏افزارهاي تكنولوژيك مربوط به احراز هويت، سيستم‏هاي ديگري هم در آمريكا وجود دارند، از جمله شركتي بنام “ ATTUS TECHNOLOGIES ” يك سري توليداتي بنام “ WATCHDOG” دارد كه به مؤسسات مالي در راستاي تحقق بخش 326 قانون “USA PATRIOT” كمك مي‏كند.
با استفاده از اين نرم‏افزار ، زمانيكه شماره تأمين اجتماعي و تاريخ تولد فردي وارد سيستم مي‏شود، اين سيستم به بررسي اين نكته مي‏پردازد كه آيا زمان صدور شماره با ايالتي كه صادر شده مطابقت دارد و اينكه آيا آن شماره به لحاظ سن با مشتري سازگاري دارد يا خير.
اين سيستم همچنين عكس روي شناسنامه ( كارت شناسايي) را بررسي مي‏كند و چنانچه بجاي عكس واقعي از تدابيري همچون هولوگرام استفاده شده باشد، كاربران را از موضوع مطلع مي‏كند.(1)
علاوه بر نرم‏افزارهاي فوق، گزارش ديگري به اين نكته اشاره مي‏كند كه “ انجمن بانكداران آمريكا” ، توصيه مي‏كند، نرم‏افزاري بنام “ID POINT ” محصول شركت “ LEXIS NEXIS” واقع در شهر ديتون ايالت اوهايو، در راستاي قانون “ USA PATRIOT” مورد استفاده بانكهاي آن كشور قرار گيرد.
“ ID POINT ” سوابق 330 پايگاه اطلاعات عمومي را كه از سوي بانكها براي مشتريان جديد تقاضا مي‏شوداز طريق مطابقت نام، آدرس ، شماره تأمين اجتماعي ،‌تاريخ تولد و شماره تلفن آنها با يكديگر كنترل مي‏كند، ضمن آنكه مي‏تواند تلفن محل كار و آدرس قبلي آنها را نيز كنترل كند.
بانكها مي‏توانند از طريق سرويس “WEB “ همزمان اطلاعات لازم را كنترل كنند يا آنكه يك سري اسم را به “مركز ملي (كشف) تقلب” “ NATIONAL FRAUD CENTER ” ارسال و از طريق آنها وضعيت مشتري جديد را استعلام كنند.
به گفته آقاي “ JAMES VALUES” مدير “مركز ملي (‌كشف ) تقلب” آمريكا، كه بيش از اين ، سرپرست همين بخش در “FBI” به شمار مي‏رفت ، بانكهاي كوچك كه روزانه 5 افتتاح حساب دارند، مي‏توانند مشخصات مشتريها را از طريق سيستم “WEB” و بانكهاي بزرگ كه روزانه 100 افتتاح حساب دارند ، مي‏توانند اين مشخصات را از طريق مركز فوق كنترل كنند.
اين مركز به نوبه‏ي خود اطلاعات مورد نظر را از طريق سه پايگاه اطلاعاتي جستجو مي‏كند كه پايگاه سوم با استفاده از نرم‏افزار “ ID POINT“ ، اطلاعات دو جستجوي اول را به يك نمره عددي تبديل و با استفاده از آن هرگونه بي‏نظمي يا نشانه‏اي از تقلب را ، كشف مي‏كند.
نشان تقلب مي‏تواند، به عنوان نمونه، نشانه‏هايي از اينكه آدرس داده شده در يك زندان يا يك صندوق پست قراردارد يا اينكه تلفن ارائه شده وصل نيست و يا اينكه شماره تأمين اجتماعي قبل از تاريخ تولدشخصي صادر شده است ، باشد.
البته ، سيستم “ID POINT” بايد به گونه‏اي عمل كند كه “ خطاهاي انساني” را به حساب “ نشانه تقلب” ، به حساب نياورد.
پس از اينكه احراز هويت مشتري به اثبات رسيد، آنگاه مشخصات درخواست كننده افتتاح حساب با فهرستي كه دولت در “ اداره كنترل دارايي‏هاي خارجي” OFFICE OF FOREIGN ASSETS CONTROL” نگهداري‏مي‏كند، مطابقت داده مي‏شود تا وي در ميان تروريست هاي مظنون يا شناخته شده نباشد.
سرانجام براي اطمينان از حصول كار و جلوگيري از هر گونه سوء استفاده و جستجويي كه به عمل مي‏آيد، نام مسئول و اپراتور كار نيز ثبت مي‏شود.(2)

300000 سرقت هويت ظرف كمتر از سه سال:
پيش از اين اشاره شد كه “كميسيون فدرال تجارت آمريكا ” در سال 2002، 161819 مورد “سرقت هويت” را ثبت كرد . با اين رقم، رقم كل سرقت هاي هويت كه كميسيون فدرال تجارت آمريكا، از بدو تأسيس پايگاه اطلاعات مربوط به اتاق پاياپاي اين موضوع ،‌در سال 2000، ثبت كرده است به 300000 مورد، افزايش مي‏يابد.
همين موضوع سبب شده تا خسارت وام دهندگان نيز افزايش پيدا كند و به حدود 1 ميليارد دلار در سال برسد.
اين افزايش ميزان خسارات، به نوبه خود وام دهندگان را وادار كرده تا توجه بيشتري به هشيارسازي مصرف كنندگان، نسبت به سرقت هويت خود، نشان دهند.

بهره‏گيري از تكنيك هاي روابط عمومي:
از جمله راههايي كه آنها به اين منظور در پيش گرفته‏اند، بهره‏گيري از تكنيك هاي روابط عمومي به ويژه ارسال نامه براي آنها و توصيه به مراقبت از اطلاعات شخصي خود است ، ضمن آنكه شماري از اين مؤسسات مرتبط با موضوع، از قبيل “كميسيون فدرال تجارت” و“ فدرال رزور بانك” آمريكا، هم پوشش رسانه‏اي اطلاع رساني را زياد كرده‏اند، و هم روش تهيه گزارش‏هاي خود را به سوي مركز گرايي سوق داده‏اند.
اين اقدامات سبب شده تا ميزان انوع گوناگون خسارتهاي ناشي از سوء استفاده از كارتهاي اعتباري مربوط به “سرقت هويت” كاهش يابد گرچه انواع ديگر اين سوء استفاده ها رو به ازدياد رود.
صنعت نرم افزارسازي آمريكا در اين رشته نيز فعال بوده و نرم افزارهاي گوناگوني به اين منظور نوشته و عرضه شده‏اند كه از جمله آنها مي‏توان به نرم‏افزاري موسوم به “ IDENTICATE” ساخت شركتي بنام “AMERICAN MANAGEMENT SYSTEMS” در شهر “ فيرفكس” ايالت “ ويرجينيا” اشاره كرد.
شركت “ LEXIS NEXIS” كه پيش از اين هم در رابطه با نرم افزاري بنام “ ID POINT ” به آن اشاره رفت، در اين مورد، نرم افزاري بنام , INSTANT ID ” دارد كه آنرا به طور مشترك با “انجمن بانكداران آمريكا” طراحي كرده است .
از ابزاري بنام “ FRAUD DEFENDER” به عنوان مكمل نرم افزار “INSTANT ID ” نيز ياد مي‏شود كه در راستاي احراز هويت به جستجوي پايگاههاي اطلاعات مربوط به موارد غير اعتباري چندگانه، مي‏پردازد.
شركتي ديگر موسوم به و “ BANKERS SYSTEM INC” نيز در همين راستا ، نرم افزاري بنام “ ID FLAG” را عرضه مي‏كند و شركت “ ID ANALYTICS INC” هم نرم افزار “ ID SCORE“‌را معرفي كرده است . (3)

كم كاري روابط عمومي ها :
دستاوردهاي صنعت نرم افزارسازي در حالي عرضه مي‏شود كه نگراني در مورد سرقت هويت و ايمني اطلاعات شخصي، همچنان رو به افزايش است . اين نگراني به ويژه هنگاميكه از بانكداري اينترنت صحبت به ميان مي‏آيد ، باز هم بيشتر مي‏شود.
اين وضعيت در شرايطي وجود دارد كه علت اصلي امر، كم كاري روابط عمومي‏هاي اين نوع بانكها در كاهش اضطراب و نگراني مشتريان خود است .
اكثر بانكها به طور كلي به واسطه عدم اتخاذ يك استراتژي ارتباطي مناسب‌ در مورد نقض حريم امنيتي سيستم‏هاي كامپيوتري خود از سوي نفوذگران ، سكوت اختيار و اطلاعات و آماري ، منتشر نمي‏كنند.
نظرسنجي مؤسسه‏اي بنام “ TOWER GROUP” آمريكا در اين زمينه نشان مي‏دهد، 85 درصد همه مشتريان فعال پايگاههاي اينترنت در طول ماهي كه مبناي كار اين نظرسنجي قرار داشت ، علاوه بر انجام كار بانكي خود از طريق اينترنت، به يك شعبه بانك ، مراجعه فيزيكي نيز، داشتند.
85 درصد از مشتريان در حالي بود كه رقم همه مشتريان آن بانكها از 92 درصد فراتر نمي‏رفت .
صاحب نظران چند جنبه مربوط به امنيت اينترنت در مؤسسات مالي را برمي‏شمرند كه از جمله آنها مي‏توان حفاظت در برابر نفوذگران ، ( هكرها ) ، ويروسها و خرابكاري شبكه را ، ذكر كرد و سيستم‏هايي از قبيل ديوارهاي آتش، دستگاههاي كشف نفوذ، تحليل كننده هاي ترافيك و … را در برابر انها مورد استفاده قرار داد.
با اينحال اين قبيل فعاليتهاي تقلب گرانه ، در مجموع آن چيزهايي نيستند كه متوسط مشتريها را نگران مي‏كند، زيرا آنها تصور مي‏كنند كه چنين جرايمي عليه نهادهاي مالي است و مستقيماً روي دارايي‏هاي آنها در آنجا، تأثيري ندارد.

دسترسي غير مجاز به نام كاربر و واژه عبور:
اما آنچه كه اساساً مشتري بانك را در رابطه با امنيت اينترنت نگران مي‏كند، “ سرقت هويت ” است . او تصور مي‏كند هنگاميكه قصد دارد يك كار بانكي از طريق اينترنت انجام دهد، اين كار باعث مي‏شود تا شخصي به “ نام كاربر” و “ واژه عبور” دسترسي پيدا كند و بدينوسيله راه خود را به سوي حساب وي يا از طريق رهگيري اطلاعات هنگام انجام عمليات بانكي و يا از طريق نفوذ (هك) “ نام كاربر ”‌و “ واژه عبور”، بگشايد.
مشتريها بر اين باورند كه بدون داشتن يك حساب “ ON- LINE” ، چنين اتفاقي روي نميدهد و آنها در برابر اين نوع سوء استفاده ها ، آسيب پذيري ندارند.
با اينحال ، مشتريها نمي‏دانند كه سارقين قادر هستند از طريق سرقت اطلاعات هويتي، اقدام به گشايش يك حساب بانكي “ ON- LINE” بنام خودشان نيز بكنند.

سه موردسرقت در استراليا :
يكي از جديدترين موارد مربوط به اين نوع سرقتهاي بانكــي به سه بانك استراليــا يعنــي بانكهـــاي ANZ “ , “ COMMONWEALTH “ , “ WESTPAC “ ” مربوط مي شود كه در طول يك دوره زماني چهارهفته‏اي بين ماههاي مارس و آوريل امسال (2003) روي داد .
ماهيت سرقت هاي اتفاق افتاده در هر سه مورد يكسان بود ؛ بدين ترتيب كه مشتريان بانكها، اطلاعاتي از طريق پست الكترونيك دريافت مي كردند كه از آنها مي خواست روي يك بخش از آن اطلاعات كليك كرده و آنها را براي يك يا چند منظور ، روي وب سايت بانك، ارسال كنند .
اطلاعاتي كه بدينوسيله مشتريها با كليك كردن روي آنها سبب مي شدند تا به داخل وب سايت بانك راه پيدا كنند ، در حقيقت به يك سايت تقليد شده و غيرواقعي كه به منظور جذب اطلاعات “ LOG-IN " مشتري‏ها به وجود آمده بود ،‌مي رفت و اطلاعات كامل حساب “ ON – LINE “ مشتريها را در اختيار سارقين قرار مي‏داد . همه اين كارها در حالي انجام شد كه سه بانك يادشده در آن زمان اصلاً متوجه چنين اقداماتي نبودند .
حوادث ماههاي مارس و آوريل سبب شد تا انجمن بانكهاي استراليا چند پروژه را براي مقابله با جعل هويت، راه اندازي و از جمله استانداردهاي صنعتي جديدي را، براي حفاظت، تدوين كند .

اهميت توجه به روابط عمومي :
از جمله اين استانداردها ، تدوين يك بسته آموزشي براي آشنا كردن مشتريها با شيوه هاي گوناگون سرقت از بانكهاي اينترنت و راههاي پيشگيري و مقابله با آن بود .
در اين ميان گفتني است اصولاً اغلب بانكهاي اينترنتي دستورالعملهاي حفاظتي براي مشتريان خود تهيه و تلاش مي كنند تا آنها را با سيستم هاي حفاظتي از قبيل “ SECURE SOCKETS LAYER " 128 بيتي رمزگذار و ديوارهاي آتش آشنا كنند ولي اين دستورالعمل ها بسيار پيچيده تر از آن هستند كه همه مشتريها بتوانند از آنها سردر بياورند ، ضمن آنكه وارد قلب و اساس موضوع هم نمي شوند .
آنچه مشتري بايد در زمينه اقدامات ايمني اطلاع داشته باشد آن است كه چه نوع اقداماتي خارج از شبكه بانك براي حفاظت از وي به عمل مي آيد و اگر به هر طريقي اطلاعات هويتي وي لو رفت ، در آن صورت چه اتفاقي مي افتد .
يك بررسي كه توسط شركت “ TOWER GROUP " روي 10 بانك اينترنتي اول آمريكا صورت گرفته ، نشان مي دهد كه آنها در اين زمينه به لحاظ فقدان يك استراتژي ارتباطي موثر، اقدامي در خور توجه ، به عمل نياورده اند ، گرچه اينگونه بانكها در پشت صحنه تلاش هاي گسترده اي براي افزايش حفاظت شبكه‏هاي ارتباطي خود ، انجام مي دهند .

50تا 500 دلار جريمه از دست دادن واژه عبور :
نكته ديگري كه در مورد بانكهاي اينترنتي مطرح است به مقررات مربوط به سرقت واژه عبور مشتري مربوط مي شود كه در سطح بانكهاي گوناگون آمريكا به گونه اي متفاوت عمل مي شود .

مقررات فدرال آمريكا در اين زمينه ، مقرر مي دارد كه چنانچه هر مشتري ظرف دو روز بانك را از وقوع سرقـــت “ واژه عبور ” آگاه كند ، بايد 50 دلار جريمه بپردازد و چنانچه مدت اين امر از دو روز تجاوز كرد، در آن صورت ، ميزان اين جريمه به 500 دلار مي رسد .
البته اغلب بانكها اين اطلاعات را از مشتريان خود مخفي مي كنند ولي تنها “ BANK OF AMERICA " چنين موضوعي را در پايگاه اينترنت خود با تأكيدبر ضمانت 100 درصد بانك مي آورد و جريمه اي را هم از مشتريان خود طلب نمي كند .
دو بانك “ CITIBANK " , " WELLS FARGO " گرچه پوشش ضمانتي صد در صد را فراهم مي آورند ولي به موضوع در وب سايت خود اشاره نمي كنند . . (4)

اهميت كيفيت و درستي اطلاعات :
بانكداري نوين فقط در داد و ستد اينترنتي و ظهور اين شبكه عظيم اطلاع رساني خلاصه نمي شود و ابعاد وسيع‏تري پيدا مي كند .
يكي از اين ابعاد، موضوع كيفيت اطلاعــات ورودي به سيستم هاي بانكـــي است كه به ويــژه با قوانيـــن “ GRAMM-LEACH-BILLEY , “ USA PATRIOT “ و ““ BASEL II براهميت و نقش آن افزوده مي شود .
به قول “ MIKE SCHIFF " ، تحليل‏گر شركت “ CURRENT ANALYSIS " ،‌وجود سيستم هاي گوناگون بانكداري الكترونيك سبب شده تا ما از محيط تكنولوژي اطلاعات كه در آن فقط شمار كمي پرسنل اقدام به وارد كردن اطلاعات مي كردند به جهاني وارد شويم كه در آنجا ، همه اشخاص ، در حكم پرسنل وارد كردن اطلاعات به حساب مي آيند . همين امر احتمال و دفعات افزايش خطا در ورود اطلاعات را افزايش مي دهد .
اين موضوع به نوبه ي خود سبب شده تا بسياري از بنگاههاي اقتصادي و دستگاههاي اداري مجبور باشند با صرف هزينه زياد به اصلاح خطاها بپردازند .

611 ميليارد دلار خسارت “پست” در سال 2002 :
برآورد شركتي بنام “ DATA WAREHOUSE INSTITUTE " در اين زمينه نشان مي دهد ، به واسطه همين خطاها ،‌شركتهاي آمريكايي در سال 2002 ، با 611 ميليارد دلار خسارت ناشي از پست ، شامل هزينه‏هاي تمبر ، چاپ و پرسنل كار، مواجه شدند .
در ورود اطلاعات ، به عنوان مثال بسياري اوقات اتفاق مي افتد كه آدرس دو مشتري يكسان از آب در مي‏آيد و مشخص نيست آيا آنها با يكديگر زندگي مي كنند ؟ آيا يكي از آنها از آن محل اسباب كشي كرده است ؟‌آيا آنها يكي هستند ؟ و…
بديهي است كه اين موضوع بايد بررسي و به نحو مقتضي اصلاح شود .
در مورد شركتها نيز ، ادغام ، تملك ، گسترش شعبه ها در داخل و خارج از كشور ، ارائه اطلاعات از سوي اشخاص ثالث و مشتريان و يا شركاء سبب مي شود موارد مشكوك پديد آيد .
موارد ديگر هم در مورد داده هاي مربوط به اشخاص به عنوان نمونه مطرح است كه از جمله ،‌ازدواج ، مرگ ، طلاق ، جابجائي ، تغيير شغل ، تغيير تأمين كنندگان كالا و … را در بر مي گيرد .

صد تا دويست هزار دلار ارزش نرم افزارهاي پاك و اصلاح امور :
اين موضوع به نوبه ي خود ، موضوع جديدي بنام “صنعت نرم افزار پاك و اصلاح امور” را به ميان آورده است. نرم افزارهايي كه انواع كيفي آنها بين يكصد تا دويست دلار ارزش دارند .
وجود چنين قيمت بالايي يك عامل بازدارنده در تهيه آنها از سوي شركتها به شمار مي رود ، زيرا آنها مي‏پندارند در درون شركت خود مي توانند با هزينه هاي بسيار كمتر چنين نرم افزارهايي كه در ظاهر ، چندان پيچيده هم به نظر نمي رسند ، تهيه كنند .
البته ، فروشندگان نرم افزارها مدعي هستند كه با استفاده از نرم افزارهايشان ظرف دو تا پنج روز مي توان همه گونه اطلاعات را در سيستم وارد ، پاك و اصلاح كرد .
يكي از اين شركتها بنام “ INTELLIDYN " در تبليغات خود ادعا مي كند كه اطلاعات اعتباري همه شهروندان آمريكايي را در پايگاه خود ذارد و بايد بطور مرتب آنها را در اين پايگاه “ چند ترابايتي ” به روز‏كند، از همين رو با استفاده از نرم افزارهايي كه از شركتي بنام “ DATAFLUX " خريداري كرده ، مي تواند عمليات پاك كردن و واردسازي اطلاعات را ظرف 16 ساعت انجام دهد . (5)

افشاي اجباري لورقتن اطلاعات امنيتي از سوي بانكها :
دركنار تحولات تكنولوژيك و نيز برخي قوانين و مقرراتي كه در راستاي پيش‏گيري و برخورد با جرائم اينترنتي مرتبط با بانكداري نوين ، به ويژه در سطح ايالات متحد آمريكا مطرح است ، مقررات جديد ديگري نيز در اين زمينه تدوين شده يا مراحل تدوين را مي گذراند .
يكي از اين مقررات كه فعلاً‌درسطح در ايالت كاليفرنيا مطرح است ولي برخي از اعضاي كنگره از قبيل سناتور “ DIANNE FEINSTEIN " نماينده كاليفرنيا از حزب دمكرات، تلاش مي كنند تا آنرا براي سطح فدرال تعميم دهند ، مربوط به افشاي اجباري لورفتن اطلاعات امنيتي است .
بر مبناي اين مقررات ، هريك از شركتهاي آمريكا كه پي ببرند شخصي غيرمجاز به اطلاعات مالي مربوط به هويت هر مشتري كاليفرنيايي آنها دسترسي پيدا كرده است ، بايستي مشتريان خود را از اين امر مطلع كنند. وضعيت فوق فقط در شرايطي مي تواند با تأخير صورت گيرد كه مقامات انتظامي ، به اين نتيجه برسند كه افشاي موضوع تحقيقات آنها را به خطر مي اندازد .
اداره تحقيقات فدرال آمريكا (FBI) و موسسه اي بنام “موسسه امنيت كامپيوتري”، در همين زمينه يك نظرسنجي انجام دادند كه نشان مي داد در سال گذشته بيش از 376 سازماني كه اطلاعات آنها لو رفته بود ، سكوت اختيار كرده بودند .
30 درصد از اين گونه سازمانها ، مورد لورفتن را به نيروي انتظامي اطلاع داده بودند ، در حاليكه 21 درصد به سراغ مشاور حقوقي رفتند .
اكثريت اين سازمانها علّت عدم افشاي لورفتن اطلاعات را، تبليغات منفي عليه سازمان خود دانستند .

قانون كاليفرنيا راه نفوذگران را نمي بندد !
قانون مربوط به كاليفرنيا كه سال گذشته تصويب و از اول ژوئيه امسال (10/4/82) به مورد اجرا گذاشته شد ، از نظر حقوق دانان قانون جامع و مانعي بمنظور انسداد راه نفوذگران (هكرها) به شبكه هاي اطلاعات مالي اشخاص نيست، زيرا اين قانون فقط راهنمايي هاي اندكي در مورد اين موضوع ارائه مي دهد كه از نظر فني ، چه چيزي اطلاعات به حساب مي آيد و نياز به فاش كردن دارد و نيز اين نكته كه چه سطح از رمز گذاري بايد توسط شركتها به عمل آيد ؟ ضمن آنكه مشخص نمي كند، ظرف چه مدّت پس از وقوع ، اين موضوع بايد فاش شود ؟(6)

50 قانون مختلف براي 50 ايالت :
علاوه بر قانون كاليفرنيا ، يك سري قوانين ديگري هم در آمريكا درباره مسايل گوناگون مربوط به بانكداري نوين وجود دارند كه فقط يكي از آنها، در سرنوشتي نامعلوم، براي اجرا، از سال 2004 به سر مي برد و مابقي فعلاً در مرحله پيشنهاد هستند .
با قانون 2004 ، “گزارش منصفانه اعتبار” ، ( FAIR CREDIT REPORTING ACT ) ، در صورت تصويب كنگره ، بانكها اين مجوز را پيدا مي كنند تا داده هاي مربوط به درخواست وام و همچنين گزارش‏هاي اداره اعتبار را با شعبه هاي تابع خود ، در ميان بگذارند. البته به شرط آنكه به مشتري موضوع را اطلاع داده باشند .
در حال حاضر و در فقدان قانون ياد شده ، هر يك از ايالات آمريكا “مقررات حفظ حريم ”خود را به مورد اجرا در مي آورد و اين يعني 50 قانون مختلف !
با وجود اين ، سرنوشت قانون “ گزارش منصفانه اعتبار ” به دليل مخالفت شماري از اعضاي كنگره در هاله اي از ابهام قرار دارد .
قانون “ CHECK 21 " كه در حقيقت قانون رفع اشكال از چك است ، از جمله قوانين ديگري است كه در كنار “ قانون اصلاح وديعه مربوط به بيمه” و “آزاد سازي چك هاي تجاري ” مطرح هستند ولي مخالفت هايي هم با آنها مي شود . (7)

رونق داد و ستد شركتهاي ارائه كننده خدمات حفاظتي :
بحث هاي مربوط به قوانين جديد مربوط به حفاظت از شبكه هاي اطلاعاتي به نوبه ي خود، دست كم در آمريكا، باعث رونق داد و ستد شركتهايي شده است كه خدمات حفاظت از شبكه ها را ارائه مي دهند .
در اين زمينه ، اين موضوع نيز به عنوان يك چالش، پيش روي شركتهاي بزرگ قرار گرفته كه تا چه اندازه مي توان چنين فعاليتي را به دست نيروهاي بيرون از شركت سپرد ؟
يكي از شركتهاي بزرگي كه در زمينه واگذاري خدمات مراقبت از شبكه هاي اطلاعاتي خود به شركتهاي ديگر ، گام برداشته ، شركت “ MERRILL LYNCH AND CO., “ است كه قرارداد چند ساله اي را به اين منظور با شركتي بنام ” VERISIGN” منعقد كرده است .
مدير بخش امنيت اطلاعات شركت “ MERRILL LYNCH AND CO., " در توجيه علّت واگذاري مراقبت امنيتي از شبكه هاي اطلاعاتي شركت خود به يك شركت ديگر اعتقاد دارد ، با ورود به عرصه ي مديريت ريسك بزرگتر، اين كار باعث مي شود تا بجاي آنكه كل شبكه را به طور مداوم تحت مراقبت براي كشف نشانه هاي حمله و چك كردن همه هشدارهاي سيستم ، قرار دهيم ، صرفاً روي كار مغز شبكه تمركز كنيم .

رشد 19 درصدي :
البته هنوز چنين اقداماتي غير متعارف به شمار مي رود ، چه بر اساس نظر سنجي كه در ماه اكتبر گذشته توسط شركتي بنام “ FORRESTER RESEARCH " انجام شد ، تنها 24 درصد از 286 شركت تمايل خود را نسبت به واگذاري كنترل امنيتي شبكه هاي اطلاعاتي خود به شركتهاي ديگر يا در اصطلاح “منابع بيروني” ، اعلام كردند .
بر اساس اين نظر سنجي 53 درصد از اين شركتها اظهار داشتند كه تمايلي به بهره گيري از خدمات شركتهاي ديگر در اين زمينه ندارند .
با اينهمه ، برآورد شركتي آمريكايي بنام “ GARTNER " نشان مي دهد ، بخش خدمات امنيتي در شاخه تكنولوژي اطلاعات سريعترين رشد را در اين شاخه دارد و رشد آن امسال به 19 درصد خواهد رسيد .
همين برآورد حاكيست ، ميزان فروش اين بخش، از 8/547 ميليون دلار در سال 2002 ، به 2/1 ميليارد دلار، در سال 2006 بالغ خواهد شد .


1200 دلار درماه براي كنترل و مراقبت از سيستم كشف نفوذ :
شركتهاي ارائه كننده خدمات امنيتي مراقبت از شبكه، به طور معمول 200 تا 500 دلار در ماه براي مراقبت و مديريت “ديوار آتش” و بين 500 تا 1200 دلار در ماه براي كنترل و مراقبت از “سيستم كشف نفوذ”، دريافت مي كنند .
نكته خاصي كه در اين مورد مطرح مي شود ، رعايت احتياط در عقد قرارداد باشركتهايي است كه به لحاظ موقعيت ضعيف مالي ناگزير به ترك فعاليت شده اند ، ضمن آنكه بايد به اين نكته توجه خاص داشت كه در صورتيكه مشكلي كشف شود ظرف چه مدت مي توان پرسنل خود شركت را براي حل آن فرا خواند و شركت ارائه كننده خدمات امنيتي براي تأثير نپذيرفتن فرآيندهاي كار در اين ميان، مي تواند چه كاري را انجام بدهد؟

لزوم پاسخ 15 دقيقه اي و اصلاح 30 دقيقه اي:
در اين زمينه شركتي بنام “ EXOSTAR " كه يك شركت ارائه كننده خدمات مالي ON-LINE در عرصه‏ي صنايع هوا- فضا و امور دفاعي است، در قرارداد خود باشركت خدمات امنيتي “ TRUE SECURE " خواستار آن شد تاپاسخ اين شركت به مشكل پيش آمده از 15 دقيقه تجاوز نكند و هرگونه اصلاحي كه بايد در سيستم صورت گيرد ، نبايد متجاوز از 30 دقيقه پس از كشف مشكل، باشد . (8)
* * *
ـ ظهور بانكهاي نوين كه به گونه اي به صورت ON-LINE انجام فعاليتهاي گوناگون بانكي را از طريق اينترنت يا شبكه هاي ديگر ، فراهم مي كنند ، علاوه بر آنچه كه تابحال تشريح شد ، چالش هاي ديگري هم ، همراه خود دارد .

چالش هاي بازاريابي :
يكي از اين چالش ها ،كه مي توان آنرا “ چالش هاي بازاريابي ” ناميد ، به استفاده از آدرس پست الكترونيك مشتري براي ارسال مرتب “ اطلاعات بازاريابي ” يا به گونه اي ساده تر اطلاعات تبليغاتي، براي‏وي، مربوط مي شود .
اين اطلاعات بر دو گونه است ، اطلاعات مربوط به خود بانك يا اطلاعات مربوط به شخص ثالث ، ضمن آنكه اين بحث حقوقي مطرح است كه اولاً چگونه مي توان بدون اجازه مشتري نسبت به اين كار اقدام كرد و ثانياً آيا بانك تا چه اندازه مجاز خواهد بود آدرس پست الكترونيك مشتري خود را در اختيار شخص ثالث قراردهد ؟
البته انجام اين نوع كارها قبل از ظهور اينترنت هم، در ميان به ويژه شركتهاي گوناگون آمريكايي از جمله نشريات معمول بوده تا ليست مشتركين خود را در ازاي دريافت مبلغي ، در اختيار صاحبان كالا و خدمات ديگر قرار دهند تا آنها اطلاعات بازاريابي و تبليغات خود را براي آنها پست كنند .
از لحاظ حقوقي نيز قبل از اين اقدام ، در مورد دريافت اجازه مشتركين يا مشتريها به دو گونه عمل مي شد ، يكي هنگام تكميل فرم اشتراك ، در پائين برگ يا فرم اشتراك قيد مي شد كه نشريه يا موسسه آدرس مشترك و يا مشتري را در اختيار اشخاص ثالث براي فعاليت هاي بازرگاني قرار خواهد داد و ديگر آنكه در برخي مواقع از مشترك يا مشتري به اين منظور كسب اجازه مي‏شد.
اما ظهور بانكهاي ON-LINE و داد و ستد مالي ، اين شبهه جديد را مطرح مي كند كه در صورت در اختيار گرفتن آدرس مشتريها در اختيار اشخاص ثالث ، خطر لورفتن واژه عبور ، نام كاربر و ساير اطلاعات شخصي مشتري ، افزايش پيدا كند .
به هر حال ، اين موضوع ، ابعاد حقوقي خاصي دارد كه به تدريج بايد مطرح و براي آن چاره‏انديشي ‏شود.(9)

انتقال نيروي انساني و كارها به خارج از كشور :
ـ بانكداري نوين تنها به استفاده از اينترنت و رابطه بانك و مشتري محدود نمي شود بلكه در زمينه فعاليت هاي غير مرتبط با مشتري نيز فعاليت هاي جديدي صورت مي گيرد .
يكي از اين فعاليتها كه بيشتر در سطح بانكهاي آمريكا مطرح است ولي شماري از بانكهاي اروپايي را هم شامل مي شود ، انتقال بخشي از نيروي انساني و كارها به خارج از كشور است .
پژوهشي كه اخيراً توسط يك شركت مشاوره مديريت در آمريكا بنام“ A.T.KEARNEY " صورت گرفته ، نشان مي دهد كه موسسات ارائه خدمات مالي در آن كشور قصد دارند ، در خلال پنج سال آينده ، 000ر500 شغل خود را كه 8 درصد نيروي انساني آنها است ، به خارج از كشور منتقل كنند .
بر پايه اين پژوهش ، 9 پاسخ دهنده از 10 پاسخ دهنده، يكي از دلايل اين كار را كاهش هزينه ها عنوان كردند و دلايل ديگري هم كه عنوان شد، عبارت بود از : “بهبود بهره وري” ، “ارائه خدمات موثرتر” ، “افزايش ظرفيت” و “توسعه مهارت هاي انساني”.
نكته جالب آنكه با وجود شتابي كه موضوع در سالهاي اخير پيدا‏كرده، نيمي از پاسخ دهندگان در مورد نتيجه كار ، آنرا تا حدي موثر و يا الآن خيلي زود است كه بتوان اظهارنظر كرد ، قلمداد كرده اند .

هندوستان ، كعبه آمال بانكهاي بين المللي :
همچنين در اين رابطه مسايل گوناگوني به ميان مي آيد . از جمله در مورد انتقال پاره اي فعاليت هاي بانكهاي آمريكا به چين ، نگراني از بابت حفاظت از حقوق مالكيت فكري، يكي از مسايل بازدارنده است .
در ميان كشورهايي كه بانكهاي آمريكايي ، انتقال فعاليت ها را به آن مفيد مي دانند ، هندوستان را مي‏توان نام برد كه به دليل دستمزد پائين و وجود نيروي كار تحصيل كرده مسلط به زبان انگليسي ، جاذبه‏هاي فراواني ايجاد مي كند ، گرچه كانادا نيز مي تواند در اين زمينه قابل تأمل باشد .
يكي از شركتهايي كه اقدام به جابجايي كرده ، شركت “ LIVEBRIDGE " واقع در پورتلند ايالت “ اورگون” است كه مركز تماس ( CALL CENTER ) خود را به دهلي انتقال داده است .
اين شركت ، ساختماني سه طبقه به مساحت 75000 فوت مربع براي 800 تن پرسنل خود در دهلي تدارك ديده و كليه فعاليت هاي مربوط به آمريكاي شمالي خود را به آنجا برده است .
اين فعاليت ها از جمله فعاليت هاي دسترسي آماري به سيستم هاي مبتني بر “ WEB “ ، مسيريابي تلفنها و نظير آنها را شامل مي شود .
پرسنلي كه در اين مراكز مستقر مي شوند ، قبل از استقرار ، تحت يك آموزش چهار هفته اي قرار مي‏گيرند و از جمله آموزش هايي كه مي بينند ، تقويت لهجه تكلم به زبان انگليسي ، زبان بازرگاني ، خدمات مشتري و فروش از راه دور ( TELESALE ) است .
علاوه بر شركت فوق ، يك شركت مالي ديگر آمريكايي بنام “ GE CAPITAL " از سال 1997 تاكنون 20000 شغل خود را به هندوستان انتقال داده است .
گروه بزرگ مالي سيتي ( CITI GROUP ) نيز 3000 شغل خود را به هندوستان منتقل كرده و ازجمله پردازش عمليات بانكي پشت صحنه مربوط به توليدات بانكي اعم از بازرگاني ، وام ، پردازش كارتهاي اعتباري، مديريت پول نقد و … را در آنجا انجام مي دهد .
“ CITI GROUP " در همين رابطه سال قبل يك مركز تماس بين المللي در شهر مومبايي هندوستان نيز افتتاح كرد .
بانكهاي ديگري كه در اين زمينه گام برداشته اند از جمله بانكهاي زير هستند :
“ DEUTSCHE BANK “ , “ HSBC “ , “ STANDARD CHARTERED " , " JP MORGAN CHASE "
دو نكته ديگر نيز در اين زمينه گفتني است كه نبايد از قلم بيافتد ، يكي ورود شركتهاي درگير در زمينه رهن نظير “ GREEN POINT " علاوه بربانكهاي بزرگ دنيا به اين عرصه و افتتاح دفتري در“ بنگلور” هندوستان است و ديگري در مورد فعاليت هايي است كه دفاتر بانكهاي بزرگ آمريكا در هندوستان انجام مي دهند .
در ابتداي جابجايي ، فعاليت هاي اين دفاتر ، به طور عمده عمليات پشت باجه از قبيل ورود داده ها ، مراكز تماس و پردازش داد و ستدها را در بر مي گرفت ولي اخيراً ، فعاليت هايي نظير تجزيه و تحليل مالي ، پژوهش ، حسابداري و انتشارات نيز به آن اضافه شده است . (10)

تلاش بازدارنده برخي ايالتهاي آمريكا براي جلوگيري از فرار سرمايه :
ـ انتقال واحدهاي موسسات مالي بزرگ آمريكا به ساير كشورها از قبيل هندوستان كه همانگونه اشاره رفت به طور عمده به لحاظ صرفه جويي در هزينه ها صورت مي گيرد ، در حاليست كه مخالفت هاي قانوني براي جلوگيري از اين امر در آن كشور به راه افتاده است .
يكي از اين مخالفت ها ، قانوني است كه يك خانم سناتور دمكرات آمريكا از ايالت نيوجرسي بنام “ SHIRLEY TURNER " در سطح ايالت خود ، در دسامبر 2002 به تصويب رسانده و تلاش مي كند تا آنرا در سطح فدرال تعميم دهد .
به موجب اين قانون ، تمام قراردادهاي دولتي بايستي يا توسط اتباع آمريكا يا خارجياني كه به طور قانوني در آن كشور كار مي كنند ، انجام گيرد .
تصويب اين قانون به شماره 1349 در سطح ايالت “ نيوجرسي ” سبب شد تا يك شركت آمريكايي مستقر در آن ايالت بنام “ FAMILIES FIRST " كه در زمينه دريافت وجوه خيريه و صدور كارتهاي اعتباري از نـــــــــوع “ DEBIT “ براي خريد از سوپرها فعاليت مي كند و پيش از اين بخشي از واحدهاي خود را به مومبايي ( بمبئي سابق ) انتقال داده بود ، دوباره به نيوجرسي برگرداند . گرچه به روايتي، اين بار 20درصد بيش از گذشته ، بارمالي براي ايالت نيوجرسي، بوجود آورد .
گفته مي شود ، چهار ايالت ديگر آمريكا با اين استدلال كه كشورشان دچار ركود اقتصادي ، بيكاري ، كسري توازن پرداخت ها و غيره است ، در صدد طرح و تصويب قانون مشابهي در آن كشور هستند .
همچنين قانون فوق با مخالفت سنديكاها و اتحاديه هاي صنعت تكنولوژي اطلاعات هم در سطح ايالت ها و هم در سطح فدرال روبرو شده است . (11)

اجباري شدن تهيه گزارش كنترل داخلي :
ـ بانكداري نوين به ويژه در آمريكا ابعاد گوناگون و بسيار متنوعي دارد كه به بخش هايي از آن تا بحال اشاره رفت ، اما يك بخش ديگر از آن به قانوني بنام “ SARBANES – OXLEY ACT " و بخش 404 آن بر مي‏گردد .
در چارچوب اين قانون ، كه براي دو گروه از شركتهاي بزرگ از 15 ژوئن 2004 ، و شركتهاي كوچك از آوريل 2004 لازم الاجرا خواهد بود ، آنها موظفند در گزارش سالانـــه خود ، بخشــي را به گـــزارش كنتـــرل داخلــي ( INTERNAL CONTROL REPORT ) اختصاص دهند تا بدينوسيله در روند تأثيرگذاري گزارشگري مالي ، پشتوانه قانوني محكم تري ايجاد كنند .
اين گزارش بايد هم بوسيله مديريت شركت و هم يك حسابرس بيروني تصويب شده باشد . شركتهايي كه سرمايه آنها متجاوز 75 ميليون دلار است بايد از 15 ژوئن 2004 و شركتهاي كوچكتر بايد از 15 آوريل 2004 ، از قانون ياد شده ، تبعيت كنند .
قانون “ SARBANES – OXLEY” از جمله مقرر مي دارد كه بانكها بايد چارچوب مورد استفاده قرار گرفته در ارزيابي كنترلهاي داخلي را از گزارشگري مالي جدا كنند و مديريت بانك نيز تأثير بخشي كنترلهاي داخلي را در برابر گزارشگري مالي ، مورد ارزيابي قرار دهد .
در همين رابطه بانكها بايد هرگونه ضعف اسناد را كه در كنترلهاي داخلي شناسايي شده، افشاء كنند . چنانچه هرگونه ضعفي در اين زمينه وجود داشته باشد ، مديريت بانك نمي تواند مدعي باشد كه كنترل هاي موثري را دارد .
علاوه بر آنچه گفته شد، گزارش كنترل داخلي بايد توسط يك شركت حسابداري عمومي تأئيد و در گزارش سالانه شركت آورده شود . (12)

چالش هاي مربوط به ارائه خدمات بانكي با استفاده از تلفنهاي همراه :
ـ يكي از بارزترين پيشرفتهايي كه صنعت بانكداري نوين آنرا تجربه مي كند بانكداري با استفاده از تلفنهاي همراه است .
اين نوع بانكداري كه زير ساختي كم و بيش مشابه زير ساخت بانكداري اينترنتي دارد ، مانند بانكداري اينترنت و البته در حدي عقب تر از آن ، مسايل و مشكلات خاص خودش را دارد .
ظهور نسل چهارم تلفنهاي همراه با شبكه هاي با سرعت بالا ، امكان ارائه خدمات بدون سيم جديدي براي بانكها فراهم كرده است تا از ميزان وابستگي خود به شعبه ها و مراكز تماس بكاهند .
يكي از بانكهاي آمريكـــا كه گفتـــه مي شــود ، موفق تريـــن بانك “ ON – LINE “ آن كشور است بنام “ NETBANK “ واقع در “آتلانتا”، تاكنون 13000 مشتري براي سرويس بي سيم خود ، از مجموع 163000 مشتري ، جذب كرده است .
بررسيهاي اين بانك نشان مي دهد ، استفاده كننده نمونه خدمات از بانكداري بدون سيم اين بانك فردي است 43 ساله ، متأهل، داراي فرزند و تحصيلات در سطح ليسانس با درآمد حداقل 50000 دلار در سال .
خدمات “ NETBANK “ روي پروتكل هاي تلفنهاي همراه يعني “ SMS " و “ WAP " و دستگاههايـــي نظيــر “ PALM VII “ ارائه مي شود .
يكي از نوآوريهاي اين بانك ، امكان اتصال به شبكه بانك به كمك تلفن همراه تنها با استفاده از يك نام مستعار بجاي شماره حساب را در بر مي گيرد . امكاني كه جنبه امنيتي دارد بطوريكه چنانچه شخص دفترچه تلفن دارنده حساب را به سرقت برد ، به شماره حساب جاري وي راه پيدا نمي كند .
ثبت نام و استفاده از خدمات موبايل بانك “ NETBANK “ در آمريكا از طريق پايگاه اينترنت و تكميل فرم ارائه شده در آن انجام مي گيرد .
در بانكداري با تلفن همراه ، مشتري مي تواند تقاضا كند تا خلاصه اطلاعات مالي را به صورت پيام كوتاه و در قالب روزانه ، هفتگي يا ماهانه روي دستگاه تلفن موبايل خود دريافت كند .
در صورت نياز به تماس فوري با مشتري نيز مي توان اين تماس را از طريق صوت ، پست الكترونيك، پيام آني و…برقرار و وي را از هرگونه فعاليت غيرمعمول در حسابش آگاه ساخت .
در اين زمينه ، مانند انواع شيوه هاي بانكداري اينترنت ، شركتهاي متعددي در آمريكا وارد عرصه‏ي نرم افزاري كار شده اند كه از جمله آنها مي توان به شركتهاي “ SPRINT AND 724 SOLUTIONS " و2 “ AIR WEB" و “ CENTERPOST " و …. اشاره كرد .
بايد اين نكته را افزود كه استفاده از ارتباطات بدون سيم در بانكها فقط در ارائه خدمات به مشتري خلاصه نمي شود ، بلكه بسياري از موسسات مالي از اين روش براي ارتباطات داخلي صوتي و انتقال داده ها نيز بهره مي برند .
در اين ميان يك كارگزاري مالي مستقر در هاوايي بنام “ HAWAII HOME LOANS " تا به آنجا پيش رفته كه از يك سال پيش تاكنون كليه ارتباطات با سيم خود را كنار گذاشته است اطلاعات اين موسسه با سرعت متوسط 50 تا 70 كيلو بايت در ثانيه انتقال پيدا مي كند .
در آمريكا، در كل، سه موسسه مالي “ NETBANK “و “ CHARTER ONE " و “HAWAII HOME LOANS " ، بيش از ديگران به سوي استفاده از بانكداري با تلفن همراه گام برداشته اند .
اين وضعيت در اروپا چندان بهتر نيست ، چه تا سال 2007 تنها 6/4 درصد كل جمعيت اروپا به خدمات و اطلاعات مالي از قبيل بانكداري ، سرمايه گذاري و بيمه از طريق تلفنهاي همراه دسترسي خواهند داشت .
براساس همين نظر كه پژوهشي است از موسسه اي بنام “IDC " ، تا سال 2007 تنها 11 درصد جمعيت اروپا طالب استفاده از خدمات بانكداري با تلفن همراه خواهند بود ؛ رقمي كه براي سال 2001، از يك درصد فراتر نمي رود .
به طور كلي ، يكي از دلايل عدم توسعه اين شاخه از بانكداري نوين ، بازار تجهيزات ارتباطي بدون سيم است كه به رغم رشد سريع، هنوز خدمات پيچيده اي، از قبيل خدمات مالي كه نيازمند سرعت و تعرفه‏هاي خاص، در محدوده ي گسترده اي از توليدات و خدمات است، را ارائه نمي دهد .
در اين ميان ، در تمام دنيا كشور فنلاند را بايد در زمينه ارائه خدمات بانكي با استفاده از تلفنهاي همراه استثناء به حساب آورد .فنلانديها با پيشرفتهايي كه در اين زمينه و غلبه بر مشكلات فني كار ، بدست آورده‏اند ، توانسته اند مشتريان زيادي را جذب كنند .


مشكلات حل نشده :
البته در زمينه فني ، شركتهاي زيادي تلاش مي كنند تا سيستم هاي جديدي از بانكداري را با استفاده از تلفتهاي همراه معرفي كنند كه از جمله آنها ، دو شركت معروف “ MICROSOFT " آمريكا و “ NOKIA " فنلاند قابل ذكرند .
بانكداري با استفاده از تلفن همراه ، هنوز مشكلات حل نشده فراواني نيز دارد كه يكي از آنها فقدان استاندارد “شماره حساب بين المللي ” است . هرچند در اين زمينه تلاش مي شود تا با معرفي “شماره حساب بانكي بين المللي“ ( IBAM ) كه بر اساس پيش شماره ، شماره حساب بانك داخلي عمل مي كند ، بر آن فائق آمد .
به اين منظور و براي استاندارد سازي كار، وجود يك “شماره مرجع بين المللي ” براي شناسايي خودكار پرداخت ها و پيام اصلي پرداخت، بر پايه سيستم هاي فني خاص نظير “ XML " و “ OFX " به منظور تعريف معاملات انجام شده بين مشتريها و بانكها و پيام هاي بانك با بانك از قبيل سيستم “ SWIFT ”، ضروري است.(13)
به رغم همه اين مسايل ، امروز از لحاظ فني ، اين امكان فراهم است كه بتوان با استفاده از تلفن همراه ، هتلي را در يك كشور ديگر پيدا و براي ذخيره جا ، هزينه لازم با هزينه يك تلفن درون شهري، پرداخت كرد .
همچنين مي توان ، به عنوان مثال قرضي را كه از يك دوست گرفته شده ، از طريق انتخاب“عمل‏پرداخت” در تلفن همراه و واردكردن شماره حساب بانكي دوست ، همراه با مبلغ موردنظر و سرانجام فشارتكمه “پرداخت شود”‌، ‌بازپرداخت كرد .(14)

تدابير ايمني در چكها :
ـ ازدياد موارد مربوط به جعل چك حسابهاي جاري از جمله چالش هاي ديگر پيش روي بانكداري نوين است.
يكي از بانكهايي كه در مورد راههاي جلوگيري از اين امر فعاليت هاي تحقيقاتي انجام داده ، “بانك فدرال رزرو” فيلادلفيا است كه سالانه 250 ميليون چك خزانه داري براي پرداخت به آن ارائه مي شود .
اين بانك در پژوهشهاي خود روي به كارگيري تكنولوژي رمزگذاري علامت خاص ، به منظور تشخيص اقلام تقلبي از ميان اقلام بدون اشكال، مطالعه مي كند .
با استفاده از اين تكنولوژي، مي توان داده هايي از قبيل نام دريافت كننده وجه و مبلغ چك را درون لوگوي بانك يا در محلي ديگر روي چك به طور نامرئي حك كرد . با اين اقدام چنانچه كسي چكي را وسط راه سرقت كند و مبلغ چك را تغيير دهد ، در آن صورت مبلغ نوشته شده روي چك به هيچ وجه با مشخصات داده هايي كه در درون علامت قرارداده شده است ، تطبيق پيدا نمي كند و سارق لو مي رود .
با اين روش ، تكنيك هاي مربوط به جعل با استفاده از چاپگرهاي ليزري نيز از ميان مي رود ،‌زيرا اطلاعات رمزي آن در اختيار جاعلين نيست .
روش فوق به “ فدرال رزرو” در مسئوليتهاي پردازش چك كه از جانب خزانه داري به عهده دارد ، كمك قابل توجهي به عمل مي آورد .
در اين زمينـــه ، در پي مشاهــده طبق معمول چكهاي خزانه داري ، اين چكها به سرور كشف (DETECTION SERVER ) ارسال مي شوند . در آنجا سرور، رمزگشايي شده به طور رقومي به بررسي نام گيرنده وجه و مقدار وجه مي پردازد .
همچنين از آنجا كه اشتباهات چاپي و مهر جوهر تحويلداري ممكن است ، باعث پنهان شدن رمزگذاري به عمل آمده در علامت مخصوص شده باشد ، “نرم افزار كشف”، قادر است تا حدودي درجات خطا را بپذيرد ، زيرا در غيراينصورت شماربسيار زيادي اعلام خطاهاي غيرواقعي صورت مي گيرد و منجر به حذف هزينه بسيار زيادي براي مداخله دستي خواهد شد .
در همين مورد ، البته اول از همه بايد تحويلداران آموزش ببينند تا از زدن علامت در بالاي علامت كوچك تعبيه شده در بالاي برگه هاي چك خودداري و ثانياً پرسنل عمليات پردازش چكها بايد از كيفيت تصوير در محل اسكن اطمينان حاصل كنند .
چكهايي كه به اين ترتيب مورد بررسي قرار مي گيرند ، چنانچه نياز به بازبيني داشته باشند، برحسب گروههاي گوناگون طبقه بندي مي شوند.
اين طبقه بندي بر اساس اشتباهات كدگذاري ، علامت هاي ناشناس و اقلام تغيير داده شده صورت مي‏گيرد كه بعضي از آنها ممكن است براستي غيرواقعي و در حكم جعل و بعضي ها ناشي از اشتباهات رمزگذاري باشند .
تكنيك فوق در حاليست كه “ فدرال رزرو آمريكا ” سرگرم تحقيق در پروژه ديگري به اين منظور نيز هست و آن، استفاده از علامت چاپ سفيد ديجيتال، در متن كاغذ چك (DIGITAL WATERMARKING) را در بر مي گيرد .
با اين تكنيك، كاغذي كه بايد مورد استفاده چكها قرار بگيرد با مواد شيميايي در يك محيط امن آغشته مي شود ، بنابراين امكان جعل آنها را بسيار مشكل مي كند .
البته اين امر باعث خواهد شد تا هزينه فرايند پردازش آنها روبه افزايش برود . (15)

نگراني بابت افزايش شمار سرقتهاي مسلحانه :
ـ بانكداري نوين ، به ويژه در آمريكا سواي آنچه گفته شد ، چالش ديگري را هم پيش رو داردكه به افزايش شمار سرقت هاي مسلحانه از بانكها مربوط مي شود .
گزارشهايي كه توسط پليس نيويورك انتشار يافته نشان مي دهد كه در طول چهارماه نخست سال 2003، 184 بانك در نيويورك مورد سرقت مسلحانه قرار گرفت كه اين رقم در مقايسه با همين مدت در سال گذشته، 65 درصد افزايش نشان مي دهد .
گزارش پليس نيويورك، اسامي بانكهايي را كه تحت سرقت مسلحانه قرار گرفتند ، به ترتيب بالاترين دفعات حمله به آنها ذكر مي كند كه از اين قرارند :
* COMMERCE BANK
* BACO POPULAR
* NORTH FORK BANK
* WASHINGTION MUTUAL
* JP MORGAN CHASE
نكته جالب آنكه پليس نيويورك در گزارش خود ، بانكها را به واسطه عدم بكارگيري تدابير امنيتي لازم مقصراصلي اين افزايش بسيار قابل توجه سرقتهاي مسلحانه قلمداد و خاطرنشان مي كند كه بانكها به دليل آنكه هزينه هاي مربوط به اين سرقتها را در رديف هزينه هاي تعمير و نگهداري شعبه هاي خود در نيويورك به حساب مي آورند ، قابل سرزنش هستند .
پليس نيويورك در همين رابطه، يك دستورالعمل امنيتي 14 ماده اي نيز براي بهبود وضعيت ايمني بانكها صادر مي كند كه از نصب دوربينهاي تلويزيوني مدار بسته تا تعبيه موانع ضد گلوله جلوي باجه ها را، در بر مي گيرد . (16)

صنعت رهن ، نياز بيشتر ، پيشرفت كمتر !
يكي از بخش هاي خدمات مالي كه نياز بسيار زيادي به تكنولوژي و اتو ماسيون دارد ، صنعت رهن است ، گرچه پيشرفت در اين زمينه، با سرعت آهسته اي صورت مي گيرد .
اين صنعت ، در شرايط غيرخودكار، هم زمان زيادو هم كاغذ بازي زيادي مي برد.
بر اساس يك پيش بيني، رهن هاي جديد كه منشأ “ ON – LINE “ داشته باشند ، تنها 5 تا 6 درصد كل رهــن ها را تشكيــل مي دهند و در آمريكــا فقـط وام دهنــدگان بزرگـي از قبيــل ““ COUNTRY WIDE، “ WASHINGTON MUTUAL “ و “ GMAC “ تا حدودي در اين زمينه گام برداشته اند .
با اينحال تصور مي شود ، پيشرفت تكنولوژي در اين رشته باعث خواهد شد تا سال 2005 ، نسبت فوق به10 درصد افزايش پيدا كند .
يكي از دلايل آنكه تكنولوژي صنعت رهن رشد زيادي نداشته است به پيچيده بودن فرم درخواست برمي‏گردد كه وام گيرنده بايد تا حدي با واژه شناسي رهن آشنا باشد ، ضمن آنكه چون اصولاً اين صنعت با نوسانات نرخ بهره، رابطه نزديكي دارد ، نرم افزارهاي تخصصي بسيار پيچيده اي را طلب مي كند .
در مجموع خودكار شدن كامل سيستم در صنعت رهن، سبب خواهد شد اضطراب ناشي از درخواست رهن از ميان برود و مشتري احساس استرس كمتري داشته باشد .
وام گيرندگان به اين ترتيب اطلاعات دقيق بيشتري از آنچه در حال حاضر ميسر است ، بدست مي آورند و مي توانند مسير اتمام كار را در مراحل گوناگون تعقيب تا به اين ترتيب از تأخير ناشي از دخالت انسان ، جلوگيري شود .
همه اينها باعث خواهد شد تا هزينه رهن كه در حال حاضر و با وجود سيستم هاي “ OFF - LINE " بين 1200 تا 1500 در ازاي هر واحد است ، با “ ON – LINE “ شدن كامل به كمتر از 500 دلار به ازاي هر واحد كاهش يابد . (17)

* * *

نتيجه :
بانكداري نوين در يك تعريف كلي، ارائه خدمات بانكي با استفاده از تكنولوژيهاي نو و ابزارهاي پيشرفته را در بر مي گيرد . ضمن آنكه ازدياد جمعيت ، افزايش فقر ، گسترش آلودگيهاي زيست محيطي ، كاهش رشد اقتصادي كشورها و بسياري از پديده هاي اينچنين ديگر نيز، صنعت بانكداري را متأثر كرده است .
اين تأثيرپذيري تا آن حد بوده كه شمار موارد مسلحانه از بانكها را افزايش داده و سبب شده تا واحدهايي از بانكهاي بزرگ و معروف جهان ، فعاليت هاي خود را به لحاظ وجود نيروي كار تحصيل كرده ارزان به كشورهايي نظير هندوستان انتقال دهند .
در اين ميان ، گرچه ابزارهاي پيشرفته اي نظير اينترنت و موبايل به خدمت صنعت بانكداري در آمده و امكانات گسترده اي را هم در اختيار مشتريان و هم مديران بانكها قرار مي دهد ولي مانند پيشرفتهاي تكنولوژيك ديگر ، بشر را با چالش هاي متعدد فني ، حقوقي و اجتماعي جديدي رويارو ساخته است .
به چالش هايي كه به واسطه ، اين پيشرفتها به وجود آمده اند مي توان از دو بعد منفي و مثبت نگريست . بعد منفي اين كار ظهور پديده اي به نام ‹‹ سرقت هويت ›› را در بر مي گيرد و بعد مثبت اعتلاي رشد كمي و كيفي فعاليت‏هاي روابط عمومي در موسسات مالي و بانكهاست .
روابط عمومي در صنعت بانكداري نوين به مراتب بيش از بانكداري سنتي اهميت پيدا مي كند، زيرا موفقيت يا شكست تجارت در اين عرصه را رقم مي زند .
در متن نوشتار مثالهايي در اين زمينه ذكر شد كه چگونه بروز و افزايش شمار موارد ‹‹‌سرقت هويت ›› لزوم توجه به اطلاع رساني و آموزش غير رسمي مشتريان بانكها را در چارچوب فعاليتهاي روابط عمومي ، بيش از گذشته ، نمايان مي سازد ؛ ضمن آنكه اصولاً ظرفيت سازي و جلب اطمينان مشتريان بالقوه به منظور تبديل آنها به مشتريان بالفعل ، از سوي روابط عمومي ها ، در بانكداري نوين ، اهميتي به مراتب بيش از بانكداري سنتي مي يابد .
ظهور پديده ‹‹ سرقت هويت ›› در ‹‹ بانكداري نوين ›› علاوه بر اين، نشان مي دهد كه همگام با توسعه سخت افزاري تكنولوژيك ، بايد به فرهنگ سازي نرم افزاري تكنولوژيك نيز توجه كرد و در راستاي وضع قوانين و مقررات جديد گام برداشت .
آنچه كه در اين زمينه نبايد از قلم انداخته شود به وضعيت كشور ما و بانكداري نوين بر مي گردد . سير تاريخي ورود تكنولوژيهاي پيشرفته به ايران نشان مي دهد چون ورود ياد شده بدون توجه به ابعاد فرهنگي آن صورت گرفته ، گرچه مصرف كنندگان را به سوي خود جلب كرده، ولي اين مصرف بر اساس بهره برداري درست ، مفيد و كاملي نبوده است .
كامپيوتر و تلفن هاي همراه از جمله تكنولوژيهاي پيشرفته اي هستند كه گرچه انبوهي استفاده كننده دارند، ولي شمار اندكي از استفاده كنندگان ، از توان بهره برداري مفيد و موثر از آنها برخوردارند .
بانكداري نوين در حالي راه خود را به كشور مي گشايد كه در شرايط متفاوتي از كامپيوتر و تلفن همراه به سر مي‏برد، زيرا زمينه استفاده از اين دو محصول براي طبقه مصرف كننده مشخص بود ، در حالي كه زمينه اي براي استفاده از خدمات بانكداري نوين ، با توجه به وجود زير ساخت هاي ضعيف فرهنگي در ايران ،‌هنوز متصور نيست.

پانـويس‏ها :

1-MARTIN STEVEN.” PERSONAL PROTECTION” http://www.banktech. com/story/amlaundering/ BNK 20030527 S0018 MAY 27.‏‏2003
2-SCHNIDER IVAN,” ABA ENDORSES CUSTOMER EDENTITY VERIFICATION SYSTEM”. http://www.banktech.. com/story / amlaudering/BNK 200304I650004./APRL 16,2003
3-PRATT CHRISTINE,” BATTLING ID THEFT, LENDERS MOBILIZE OLD FRIENDS WITH NEW TECHNOLOGIES’ , http://www.banktech .com /story/amlaundering/ BNK 20030428 S0001,APRIL 28,2003
4-TOBIN GEORGE ,” SECURITY FEARS STYMIE ONLINE BANKING ADOPTION” , http://www.banktech .com /story/amlaundering/ BNK 20030623 S0001,JUNE 23,2003
5-TUREK NORBERT , “ AVOID BAD –DATA POTHOLES” , http://www.banktech .com /story/news/ BNK 20030623S0002,JUNE 23,2003
6-HULME GEORGE V. ,’ CALIFORNIA’S NEW RULES OF DISCLOSURE” , http://www.banktech .com /story/amlaundering/ BNK 20030630S0002,JUNE 30,2003
7-SCHNEIDER IVAN, “ FINANCIAL PRIVACY TO TAKE THE FLOOR ,” , http://www.banktech .com /story/amlaundering/ BNK 20030519S0003,MAY 19,2003
8- HULME GEORGE V.,”SECURITY HANDOFF,” , http://www.banktech .com /story/news/ BNK 20030603 S0002,JUNE 3,2003
9-CAMPBELL-HOLT MORIAH, “ HELPING CUSTOMERS FEEL SECURE THAT CONFIDENTIAL INFORMATION STAYS THAT WAY,” , http://www.banktech .com /story/amlaundering/ BNK 20030421 S0001,APRIL 21,2003
10-MARLIN STEVEN ,” BANKS MOVE MORE JOBS OVERSEAS , STUDY SAYS”, , http://www.banktech .com /story/news/ BNK 0030527S0003,MAY 27,2003
11-“ LAWMAKERS WANT TO BAR OVERSEAS OUTSOURCING“, http://www.banktech .com /story/news/ BNK 20030616 S002,JUNE 16,2003
12-SCHNEIDER IVAN,” FACING SARBOX ,BANKS TURN TO IT “, http://www.banktech .com /story/news/ BNK 20030630 S003,JUNE 30,2003
13-MARLIN STEVEN, “ BUSY SIGNAL”, http://www.banktech.com /story/wireless/ BNK 20030627 S0013,JUNE 27,2003
14-LEINONEN HARRY,” TAKING TO THE AIR “,,http://www.banktech .com /story/wireless/ BNK 20030627 S0012,JUNE 27,2003
15-SCHNEIDER IVAN,” FEDERAL RESERVE SEEKS SAFETY IN SEALS”, , http://www.banktech.com /story/wireless/ BNK 20030627 S0004,JUNE 27,2003
16-DOOCEY PAUL , “ SAFETY FIRST “ . , http://www.banktech.com /story/wirless/ BNK 20030527 S0001,MAY 27,2003
17-BARRY CHRISTINE, “ CELENT EXPECTS ONLINE MORTGAGE SHARE TO DOUBLE “,, http://www.banktech.com /story/news/ BNK 2003061 S0001,JUNE 16,2003


اداره روابط عمومي
مرداد 1382











* بانكداري نوين ، زمينه “‌سرقت هويت ” و انواع تقلب ها را افزايش مي‏دهد. با توجه به اين مورد چنانچه جرمي در اين زمينه در ايران روي دهد ، طبق كدام قانون مي‏توان با مجرم برخورد كرد؟ اگر قانوني وجود ندارد ، بايداز هم اكنون به فكر آن بود.با توجه به نكته بالا ، رقم هنگفتي خسارت هم متوجه بانكها خواهد‏شد، بهتر است در اين زمينه برآورد اقتصادي و علمي انجام شود.
* چهار قانوني كه در زمينه “ سرقت هويت ” در آمريكا وجود دارد و در متن نوشتار به آنها اشاره رفت، مي‏تواند مورد توجه و مطالعه حقوقدانان بانكي قرار گيرد تا به هر نحو كه بشود ، در تدوين قوانين مربوط در ايران ،‌مورد استفاده قرارگيرد.
* قانون “ BASEL II”‌در مورد در نظر گرفتن “‌هزينه سرمايه”‌مرتبط با ريسك عملياتي توسط حقوقدانان بانكي به دقت مطالعه و موارد مشخص قابل استفاده براي ايران ، استخراج شود.
* موضوع تشكيل پايگاه ملي اطلاعات براي نگهداري موارد بي‏نظمي حسابها و دسترسي به آنها از طريق اينترنت، مي‏تواند الگوي بالقوه و احتمالي براي استفاده دست اندركاران امور بانكي كشور ما درآينده باشد.
* در متن نوشتار از نرم‏افزارهاي گوناگوني نام برده شده كه هر يك در زمينه بانكي